Köpa bil med lånade pengar? Tänk på det här!

Om du ska köpa bil är det flera saker du bör tänka på innan du slår till, inte minst om du tänkt på betala bilen med ett lånade pengar. Det är dumt att ta ett ogenomtänkt billån och att sedan springa iväg och köpa bilen, för det är precis det man kan göra billån som inte kräver någon säkerhet. Det finns en risk med det, tyvärr. Om du vill ta ett billån som kräver en säkerhet är kraven däremot högre och då måste du planera ditt köp bättre. Det bör du dock göra oavsett vilket billån du väljer.

Smartekonomi.se ska nu visa dig hur du bör gå tillväga innan du köper en bil med lånade pengar. Vi kommer att visa hur du kommer fram till om du har råd att köpa en bil överhuvudtaget, eller om det är värt pengarna. Sedan hjälper vi dig att välja vilket sorts billån du bör ta och efter det tipsa om hur du hittar ett så förmånligt billån som möjligt.

I en kommande artikel kommer vi ge tips på vad du bör tänka på när du köper en begagnad bil. Sådana tips för du alltså inte i denna artikel. Denna artikel handlar bara om den ekonomiska biten.

Steg 1: Ta reda på om du verkligen har råd

Först och främst måste du ta reda på om du verkligen har råd att ta ett billån. Och även om du har råd, kanske du ändå inte vill få höga månadsutgifter. Du kanske vill lägga pengar på annat också. 

Gör en budget som innehåller detta:

  • Alla dina inkomster. Det kan vara lön men även barnbidrag, bostadsbidrag och liknande. 
  • Alla dina fasta utgifter, alltså de räkningar du betalar varje månad, kvartal och årsvis. 
  • Alla dina löpande utgifter, t ex hushållsutgifter och nöjen. Var inte för optimistisk när du skriver ner dessa utgifter, ta hellre till lite extra istället. Ta hänsyn till kommande utlandsresor och annat roligt du vill göra. 

Dra sedan av dina utgifter från dina inkomster så ser du hur mycket som blir över. Det kan också vara bra att ha en buffert utifall någon oväntad tråkig utgift dyker upp.

Ta även hänsyn bilens omkostnader

Sedan bör du ställa dig frågan hur mycket av ditt överskott du vill använda till ditt bilinköp och alla de kostnader en bil för med sig. Det är ju inte så att det bara är billånet som kostar pengar, du måste även ta hänsyn till det här: 

  • En bilförsäkring är inte gratis, framförallt inte om du väljer en helförsäkring.
  • Kolla upp vad bilskatten kan bli för den bil du tänker köpa. 
  • En bil behöver även service som kostar flera tusen varje gång den servas. 
  • Ibland måste man byta däck och det är inte en försumbar utgift. 
  • Besiktningen kostar också en slant du bör ta hänsyn till.
  • Även småsaker kostar pengar, såsom biltvätt, spolarvätska, olja, byte av torkarblad, trasig billykta och så vidare. 
  • Om du köper en lite äldre begagnad bil är risken större att bilen drabbas av problem och behöver repareras. Om du inte redan har en buffert bör du även ta hänsyn till dessa eventuella kostnader och lägga undan lite till det varje månad.

Detta är alltså utgifter du också bör ha med i beräkningen när du ska köpa bil. 

Steg 2: Vilket sorts billån passar dig bäst?

Överlag finns det två sorters billån att välja på, billån utan säkerhet och billån med säkerhet. Ett billån som inte kräver någon säkerhet ger dig betydligt friare händer när du ska göra ditt bilinköp, medan ett billån med bilen som säkerhet brukar vara något billigare och du kan låna en större summa.

Ett billån utan säkerhet passar om:

  • Du vill slippa betala en handpenning på 20% som du annars måste göra. 
  • Bilen är riktigt billig l eftersom det är svårt att få ett femsiffrigt billån om man vill ha bilen som säkerhet.
  • Du vill köpa bilen av en privatperson, för det får du inte göra om du tar ett lån med säkerhet.
  • Bilen du ska köpa är 10 år eller äldre. Då är ett billån som inte kräver en säkerhet ditt enda val eftersom detta billån inte tar hänsyn till någon värdeminskning. 
  • Du inte vill teckna en helförsäkring eftersom banken annars kräver det.

