Ett fasträntekonto passar utmärkt för dig som vill spara pengar under en längre tid än några månader, får där får du den högsta sparräntan. Vi talar inte om sparande i 10, 20 år precis utan om ett sparande på kanske 3 månader till 5 år, då kan ett fasträntekonto vara en vettig sparform. Vill du spara längre än så bör du placera dina pengar i hyfsat stabila fonder och aktier via ett investeringssparkonto istället.
Som du säkert känner till får man inte så jättebra. ränta om du har ett sparkonto med rörlig ränta i dagsläget. Om du vill tjäna något på dig sparande och få den bästa sparräntan bör du spara på ett sparkonto med fast ränta. Dessa räntor har gått upp en hel del sedan slutet av 2023 och ligger nu på 2 – 3% eller högre. Med tanke på den skyhöga inflationen är det kanske inte så mycket, men det är ändå bättre än att spara pengar under madrassen.
Fasträntekonton har högre sparränta
Fördelen med ett fasträntekonto, i jämförelse med ett sparkonto med rörlig ränta och fria uttag, är uppenbar: du får en högre sparränta på ett fasträntekonto. Det gäller i alla fall inom en och samma bank, för det finns faktiskt banker som har en lägre ränta på sina fasträntekonton än vad vissa finansinstitut erbjuder på sina sparkonton med fria uttag. Men även de banker som erbjuder den högsta sparräntan ger en bättre sparränta på sina fasträntekonton, så du tjänar alltså på att spara dina pengar på ett fasträntekonto.
Är högräntekonto samma sak?
Högräntekonton är inte samma sak om fasträntekonton. Det som brukar kallas för högräntekonton är sparkonton utan insättningsgaranti, de ger hög sparränta oavsett räntan är rörlig eller fast. Dessbättre kommer dessa sparkonton försvinna 1 januari 2021.
Om du sparar på ett sparkonto utan insättningsgaranti och om finansinstitutet du sparar hos försätts i konkurs riskerar du att förlora alla dina sparpengar. Vi på Smartekonomi.se tycker därför att det är utmärkt att dessa sparkonton kommer att förbjudas i början av 2021.
Sparkontot har en fast ränta – såklart
Ett fasträntekonto har en fast ränta, det är ju därför kontot heter som det gör. Det innebär att den ränta du får när du sätter in pengar på fasträntekontot inte förändras under din bindningstid. En stor fördel med det är att du redan i förväg vet hur mycket dina pengar kommer att växa på ditt sparkonto, men största fördelen är såklart att du får den bästa sparräntan på ett sådant här sparkonto.
Naturligtvis växer pengarna mer med tiden på grund av ränta på ränta-effekten. Det innebär att du även får ränta på dina räntepengar.
Du måste binda pengarna
Sparpengarna är bundna på ditt sparkonto under en viss tidsperiod, denna period kallas för bindningstid. I stort sett alla banker och övriga finansinstitut erbjuder olika bindningstider. Den kortaste bindningstiden för ett fasträntekonto är 3 månader och den längsta brukade vara upp till 10 år. Nu för tiden är det dock få som binder sparpengarna längre än några år på grund av den låga räntan.
Under bindningstiden får du inte röra dina sparpengar och det är därför du får en högre sparränta. Pengarna du bundit används av banken för att göra mer pengar, t ex genom penningplaceringar och utlåning till folk som behöver låna pengar. Det hela bygger alltså på att banken vet hur länge de kan disponera dina pengar. Därför är det egentligen inte okej att röra pengarna på ett fasträntekonto.
Om du rör pengarna på ditt fasträntekonto
Om du av någon anledning vill ta ut pengar från ditt fasträntekonto innan bindningstiden är slut kan du förmodligen göra det. Men om du gör det får du antingen betala en hög avgift eller så sänks sparräntan från dag 1. Det innebär att du får en lägre ränta även för den tid som löpt innan du tog ut dina pengar och det är ju inte speciellt bra. Nej, om du ska spara pengar på ett fasträntekonto bör du bara röra dina sparpengar i yttersta nödfall om du vill tjäna något på ditt sparande.
