Hur står det till med din kreditvärdighet?

Om du har en bra kreditvärdighet blir ditt liv mycket enklare. Då kommer du förmodligen inte ha några problem att ta ett lån, handla saker på kredit, hyra en lägenhet och teckna abonnemang. Den som har en svag kreditvärdighet, däremot, kan få problem med det här. Det är därför det är viktigt att försöka få en så bra kreditvärdighet som möjligt. 

I denna artikel kommer visa följande:

Vad är kreditvärdighet? 

Din kreditvärdighet är kort och gott din förmåga att kunna betala skulder, t ex lån och fakturor. Om du har en hög inkomst och små skulder räknas din kreditvärdighet som god, medan en låg inkomst och/eller stora skulder ger en svag kreditvärdighet eftersom din betalningsförmåga då räknas som svag. 

Det är dock inte bara betalningsförmågan som räknas, även din kredithistorik har betydelse. Om du t ex har betalningsanmärkningar, på grund av en tidigare skuld hos Kronofogden, påverkar det din kreditvärdighet negativt. Kort och gott: det är både betalningsförmågan och kredithistoriken som avgör kreditvärdigheten. 

Det här påverkar din kreditvärdighet

Nu ska vi visa dig några av de viktigaste faktorerna som påverkar din privata kreditvärdighet. (Om du har ett företag rekommenderar vi att du läser Smartekonomi.se:s artikel om vad som påverkar företagets kreditvärdighet om du är nyfiken på det). 

  • Inkomst. Din inkomst är såklart en mycket viktig faktor. En hög och stabil inkomst ger en god kreditvärdighet om du inte har för stora skulder och en dålig kredithistorik. Och ju mer du tjänar desto större är chansen att du kan få ett stort lån, t ex bolån, om du skulle behöva det. Om du inte har en fast inkomst och/eller har en låg inkomst blir kreditvärdigheten sällan god. 
  • Boendekostnader. Ju lägre boendekostnader du har desto bättre kreditvärdighet får du. Om du har en låg hyra, eller ett litet bolån om du bor i en köpt bostad, är det bara bra. Det är också bra om driftkostnaderna är låga, t ex kostnader för el, vatten och uppvärmning. 
  • Barn. Barn kostar, som bekant, pengar. De påverkar dessvärre även din kreditvärdighet eftersom de gör att du får mindre kvar i plånboken, såvida de inte är minst 18 år och försörjer sig själva. 
  • Sambo. Om du bor ihop med någon kan det vara bra för din kreditvärdighet eftersom ni då förväntas att dela på boendekostnaderna. Det kan i och för sig även vara negativt med en sambo om sambon inte har någon inkomst. I sådana fall förväntas du även försörja din sambo.  
  • Krediter. Har du många och stora privatlån, kreditkort, kreditköp och andra krediter   har det stor betydelse för din kreditvärdighet. Om du har en stor kreditskuld är det negativt.
  • Obetalda skulder. Ja, det här är såklart negativt, inte minst om skulden drivs in av Kronofogden. Sådant kan verkligen förstöra en tidigare god kreditvärdighet. 
  • Kredithistorik. Om du har betalningsanmärkningar spelar det ingen roll om du har en riktigt god betalningsförmåga, du kommer ändå inte få en god kreditvärdighet. 

Tre nivåer för kreditvärdighet

Man brukar dela in kreditvärdighet i tre olika nivåer: hög, medel och låg. Nu ska vi lite kort titta på vad dessa innebär.

Hög kreditvärdighet

För att hamna i denna kategori bör du oftast ha: 

  • En bra inkomst.
  • Få lån.
  • Vettiga boendekostnader.
  • En klanderfri kredithistorik.

Om du hamnar i denna kategori kommer du förmodligen inte ha några problem alls att ta ett lån, hyra en lägenhet eller köpa en bostad. Nåja, hur dyr bostad du kan köpa eller hyra beror på hur hög inkomst du har. Bara för att du har en god kreditvärdighet kanske du inte har råd att köpa en 10 miljoners villa precis.  

Medelbra kreditvärdighet

I denna kategori kanske du hamnar om du har:

  • En medelinkomst.
  • Ett antal lån, men som inte är alltför stora.
  • En vettig boendekostnad. 
  • En bra kredithistorik. 

Om du har en medelbra kreditvärdighet har du förmodligen inga problem att teckna abonnemang och handla på faktura eller kredit så länge det inte handlar om några stora belopp. Du kan förmodligen också bli beviljad ett lån så länge det inte är för stort. Du kan förmodligen också hyra en lägenhet om din betalningsförmåga är god nog. 

Låg kreditvärdighet

Om bara en enda av nedanstående faktorer stämmer in på dig kan du hamna i denna kategori:

  • Du har en mycket låg och instabil (eller ingen) inkomst. 
  • Din inkomst räcker knappt till för att betala räkningarna på grund av för många lån, krediter och andra skulder. 
  • Du har betalningsanmärkningar som visar att din kredithistorik är dålig.  
  • Du har ett skuldsaldo hos Kronofogden. 

Om du har en låg kreditvärdighet är det nästan omöjligt att få ett lån, hyra en bostad eller handla på faktura. Det är alltså ingen höjdare att hamna i denna kategori. Så avslutningsvis tänkte vi ge några enkla tips som kan förbättra din kreditvärdighet. 

Förbättra din kreditvärdighet – åtta tips

  1. Se till att betala alla dina räkningar i tid. Om du t ex har ett lån och ligger efter med dina räkningar kan det synas i kreditupplysningen. Alla lån och krediter finns nämligen med i upplysningen och om du inte betalar kan man se att skulden inte sjunker. 
  2. Undvik till varje pris att skulder hamnar hos Kronofogden, för om det skulle hända får du en betalningsanmärkning. 
  3. Skaffa ett boende som inte är alltför dyrt eftersom det påverkar din kreditvärdighet. 
  4. Om du har många små krediter bör du försöka lösa dem med ett enda billigare lån. Det ser alltid bättre ut att ha ett enda privatlån (t ex banklån) än flera snabblån, kreditkort och kontokrediter. 
  5. Ta inga nya lån och köp inga saker på kredit om det inte är helt nödvändigt. Ju färre lån och krediter du har desto bättre för din kreditvärdighet. 
  6. Om du verkligen behöver ta ett lån bör du inte göra alltför många ansökningar. Det tas ju en kreditupplysning på dig för varje ansökan du gör och denna information sparas hos kreditupplysningsföretaget. Det påverkar din kreditvärdighet negativt. I sådana fall är det bättre att ansöka hos en låneförmedlare (om du vill jämföra lån), alternativt välja en kreditgivare som har en erkänt låg ränta. 
  7. Om du har ett vikariat eller en projektanställning bör du göra allt för att få en fast tjänst, antingen där du jobbar eller någon annanstans.
  8. Försök förhandla upp din lön eller hitta ett jobb med bättre lön. Det kanske inte alltid är det lättaste, men du bör i alla fall försöka. Det är alltför många som fortsätter i samma gamla spår utan att försöka förbättra sin situation. Många gånger går det faktiskt att göra något åt saken, men inte alltid såklart. 

Det enklaste sättet att få svaret på frågan “är jag kreditvärdig?” är att ta en kreditupplysning på sig själv, t ex hos UC, Bisnode eller Creditsafe.

Publicerad 2021-02-02

Läs också

Så får du pengarna att växa

Om du sparar pengar vill du såklart att pengarna ska växa så mycket som möjligt. …