Ett billån med bilen som säkerhet passar om:

  • Du vill köpa en riktigt dyr bil eftersom taket för billån utan säkerhet är 600 000 kr eller mindre. 
  • Du vill köpa en bil som kostar minst 100 000 kr och få en så låg ränta som möjligt. Chansen att få ett riktigt billigt billån är större om du har bilen som säkerhet. Dessutom är det tryggt att ha en bil som säkerhet om du skulle få betalningssvårigheter. Eftersom du själv måste betala 20% i handpenning är det stor chans att bilens värde täcker det du har kvar på lånet och du slipper bli skuldsatt. 

Läs gärna mer om vad som är typiskt för dessa lån på vår sida med billån. Observera att billån som inte kräver någon säkerhet egentligen är exakt samma sak som privatlån. Lånen bara marknadsförs på olika sätt. 

Steg 3: Försök hitta ett så billigt billån som möjligt

När du har kommit fram till vilken sorts billån du ska ha är det dags att jämföra billån och försöka hitta ett så billig billån som möjligt. Självklart är det svårt veta vilket billån som är billigast för just dig eftersom du knappast kommer att ansöka hos samtliga banker och kreditbolag som erbjuder billån. Däremot är det inte fel att jämföra några kreditgivare i alla fall. Börja helst med att titta på de som erbjuder en låg frånränta och maxränta. Frånräntan är viktigast för dig som har en suverän kreditvärdighet medan maxräntan kan vara viktigare för dig som inte har en jättebra betalningsförmåga.  

Det finns emellertid en nackdel med att göra en hel drös med ansökningar om billån och sedan jämföra erbjudandena. För varje lån du ansöker om tas en kreditupplysning hos UC och det försämrar ditt Creditscore hos UC. Det finns bara två billiga billån utan kreditupplysning hos UC och de erbjuds av Wästgöta Finans. Så överdriv inte antalet ansökningar. 

Om du har dina bankkonton hos en av de svenska storbankerna kanske du kan snacka med den och få en uppskattning av vad du kan få för ränta innan du ansöker. Annars kan du alltid testa att pruta efter att du har fått några lånerbjudanden från andra kreditgivare. 

Eller ansök hos en låneförmedlare istället

Ett annat tips är att ansöka om billån via en låneförmedlare. Då kan du få ett hyfsat antal med lånerbjudanden trots att bara en kreditupplysning tas. Det gör att dina chanser att få ett billigt billån ökar. Däremot ska du inte förvänta dig att du får svar från 20, 30 kreditgivare även om låneförmedlaren samarbetar med så många kreditgivare. Oftast väljer de bara ut de kreditgivare som passar din ansökan bäst, det kan handla om 3 – 6 stycken. Men det är faktiskt inte så illa!

Om du ansöker via en låneförmedlare kan egentligen lika gärna du ansöka om ett vanligt privatlån, om du är ute efter ett billån som inte kräver någon säkerhet. Det är faktiskt samma sorts lån, de bara marknadsförs olika. Skulle du vara ute efter ett billån med säkerhet har du dock sällan något att hämta hos en förmedlare. De förmedlar nästan bara billån utan säkerhet. Och observera att det inte finns några garantier att låneförmedlaren hittar allra billigaste billånet för just det. Det kan ingen garantera.

Steg 4: Köp din bil! 

När allt annat är på plats är det bara att köpa din bil. Skulle du vilja ha ett lån som kräver en säkerhet måste du köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare och ibland måste bilen ha någon form av garanti. Banken vill också att du tecknar en helförsäkring och det är möjligt att de vill att bilen ska gå igen en besiktning. När allt är i sin ordning betalar banken pengarna direkt till bilhandlaren, du får alltså inte pengarna direkt i handen. Du kanske känner igen konceptet? Ja, det påminner om när man tar ett bolån. Då krävs också en försäkring, bostaden måste besiktas och pengarna skickas direkt till mäklaren, inte till dig. 

Om du tar ett billån som inte kräver en säkerhet får du pengarna in på ditt bankkonto. Det funkar precis som ett vanligt privatlån. Sedan är det bara att köpa vilken bil du vill av vem du vill. Men se till att alla papper är i ordning och om du inte är så kunnig på bilar kan det vara bra om du har med dig någon som är det. Om du vill känna dig ännu tryggare är det inte fel att köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare som ger dig en viss garanti. Det kanske kostar lite mer, men det kan vara värt det. Och naturligtvis är det ingen som hindrar dig att köpa en helt ny bil när du tar ett billån som inte kräver någon säkerhet, bara du har råd. 

Lite längre fram ska vi skriva en mer djupgående artikel om vad du behöver tänka på inför själva bilköpet. Tills vidare kan du med fördel läsa Hallå Konsuments artikel tips för dig som ska köpa bil.

Publicerad 2021-06-22