Låna pengar

Här på Smartekonomi.se kan du jämföra lån och andra krediter vilket är bra för dig som behöver låna pengar. Men är det så smart att låna pengar egentligen? Det beror på.

Är det smart att låna pengar?

De flesta lånar pengar flera gånger i sitt liv och det finns många orsaker till det. Det är inte många som har råd att köpa en bostad utan att ta ett bolån och det är inte alltid sparkapitalet räcker till bilinköpet om man vill ha en vettig bil. Om man bara har bra marginaler nog, en stabil ekonomi och är skötsam med sin ekonomi är det knappast fel att låna pengar till sådant här. 

Det är inte heller fel att skaffa ett kreditkort, inte minst för att det brukar ingå förmånliga försäkringar när man har ett sånt. Dessutom är det många biluthyrare som kräver att man har ett kreditkort, annars får man inte hyra en bil. Och vad är det för fel med att låna pengar till en renovering som kanske ökar värdet på huset. Eller en ny heminredning när man flyttar? Det är många som finansierar sånt här med privatlån. 

Det viktiga är att du är du har råd att betala tillbaka på lånet utan att göra för många uppoffringar och att din inkomst är stabil. Och är det viktigt att låna pengar till rätt saker. Det är bara dumt att låna till allmän konsumtion, t ex klädshopping, resor och uteliv. Tänk på att allt du köper med lånade pengar blir mycket dyrare i praktiken.

Om du köper något för 50 000 kr med lånade pengar och totalkostnaden för lånet är 15 000 kr kostar det du köpt egentligen 65 000 kr. Du bör alltså så långt som möjligt försöka betala det du köper med sparade pengar istället. Men som sagt, det är inte alltid det är rimligt. Om du ska köpa en bostad som kostar 2 miljoner kanske du inte har så mycket pengar på ditt sparkonto. Det är inte så många som har det. Man vill ju leva också. 

Lite längre ned på den här sidan ska vi ge dig tips på när, och när du inte, bör låna pengar. Men först ska Smartekonomi.se visa dig vilka det vanligaste krediterna är, framförallt för privatpersoner.

De vanligaste krediterna

Som du säkert redan känner till finns det massor av olika krediter att välja på idag. Vilken du bör välja beror bland annat på vad syftet med krediten är, men också vilken ränta du kan tänka dig och hur snabbt du vill komma åt krediten. 

Smartekonomi.se ska här lite kortfattat titta på de vanligaste krediterna. Lite längre fram kommer vi att skriva en artikel om varje kredit vi presenterar. 

Privatlån – billigaste krediten utan säkerhet

Privatlån är ett så kallat lån utan säkerhet. Ingen borgen krävs för detta lån, t ex den bil eller den bostad du köper för lånet. Det är ett lån som används för konsumtion och riktar sig till privatpersoner. Samtliga banker och en hel del konsumentkreditbolag erbjuder privatlån och det är det vanligaste lånet hos låneförmedlarna. Besök gärna vår sida privatlån om du funderar på att ta ett sånt lån.

Det här är typiskt för privatlån

  • Lånebeloppen brukar vara alltifrån 5000 kr upp till 600 000 kr och löptiden är ofta 1 – 15 år, ibland längre.
  • Räntan är individuell men är oftast lägre än vad räntan för kreditkort, kontokrediter och delbetalningar (t ex via Klarna) är.  Från-räntan brukar ligga runt 3 – 5% och max-räntan är sällan högre än dryga 10% hos bankerna. Hos kreditbolagen kan den dock sträcka sig ända upp till både 20 och 30%. Privatlån har alltså en ganska låg ränta för att vara ett konsumtionslån.
  • Nästan alla banker och kreditbolag som erbjuder privatlån tar sina kreditupplysningar hos UC, men det finns undantag. T ex Wästgöta Finans erbjuder faktiskt privatlån utan kreditupplysning hos UC. 
  • Bankerna accepterar sällan ansökanden som har betalningsanmärkningar, men det finns vissa kreditbolag som gör det. 

Bolån – för ditt nästa hem eller fritidshus

Bolån är det allra billigaste lånet för privatpersoner. Orsaken till det är att du måste ha bostaden som säkerhet för lånet vilket gör att banken inte riskerar att förlora de pengar de lånat ut. Om du inte betalar tillbaka på ditt bolån tvingas du att sälja din bostad. Om du funderar på att köpa en bostadsrätt, en villa eller ett fritidshus är det ett bolån du ska ansöka om.

