När du inte kan betala din räkning

Det är tyvärr inte helt ovanligt att folk ibland får problem att betala sina räkningar. Därför tycker vi att det kan vara bra att visa vad som händer om man inte kan betala sina räkningar i tid och hur du bör gå tillväga om det skulle hända dig. Du kanske har förlorat ditt jobb eller blivit sjukskriven. Eller så har du helt enkelt varit lite slarvig med din ekonomi, kanske tagit ett lån för mycket eller köpt något på avbetalning som du inte borde ha gjort. Om så är fallet kan det vara bra att veta vad som händer om du inte kan betala dina räkningar och hur du löser det.

1. Du får en betalningspåminnelse

Först får du en betalningspåminnelse. Ofta tillkommer även en påminnelseavgift enligt avtal, ofta är den 60 kr. Om du fortfarande inte betalar får du förmodligen en påminnelse till och ytterligare avgifter kan tillkomma, t ex dröjsmålsränta. Redan nu har din skuld växt till sig och det är extra surt om räkningen varit liten från början. Dröjsmålsräntan kan emellertid minskas (jämkas) ibland om betalningssvårigheterna beror på arbetslöshet, sjukskrivning eller dödsfall. 

Om räkningen har med ett lån att göra kan du få desto större problem. Skulle räkningens belopp vara större än 10% av lånebeloppet kan lånet sägas upp redan efter en månads försening, eller om beloppet är större än 5% av lånebeloppet efter två månaders försening. Det innebär att banken eller kreditbolaget plötsligt kan kräva att du betalar hela ditt resterande lån. Och då tillkommer även ränta, dröjsmålsräntor och avgifter. Naturligtvis skapar det stora problem, för hur ska du ha råd att betala allt det här om du inte ens kunde betala en enda räkning? 

Vad bör du göra? 

En räkning som inte betalas så fort som möjligt blir snabbt större som du såg ovan. Men vad ska du göra om du verkligen inte har råd att betala räkningen? Här får du några tips:

  • Kontakta företaget du är skyldig pengar och förklara varför du inte kan betala räkningen just nu. Säg när du kan betala den och hoppas på att ni kan komma fram till en lösning som fungerar för dig. Håll sedan överenskommelsen. 
  • Om företaget inte accepterar en försenad inbetalning bör du försöka göra allt för att betala räkningen. Kanske sälja något på nätet eller i värsta fall låna pengar av någon närstående om ditt betalningsproblem är tillfälligt. 
  • Om du inte kan betala alla dina räkningar ens på lång sikt måste du prioritera vilka räkningar du betalar. De viktigaste räkningarna som du verkligen bör betala är sånt som har med boende att göra, t ex hyra, bolån, hemförsäkring, el och vatten. Det viktigaste är såklart att ha tak över huvudet. 

2. Du får ett inkassokrav

När den du är skyldig pengar tröttnar på att skicka ut påminnelser till dig tar de ofta hjälp av ett inkassobolag. Det gäller även om ditt lån blivit uppsagt, då kan hela skulden hamna hos Inkasso. Inkassobolaget skickar ut betalningsuppmaningar till dig och en inkassoavgift tillkommer, den är normalt 180 kr. Många gånger kan inkasso försöka fortsätta driva in skulden i månader eller år. Det gör att den ständigt växer på grund av räntan, dröjsmålsräntan och andra avgifter. 

Det finns även krav som säljs vidare till factoringbolag som sedan försöker driva in skulden. Om det skulle hända dig är du inte längre skyldig den som från början skickade ut räkningen, istället är du skyldig factoringbolaget pengar. Det finns flera företag som bedriver både factoring- och inkassoverksamhet. 

Så gör du om skulden hamnat hos inkasso

Om din skuld hamnat hos inkasso bör du göra allt för att betala den, för annars kan kravet skickas vidare till Kronofogden. Då blir skulden ännu större och du får en betalningsanmärkning. Kan du inte betala din skuld bör du kontakta inkassobolaget för att se om ni kan komma fram till en lösning. Du kanske kan få en betalningsplan som du klarar av och då brukar även räntan frysas. Det innebär att du skulden inte växer så länge du följer din plan. Det brukar dock kosta 170 kr att få en avbetalningsplan, men avgiften bakas in i din skuld.

En uppgörelse om en avbetalningsplan brukar kallas för ackordsuppgörelse. Det finns även ackordsuppgörelser då hela skulden kan sättas ner om man betalar allt på en gång. Läs gärna mer om det här i vår omfattande artikel om ackordsuppgörelse

2. Skulden går till Kronofogden

Om inkassobolaget eller factoringbolaget ger upp hoppet om att driva in din skuld kan de be Kronofogden att kräva in pengarna åt dem. Det finns även myndigheter och företag som skippar inkasso och skickar skuldkravet direkt till Kronofogden. I sådana fall får du ett brev med ett betalningsföreläggande från Kronofogden hem till din brevlåda. I betalningsföreläggandet står det hur mycket du ska betala och om du inte gör det kommer Kronofogden försöka driva in skulden. De gör en utmätning av din lön eller dina tillgångar så du kan betala det du är skyldig. I praktiken innebär det att de drar en viss summa från din lön varje månad och/eller att de tvingar dig att sälja en del av dina saker så att skulden kan täckas. 

Det finns flera nackdelar med skulder som hamnar hos Kronofogden. Din skuld blir ännu större eftersom ytterligare en avgift tillkommer, avgiften för Kronofogdens betalningsföreläggande på 300 kr. Dessutom får du en betalningsanmärkning som gör att det kommer att bli mycket svårt för dig att hyra en bostad, teckna ett mobil- eller bredbandsabonnemang eller ta ett lån, t ex privatlån och bolån. 

Varje gång en skuld hamnar för indrivning hos Kronofogden får man en betalningsanmärkning som registreras hos Kreditupplysningsföretagen. De finns kvar i deras register i tre år men eftersom nya betalningsanmärkningar tillkommer varje gång Kronofogden gör en misslyckad utmätning. Man blir alltså inte av med anmärkningarna förrän skulderna hos Kronofogden är borta. 

Vad återstår att göra nu? 

Ja, vad ska du göra om det har gått så långt att skulden krävs in av Kronofogden och utmätningen inte täcker skulden? Det är en situation som du verkligen bör försöka lösa för annars fortsätter skulden att växa och du kan hamna i en skuldfälla som det är svårt att ta sig ur. Här får du två tips om vad du kan göra: 

  1. Försök få en avbetalningsplan som du kan följa så du tillslut blir av med din skuld. Men observera att du måste kontakta den du är skyldig pengar, inte Kronofogden, om du vill få en avbetalningsplan. Skulle det lyckas tar företaget du är skyldig pengar tillbaka sitt krav från Kronofogden och du betalar direkt till företaget istället. 
  2. Försök få en skuldsanering. Det innebär att du får leva på existensminimum i några år men sedan skrivs din skuld av. Läs om hur det här går till i vår artikel om skuldsanering. Ett annat tips är att läsa våra artiklar om hur man blir skuldfri och hur man undviker skuldfällan

Källor:

Konsumenternas – Skulder – när du inte kan betala

Kronofogden – Inkassokostnad – ersättning för att driva in en skuld

Publicerad 2021-02-15

Läs också

Så blir du skuldfri!

Att hamna i skuldfällan är inget vidare. Det tar hårt på psyket att ha ett …