Det finns dessutom fasträntekonton där du inte kan röra dina sparpengar alls under bindningstiden, vare sig mot en avgift eller sänkt ränta. Det är alltså omöjligt att komma åt dessa pengar innan bindningstiden är slut. Du bör därför inte placera mer pengar på kontot än vad du säkert på att du kan avvara under bindningstiden.
Du gör bara en enda insättning
Till skillnad från ett månadssparkonto, där du kan sätta in pengar på när som helst, kan du bara göra en enda insättning på ett fasträntekonto. Du gör insättningen i samband med att du öppnar sparkontot. När bindningstiden är över kan du sätta in mer pengar men då är det ett nytt avtal som gäller.
Maxbelopp på fasträntekonton
Många finansinstitut har ett minimibelopp som du måste sätta in, det kan vara på alltifrån 5000 – 20000 kr, ibland mer, ibland mindre. Det finns ofta även ett tak för hur mycket man får sätta in på kontot. Om du öppnar ett sparkonto med insättningsgaranti är maxbeloppet mycket högt (ofta på flera miljoner), men om du sparar på ett konto utan insättningsgaranti brukar det vara 50 000 kr. Mer än så får man nämligen inte ha på ett sparkonto utan insättningsgaranti enligt lag. Men som sagt, dessa sparkonton kommer ändå försvinna 2021.
De banker och finansinstitut som erbjuder sparkonton där man kan sätta in mer än 50 000 kr har hårdare regler att följa, exempelvis kraven på styrning, kontroll och kapitalbuffert är högre. Dessutom omfattas deras sparkonton av insättningsgarantin. Det är nämligen så att staten vill skydda småspararnas pengar och eftersom ett sparkonto utan insättningsgaranti inte skyddas alls är det en osäker penningplacering. Det är därför kunderna får en mycket högre ränta hos de företag som erbjuder sparkonton utan insättningsgaranti.
Vårt råd är att du undviker att spara pengar på ett sparkonto som inte omfattas av insättningsgarantin. Det finns faktiskt finansinstitut som erbjudit sådana konton som har försatts i konkurs.
Bra sätt att få pengarna att växa utan risker
Om du vill få dina pengar att växa utan att ta några risker är det inte så dumt att placera dina pengar på ett fasträntekonto, men bara under förutsättning att det täcks av insättningsgarantin.
Innan du kan börja spara på ett sådant här konto måste du emellertid få ihop lite pengar först, du bara kan göra en enda insättning. Det bästa är att börja månadsspara på ett sparkonto som har fria uttag och inga insättningskrav.
Tänk på det här innan du öppnar ett fasträntekonto
- Spara alltid på ett fasträntekonto med insättningsgaranti.
- När du öppnar ett fasträntekonto bör du inte sätta in alla pengar du har där. Det är alltid bra att ha en buffert på ett annat bankkonto om det skulle dyka upp någon oförutsedd utgift, t ex ett månadssparkonto. Du får ju inte röra pengarna på fasträntekontot innan bindningstiden är över.
- Om du inte har något kapital bör du börja med att spara ihop pengar på ett månadssparkonto som du sedan för över till ett fasträntekonto. Men se till att spara på ett sparkonto som ger dig den högsta sparräntan för annars får du inte mycket till avkastning. Det finns tyvärr en massa sparkonton som inte ger någon ränta alls i dagsläget och då äts dina pengar upp av inflationen.
- När du sparat ihop ännu mer pengar och fått dina sparpengar att växa på fasträntekontot bör du fundera på ett annat sparande. Det är extra viktigt om räntan är så låg som den är idag. Då är det oftast bättre att placera pengarna i fonder via ett investeringssparkonto, det brukar ge en bättre avkastning i längden. Kort och gott skulle man kunna säga att spara på ett fasträntekonto är ett bra val på medellång sikt medan fondsparande är bättre på lång sikt (5 – 10 år eller längre).
Uppdaterad 2023-02-07