Det här är typiskt för bolån

  • Hur mycket pengar du får låna beror på bostadens värde, din betalningsförmåga och din kredithistorik. Du får högst låna 85% av vad bostaden kostar men sällan mindre än 100 000 kr. 
  • Räntan i dagens läge (2021) är mycket låg. Idag är det inte alls omöjligt att få en årsränta på 1,1 – 1,5% och det är klart mycket lägre än vad t ex privatlån har. 
  • Samtliga banker tar sina kreditupplysningar hos UC när folk ansöker om bolån.
  • Det finns faktiskt några banker som accepterar folk som har betalningsanmärkningar när de ansöker om bolån. I vissa fall även om de har kronofogdeskulder, men i sådana fall måste skulderna lösas med en del av bolånet. Därför kallas dessa bolån ibland för omstartslån.

Billån – både med och utan säkerhet

Det finns två olika sorters billån. Billån utan säkerhet och billån med säkerhet. De lån som marknadsförs som billån utan säkerhet är i praktiken vanliga privatlån medan billån med säkerhet liknar bolån.

Det här är typiskt för billån utan säkerhet

  • Du får sällan låna mer än 600 000 kr, precis som med privatlån. Löptiderna är också desamma, alltså typ 1 – 15 år.
  • Du kan täcka hela bilens inköpspris med lånet.
  • Eftersom bilen inte är bankens säkerhet får du köpa vilken bil du vill. Det spelar ingen roll om det är en gammal risig bil eller en ny. 
  • UC nästan alltid när det handlar om billån och det finns inte så många banker och kreditbolag som accepterar anmärkningar.

Det här är typiskt för billån med säkerhet

  • Många banker har inget specifikt tak för hur mycket man får låna. Det är bilens pris och din kreditvärdighet som avgör det. Om du vill köpa en exklusiv bil för kanske 1 miljon kronor är det bara billån med säkerhet som gäller. 
  • Löptiden brukar vara kortare än för billån utan säkerhet. Det är inte ovanligt att lånet måste vara återbetalt inom 6 eller 8 år, men ibland kan löptiden vara längre. 
  • Du får bara låna 80% av bilens pris. Det resterande beloppet måste du betala själv. 
  • Oftast får man bara köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare och det är ett plus om bilen kommer med någon slags garanti. Dessutom brukar många banker vilja att bilen går igenom en slags besiktning innan de beviljar lånet. 

Kreditkort – en kredit med många förmåner

Precis som med kontokrediter har kreditkort en kreditlimit istället för en löptid. Varje månad får du en faktura om du utnyttjat din kredit och du väljer sedan att betala tillbaka allt på en gång eller delbetala. Om du har ett betalkort istället för ett kreditkort måste du emellertid alltid betala allt på en gång. 

Det här är typiskt för kreditkort

  • Den maximala kreditgränsen varierar mycket. Den kan vara alltifrån 50 000 kr upp till flera hundratusen. 
  • Årsräntan är oftast ca 15 – 20% men om du betalar tillbaka allt du utnyttjat när fakturan kommer brukar krediten vara räntefri. Det vanligaste är att kreditkorten har 45 – 60 räntefria dagar.
  • De flesta kort har ett bonussystem eller poängsystem som ger en mängd förmåner.  Du får poäng, eller bonus, varje gång du använder kortet. 
  • I stor sett alla banker och kreditbolag som erbjuder kreditkort tar sina kreditupplysningar hos UC och accepterar inte betalningsanmärkningar.

Kontokrediter – en buffert för dig utan buffert

Många som inte är i behov av ett privatlån men som vill ha en liten reservkassa brukar skaffa en kontokredit med en viss kreditlimit. Du kan använda krediten när du vill och varje månad betalar du tillbaka en viss minimisumma eller mer. 

Bankerna har länge erbjudit kontokrediter till sina kunder men idag finns det en uppsjö av kontokrediter som erbjuds av konsumentkreditbolag. Dessvärre är många av dessa kontokrediter mycket dyra i jämförelse med bankernas. Orsaken till det är att de ofta tillhandahålls av konsumentkreditbolag som tidigare erbjöd snabblån och SMS lån. Smartekonomi.se rekommenderar därför att du väljer en kontokredit hos banken istället. Eller ännu hellre: sparar ihop till en buffert om du kan och använder dessa pengar när det krisar. Det är mycket smartare.

Eftersom bankens kontokrediter och de flesta kreditbolags kontokrediter skiljer sig mycket åt har vi valt att titta på dem var för sig. Men observera att det finns kreditbolag som har ungefär lika billiga kontokrediter som banken. 

