Fasträntekonto

Fasträntekonton passar utmärkt för dig som vill spara pengar under en längre tid än några månader. Vi talar inte om sparande i 10, 20 år precis utan om ett sparande på kanske 3 månader till 5 år, då kan ett fasträntekonto vara en vettig sparform. Vill du spara längre än så bör du placera dina pengar i hyfsat stabila fonder via ett investeringssparkonto istället.

Som du säkert känner till får man ingen avkastning alls på ett sparkonto med rörlig ränta i dagsläget, så om du vill tjäna något på dig sparande bör du spara på ett sparkonto med fast ränta. Därför ska Smartekonomi.se såklart visa dig hur ett fasträntekonto fungerar.

Fasträntekonton har högre sparränta

Fördelen med ett fasträntekonto, i jämförelse med ett sparkonto med rörlig ränta och fria uttag, är uppenbar: du får en högre sparränta på ett fasträntekonto. Det gäller i alla fall inom en och samma bank, för det finns faktiskt banker som har en lägre ränta på sina fasträntekonton än vad vissa finansinstitut erbjuder på sina sparkonton med fria uttag. Överlag tjänar du emellertid på att spara dina pengar på ett fasträntekonto.

Man brukar även kalla fasträntekonto för högräntekonto eftersom räntan brukar vara ganska hög på dessa konton. Dessvärre finns det inga riktiga högräntekonton idag eftersom räntan i detta land är extremt låg i nuläget, och har så varit i flera år. De fasträntekonton som har högst ränta har sällan en ränta som är högre än 1% och det är inte så jättebra precis. 

Sparkontot har en fast ränta – såklart

Ett fasträntekonto har en fast ränta, det är ju därför kontot heter som det gör. Det innebär att den ränta du får när du sätter in pengar på fasträntekontot inte förändras under din bindningstid. En stor fördel med det är att du redan i förväg vet hur mycket dina pengar kommer att växa på ditt sparkonto.

Naturligtvis växer pengarna mer med tiden på grund av ränta på ränta-effekten. Det innebär att du även får ränta på dina räntepengar. 

Du måste binda pengarna

Sparpengarna är bundna på ditt sparkonto under en viss tidsperiod, denna period kallas för bindningstid. I stort sett alla banker och övriga finansinstitut erbjuder olika bindningstider. Den kortaste bindningstiden för ett fasträntekonto är 3 månader och den längsta brukade vara upp till 10 år. Nu för tiden är det dock få som binder sparpengarna längre än några år på grund av den låga räntan.

Under bindningstiden får du inte röra dina sparpengar och det är därför du får en högre sparränta. Pengarna du bundit används av banken för att göra mer pengar, t ex genom penningplaceringar och utlåning till folk som behöver låna pengar. Det hela bygger alltså på att banken vet hur länge de kan disponera dina pengar. Därför är det egentligen inte okej att röra pengarna på ett fasträntekonto.

Om du rör pengarna på ditt fasträntekonto

Om du av någon anledning vill ta ut pengar från ditt fasträntekonto innan bindningstiden är slut kan du förmodligen göra det. Men om du gör det får du antingen betala en hög avgift eller så sänks sparräntan från dag 1. Det innebär att du får en lägre ränta även för den tid som löpt innan du tog ut dina pengar och det är ju inte speciellt bra. Nej, om du ska spara pengar på ett fasträntekonto bör du bara röra dina sparpengar i yttersta nödfall om du vill tjäna något på ditt sparande.

Det finns dessutom fasträntekonton där du inte kan röra dina sparpengar alls under bindningstiden, vare sig mot en avgift eller sänkt ränta. Det är alltså omöjligt att komma åt dessa pengar innan bindningstiden är slut. Du bör därför inte placera mer pengar på kontot än vad du säkert på att du kan avvara under bindningstiden. 

Du gör bara en enda insättning

Till skillnad från ett månadssparkonto, där du kan sätta in pengar på när som helst, kan du bara göra en enda insättning på ett fasträntekonto.  Du gör insättningen i samband med att du öppnar sparkontot. När bindningstiden är över kan du sätta in mer pengar men då är det ett nytt avtal som gäller.

Maxbelopp på fasträntekonton

Många finansinstitut har ett minimibelopp som du måste sätta in, det kan vara på alltifrån 5000 – 20000 kr, ibland mer, ibland mindre. Det finns ofta även ett tak för hur mycket man får sätta in på kontot. Om du öppnar ett sparkonto med insättningsgaranti är maxbeloppet mycket högt (ofta på flera miljoner), men om du sparar på ett konto utan insättningsgaranti brukar det vara 50 000 kr. Mer än så får man nämligen inte ha på ett sparkonto utan insättningsgaranti enligt lag. 

De banker och finansinstitut som erbjuder sparkonton där man kan sätta in mer än 50 000 kr har hårdare regler att följa, exempelvis kraven på styrning, kontroll och kapitalbuffert är högre. Dessutom omfattas deras sparkonton av insättningsgarantin. Det är nämligen så att staten vill skydda småspararnas pengar och eftersom ett sparkonto utan insättningsgaranti inte skyddas alls är det en osäker penningplacering. Det är därför kunderna får en mycket högre ränta hos de företag som erbjuder sparkonton utan insättningsgaranti.

Vårt råd är att du undviker att spara pengar på ett sparkonto som inte omfattas av insättningsgarantin. Det finns faktiskt finansinstitut som erbjudit sådana konton som har försatts i konkurs. 

Bra sätt att få pengarna att växa utan risker

Om du vill få dina pengar att växa utan att ta några risker är det inte så dumt att placera dina pengar på ett fasträntekonto, men bara under förutsättning att det täcks av insättningsgarantin.

Innan du kan börja spara på ett sådant här konto måste du emellertid få ihop lite pengar först, du bara kan göra en enda insättning. Det bästa är att börja månadsspara på ett sparkonto som har fria uttag och inga insättningskrav.

Tänk på det här innan du öppnar ett fasträntekonto

  • När du öppnar ett fasträntekonto bör du inte sätta in alla pengar du har där. Det är alltid bra att ha en buffert på ett annat bankkonto om det skulle dyka upp någon oförutsedd utgift, t ex ett månadssparkonto. Du får ju inte röra pengarna på fasträntekontot innan bindningstiden är över.  
  • När du sparat ihop ännu mer pengar och fått dina sparpengar att växa på fasträntekontot bör du fundera på ett annat sparande. Det är extra viktigt om räntan är så låg som den är idag. Då är det oftast bättre att placera pengarna i fonder via ett investeringssparkonto, det brukar ge en bättre avkastning i längden. Kort och gott skulle man kunna säga att spara på ett fasträntekonto är ett bra val på medellång sikt medan fondsparande är bättre på lång sikt (5 – 10 år eller längre).  

Uppdaterad 2020-09-15