Jämför privatlån, lån utan säkerhet

Nedan presenterar vi på Smartekonomi.se en mängd schyssta privatlån för dig som vill låna pengar billigt. Här kan du jämföra privatlån, räntor och andra faktorer hos både banker och kreditbolag, samt hos låneförmedlare. Längre ner på denna sida får du även all information du behöver som har med privatlån att göra.

Om du vill låna pengar med låg ränta utan säkerhet är privatlån ett utmärkt val. Vanliga privatlån har en låg ränta jämfört med kontokrediter, kreditkort och inte minst snabblån. När det handlar om lån utan säkerhet har privatlån utan tvekan bäst ränta. Det är bara lån som kräver en säkerhet, t ex bolån, som brukar vara billigare. I listan har vi förvisso med några lite dyrare privatlån också, men de riktar sig mest till dig som har svårt att få ett vanligt banklån.

Denna lista är helt ny så alla artiklar och omdömen om kreditgivarna är inte klara än. Någon gång under våren 2021 kommer dock samtliga recensioner vara klara.

• 15 000 – 500 000 kr i 2 – 15 år

• Årsränta 2,70 – 9,90%

• Inga avgifter alls

• Lån inom 1 – 4 bankdagar

• Inkomstkrav 20 000 kr/mån

Exempel: Annuitetslån 100 000 kr, löptid 6 år, 72 inbetalningar, rörlig årsränta 5% har en effektiv ränta på 5,56% inga avgifter. Månadsbetalning 1650 kr, totalt 117 583 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 5 000 – 600 000 kr i 1 – 15 år

• Årsränta 4,99 – 22,99%

• Inga avgifter för lån upp till 25 000 kr

• Lån inom 1 – 3 bankdagar

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 65 000 kr, löptid 5 år, 60 inbetalningar, rörlig årsränta 13,99%, uppläggningsavgift 399 kr, aviavgift 19 kr/månhar en effektiv ränta på 15,88%. Månadsbetalning 1531 kr, totalt 91 866 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 150 000 kr i 1 – 10 år

• Årsränta 6,84 – 21,60%

• Uppläggningsavgift 595 kr

• Lån inom en bankdag

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 100 000 kr, löptid 6 år, 72 avbetalningar, fast årsränta 6,84 – 21,60% har en effektiv ränta på 8,67% – 25,61% inklusive avgifter. Månadsbetalning 727 – 1 048 kr vid autogiro, totalt 50 975 – 74 070 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 20 000 – 350 000 kr i 2 – 12 år

• Årsränta 3,89 % – 7,89 %

• Uppläggningsavgift & aviavgift 0 kr

• Lån inom 1 – 3 bankdagar

• Inkomstkrav 125 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 100 000 kr, löptid 5 år, 60 inbetalningar, rörlig årsränta 5% har en effektiv ränta på 6% inklusive avgifter. Månadsbetalning 2853 kr, totalt 115 560 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 1000 – 50 000 kr

• Fast årsränta 4,9 – 19,9%

• Ingen uppläggningsavgift, 195 kr i uttagsavgift

• Betalningsanmärkningar accepteras

• Individuellt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 50 000 kr, löptid 1 år, 12 avbetalningar, årsränta 12,95% har en effektiv ränta på 15,4% inklusive uttagsavgift 195 kr, aviavgift 19 kr/mån. Månadsbetalning 4 500 kr, totalt 53 999 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 500 000 kr, flexibel återbetalning

• Årsränta 4,9 – 19,9 %

• Uppläggningsavgift 495 kr

• Pengar samma eller nästa bankdag

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel:Annuitetslån 100 000 kr, löptid 5 år, 60 avbetalningar, rörlig årsränta 8,9% har en effektiv ränta på 10,28% inklusive avgifter. Månadsbetalning 2116 kr, totalt 126 971 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 25 000 – 350 000 kr i 1 – 10 år