Det här är typiskt för bankens kontokrediter

  • Den lägsta kreditlimiten brukar vara 10 000 eller 20 000 kr och den högsta 100 000 kr eller ännu högre.
  • Årsräntan brukar ligga runt 10% och är oftast lika för samtliga låntagare. 
  • Kreditupplysningarna tas nästan uteslutande hos UC.
  • Betalningsanmärkningar är nästan aldrig okej.

Det här är typiskt för kreditbolagens kontokrediter

  • Den lägsta kreditlimiten kan vara lägre än 5000 kr och den högsta är sällan högre än 20 000 – 30 000 kr. 
  • Årsräntan är lika för samtliga låntagare och är absurt hög, precis som för SMS lån. Den brukar vara drygt 39%! Det finns dock en del kontokrediter som har en ränta på ca 25 – 30%.
  • Kontokrediten blir ofta tillgänglig direkt efter att ansökan beviljas, vilken sker nästan på en gång. 
  • Hos de flesta konsumentkreditbolag kan du ansöka om en kontokredit utan UC. Det innebär att de inte tar sina kreditupplysningar hos UC utan gör det hos andra kreditupplysningsbolag istället, t ex Bisnode och Creditsafe.
  • Det är betydligt fler som beviljas en sådan här kredit än en kontokredit hos banken och många konsumentkreditbolag accepterar betalningsanmärkningar. 

SMS lån – snabbt och enkelt att få men svindyrt 

Du har garanterat hört talas om SMS lån tidigare. Och nej, det är sällan smart att ta SMS lån eftersom räntan för dessa lån är skyhög. De som tar SMS lån är framförallt folk som vill låna pengar snabbt och de som har svårt att få ett annat lån. Och ja, det är framförallt det här som gör att räntan är hög. Snabba utbetalningar och utlåning till folk med sämre kreditvärdighet är två bidragande orsaker till att räntan är så hög. En annan är att kreditbolagen vill tjäna så mycket pengar som möjligt, så klart. 

Termen SMS lån har hängt kvar sedan tiden då man kunde ansöka om lånet via SMS men så är det inte längre. Ansökningarna görs alltid online och oftast med hjälp av BankID.

Det här är typiskt för SMS lån

  • Lånebeloppen börjar på så små summor som 1000 kr hos vissa kreditgivare och sträcker sig oftast bara upp till 20 000, 25 000 eller 30 000 kr. Och det är tur det eftersom räntan är hög.
  • Löptiderna är ofta från ett till några år, men det finns fortfarande SMS lån som har riktigt korta löptider på bara en eller några få månader. Det är dock ännu vanligare att SMS lånen har en så kallad flexibel löptid och då handlar det egentligen om kontokrediter som marknadsförs som SMS lån.
  • Räntan är nästan alltid strax över 39% vilket är skyhögt såklart. Dessutom har de flesta SMS lån en uppläggningsavgift och ibland även administrativa månadsavgifter, men inte alltid. Eftersom räntan är över 30% kallas SMS lån även för högkostnadskrediter.
  • De flesta SMS lån hamnar på låntagarens konto mycket snabbt, vilket är lockande för många. Om du har ett bankkonto på någon av de svenska storbankerna får du pengarna i stort sett direkt efter att du blivit beviljad.
  • I stort sett alla SMS lån är lån utan UC. Det innebär att kreditbolaget inte tar sina kreditupplysningar hos UC.
  • Många kreditgivare accepterar ansökanden som har betalningsanmärkningar och dessutom har de sällan något speciellt inkomstkrav. Det är överlag lättare att få ett SMS lån än ett vanligt privatlån.

Snabblån som inte är högkostnadskrediter

Vi på Smartekonomi.se är väl medvetna om att man ofta sätter likhetstecken mellan snabblån och SMS lån, så varför har vi en separat kategori för snabblån? För några år sedan, innan ett räntetak infördes för högkostnadskrediter, hade det inte varit relevant att skilja på snabblån och SMS lån. Då var det verkligen samma sak. Lånen var små, hade några månaders löptid och räntan var alltid skyhög. Men någonting hände när räntetaket på 40% infördes.

En del lån lade sig så nära räntetaket som möjligt och det är dessa vi har valt att kalla SMS lån. Ja, SMS lån är ju kända för att ha en superhög ränta och andra egenskaper som blixtsnabb utbetalning, ingen UC, låga inkomstkrav och så vidare. Men vissa långivare som erbjöd snabblån sänkte sin ränta så att den hamnade under 30% och då slapp deras krediter således högkostnadsstämpeln. Trots det betalas dessa lån fortfarande ut lika snabbt som tidigare och är således snabblån, men eftersom räntan är klart lägre än vad SMS lån har är det inte rimligt att kalla dem för SMS lån. 

Men är inte SMS lån också ett slags snabblån eftersom de också betalas ut snabbt? Absolut. Man skulle kunna säga att i stort sett alla SMS lån är snabblån men alla snabblån är inte SMS lån. Hänger du med? SMS lån är således en slags underkategori till snabblån. 

Det här är typiskt för dessa snabblån

  • Lånebeloppen är alltifrån 1000 kr upp till 50 000 kr, men det finns ännu större snabblån än så.
  • Löptiden för snabblån är normalt från ett år upp till några få år.
  • Räntan för snabblån är ca 24 – 29,90%. 
  • Pengarna hamnar snabbt på låntagarens bankkonto efter att ansökan blivit beviljad. 
  • De flesta kreditgivare tar ingen kreditupplysning hos UC. Det är dock vanligare att UC tas för denna typ av snabblån än vid ansökan om SMS lån.  
  • Det är ganska vanligt att anmärkningar accepteras och relativt många kreditgivare har inget bestämt inkomstkrav. Precis som med SMS lån är det lättare att få ett snabblån än ett vanligt privatlån.

Företagslån – för dig som är företagare

Det finns en mängd företagskrediter att välja på: vanliga företagslån, checkkrediter, kontokrediter, uppstartslån, factoring och så vidare. Det är en ganska snårig skog det här, därför har vi valt att enbart titta på hur vanliga företagslån ser ut här. Om du vill lära dig mer om vilka företagskrediter som finns ska du besöka vår sida om och med företagslån

Det här är typiskt för företagslån

  • De minsta företagslånen är 10 000 kr och de största kan vara på tiotals miljoner kronor. 
  • Löptiderna är ofta ganska korta. Den kortaste löptiden är en månad och de längsta 60 månader.
  • Många företagslån har ingen nominell ränta, de har en fast avgift istället. Räntan för de lån som har en nominell ränta brukar ha en från-ränta på 6 – 12%. Den högsta räntan kan vara alltifrån 12% upp till drygt 50%. 
  • Det finns både företagslån utan UC och med UC.
  • En del företagslångivare accepterar betalningsanmärkningar. En del beviljar även uppstartslån för företag som inte har någon omsättning än. 

När bör du låna pengar? 

Det finns flera tillfällen då det kan vara vettigt att låna pengar, och en massa tillfällen då det inte är vettigt alls. Vi vill bara understryka att det aldrig är bra att ta ett lån om det gör din ekonomi ansträngd, oavsett vad du vill låna till. I så fall är det bättre att vänta. 

Vid köp av en bostad

De flesta kan inte köpa en bostad för egna pengar. Många måste spara i flera år bara för att få ihop till kontantinsatsen. Det är inte speciellt konstigt eftersom bostäder inte är billiga precis, inte minst om du ska köpa en villa i ett hyfsat attraktivt område. Således måste de flesta ta ett bolån om de ska ha råd. 

Fördelen med bolån är att de har en klart lägre ränta än de flesta andra lån. Såväl privatlån som kontokrediter är betydligt dyrare, även billån som kräver en säkerhet. Det är därför folk ofta belånar sina hus (om det har en låg belåningsgrad) istället för att ta ett annat lån om de behöver låna pengar. 

En bostad är också en investering. I bästa fall kan man göra en fin vinst när man säljer den, vilket eventuellt kan täcka en stor del av de ränteutgifter man betalt för. Att låna pengar till en bostad är alltså inte alltid en så dum idé. 

Låna pengar till renovering

Det kan också vara vettigt låna pengar till renovering. Alltså, renovering av din bostad. Om den börjar bli sliten med ett utnött golv eller har trasiga väggar är det inte en dum idé. Inte heller om köket börjar bli sunkigt och fult. Man måste ju trots allt trivas där man bor och dessutom kan en renovering öka värdet på bostaden. Det är ju bra om du plötsligt vill sälja den. I sådana fall kan du faktiskt tjäna på att låna pengar till renovering. 

Naturligtvis är det bästa att ha en buffert som man finansierar renoveringen med, men om du inte har det så finns det två vettiga alternativ. Antingen tar du ett lån utan säkerhet, alltså ett privatlån, som du bekostar renoveringen med. Eller så belånar du din bostad om du har en lite lägre belåningsgrad. Det är trots allt billigare än att låna pengar utan säkerhet. 

Bilinköp

Det är också ganska vanligt att folk lånar pengar till bilinköp, inte minst om det handlar om en ny bil. Framförallt billån med säkerhet är inte speciellt dyra och det kanske inte är så kul att använda hela sitt sparkapital till ett bilinköp. Smartekonomi.se tycker därför inte att det är helt fel att ta ett billån, bara din ekonomi tillåter det. 

Låna pengar till heminredning och vitvaror

Det är många som lånar pengar när de ska köpa nya möbler eftersom det inte är superbillig precis. Vi ser inte heller något fel med det, inte minst om man ska flytta till sin första bostad eller köpa en betydligt större bostad. Om ditt sparkapital inte räcker till och du har råd att ta ett lån, eller välja avbetalning, så är det helt okej. Möblerna är ju rätt viktiga i ett hem. 

Om du bor i en ägd bostad behöver man även byta ut vitvarorna någon gång ibland, åtminstone var tionde eller tjugonde år. Det kostar ju också pengar. Även om du lånar pengar till vitvaror kan du tjäna på det i längden eftersom nya vitvaror, t ex kyl och frys, drar mycket mindre ström än gamla vitvaror. Naturligtvis kan du även köpa vitvaror på avbetalning om du vill slippa ta ett separat privatlån. 

När bör du inte låna pengar? 

Ja, när bör man inte låna pengar egentligen? Puh, det finns massor av exempel på när man inte bör låna pengar. Betydligt fler än när man kanske bör låna pengar. Det gäller dock att skilja på när man inte bör låna pengar på grund av sin livssituation och vad för något man inte bör låna till. 

Låna inte pengar alls i dessa situationer

  • Om du inte har en stabil inkomst bör du inte låna pengar. Det bästa är såklart att ha en fast anställning men det är långt ifrån alla som har det idag. Om du inte har en fast månadsinkomst men har haft ett stabilt inkomstflöde ändå under de senaste åren kan det vara okej att låna om det verkar fortsätta så. För övrigt bör du inte låna pengar om din inkomst inte är stabil.
  • Om du har små marginaler bör du inte heller låna pengar. Tänk på att de flesta privatlån har en rörlig ränta som kan gå upp. Och även räntan för bolån riskerar såklart att gå upp en dag och då kan det bli tufft för dig. Dessutom är det alltid bra att ha lite marginaler om någon oförutsedd utgift dyker upp. Det allra bästa är att ha en buffert till sånt.
  • Skulle du ha ett förhållande och bo tillsammans med någon bör du inte låna pengar om förhållandet vacklar. Om ni flyttar isär kommer dina utgifter automatiskt att öka och då kan du få betalningsproblem.
  • Ibland känner man på sig att ens anställning hänger i luften. Om en eller flera anställda sagts upp där du jobbar eller om du vet att det inte går så bra för företaget du jobbar på bör du inte heller låna pengar. Det finns ju i sådana fall en överhängande risk för att folk sägs upp och du kanske blir en av dem. 
  • Låna aldrig pengar om du försörjer dig på A-kassa eller sjukpenning. Nåja, det är i stort sett omöjligt att få ett vanligt privatlån eller ett bolån i en sådan situation, men det finns faktiskt kreditbolag som erbjuder snabblån och SMS lån som kan acceptera sådana inkomster. Det är emellertid extra illa om du tar ett sådant lån om du lever på A-kassa eller sjukpenning eftersom SMS lån och snabblån är mycket dyra. Så ta inte ett sådant lån! 

Låna helst inte till det här

Det finns massor av prylar och tjänster man inte bör låna pengar till, så denna lista hade kunnat bli hur lång som helst. Vi har dock valt att bara ge några exempel på vad det sällan är vettigt att låna till. Men tänk på att det här inte är hugget i sten. Vad man bör, eller inte bör, låna till är individuellt. Det påverkas t ex av din ekonomi, livssituation och hur mycket något betyder för dig. 

  • Spel om pengar. Nej, du bör aldrig någonsin låna pengar till spel på casinon, gamblingsajter och pokersajter. Det är aldrig bra.
  • Nöjesliv. Att spendera pengar på krogliv och liknande är ingen höjdare. Om du gör det kommer du förmodligen vakna med en stor ångest nästa dag.
  • Resor. Visst kanske det kan vara okej att låna till en resa någon gång, eller köpa den på avbetalning, men överlag är det ingen bra idé. Men det beror på hur mycket resan är värd för dig och hur din ekonomi ser ut för övrigt. Och det är få som tycker det är kul att fortsätta betala på en resa långt efter att man har gjort resan. 

Publicerad 2021-04-29