• Årsränta 3,50 – 18,95%

• Uppläggningsavgift 250 kr, aviavgift 10 kr/mån vid autogiro

• Erbjuder även omstartslån

• Inkomstkrav 200 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 100 000 kr i 5 år, 60 inbetalningar, rörlig årsränta 6,29% har en effektiv ränta på 6,80% inklusive avgifter. Månadsbetalning 1962 kr vid autogiro, totalt 118 235 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 5000 – 600 000 kr i 1 – 20 år

• Årsränta 2,95 – 29,90%

• Låneförmedlare, 30 partners

• Accepterar anmärkningar

• Inkomstkrav 100 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 180 000 kr, löptid 10 år, 120 inbetalningar, rörlig årsränta 6,86% har en effektiv ränta på 12,24 – 25,99% vid avgift 0 kr. Månadsbetalning 2058 kr, totalt 246 915 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 150 000 kr i 1 – 10 år

• Årsränta 9,84 – 21,60%

• Uppläggningsavgift 595 kr

• Lån inom en bankdag

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 40 000 kr i 4 år, 48 inbetalningar, fast årsränta 9,84 – 21,60% har en effektiv ränta på 12,24 – 25,99% inklusive avgifter. Månadsbetalning 1 085 – 2 307 kr vid autogiro, totalt 51 177 – 61 859 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 5000 – 600 000 kr i 1 – 20 år

• Årsränta 2,95 – 26,00%

• Låneförmedlare

• 30 samarbetspartners

• Inkomstkrav 8 400 kr/mån

Exempel: Annuitetslån 149 000 kr, löptid 13 år, 156 avbetalningar, årsränta 5,49% har en effektiv ränta på 5,76%, inklusive uppläggningsavgift 495 kr. Månadsbetalning 1 339 kr, totalt 208 884 att betala.

AnsökLäs mer

• 5000 – 25 000 kr

• Fast årsränta 26,05%

• Inga avgifter alls

• Anmärkningar accepteras

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 25 000 kr, löptid 5 år, 60 avbetalningar, årsränta 26,05% har en effektiv ränta på 29,40% inklusive avgifter. Månadsbetalning 749 kr, totalt 44 955 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 5000 – 600 000 kr i 1 – 20 år

• Årsränta 2,95 – 29,90%

• Låneförmedlare, 30 partners

• Anmärkningar accepteras

• Inkomstkrav 100 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 180 000 kr, löptid 10 år, 120 avbetalningar, rörlig årsränta 6,65% har en effektiv ränta på 6,86% vid 0 kr i avgift. Månadsbetalning 2 058 kr, totalt 246 915 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 40 000 kr i 2 – 7 år

• Årsränta 6,84 – 21,60%

• Uppläggningsavgift 395 kr

• Lån inom en bankdag

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 20 000 kr, löptid 3 år, 144 avbetalningar, fast årsränta 9,84 – 21,60% har en effektiv ränta på 11,42 – 28,8% inklusive avgifter. Månadsbetalning 672 – 820 kr vid autogiro, totalt 23 520 – 28 836 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 5000 – 600 000 kr i 1 – 20 år

• Årsränta 2,95 – 26,05 %

• Låneförmedlare, 36 partners

• Accepterar anmärkningar

• Inkomstkrav 10 000 kr/mån

Exempel: Annuitetslån 310 000 kr i 12 år, 144 avbetalningar, rörlig årsränta 4,91% har en effektiv ränta på 5,02% inklusive 0 kr i avgifter. Månadsbetalning 2853 kr, totalt 410 034 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 100 000 kr i 1 – 7 år

• Årsränta 6,84 – 21,60%

• Uppläggningsavgift 595 kr

• Lån inom 24 tim på vardagar

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 100 000 kr, löptid 5 år, 60 avbetalningar, fast årsränta 6,84 – 21,60% har en effektiv ränta på 11,00% – 24,63% inklusive avgifter. Månadsbetalning 2 167 – 2 793 kr vid autogiro, totalt 128 897 – 166 446 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 46 000 – 300 000 kr i 1 – 12 år

• Årsränta  5,25 – 22,95%

• Uppläggningsavgift 0 kr

• Lån direkt

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 150 000 kr, löptid 5 år, 60 avbetalningar, fast årsränta 6,75% har en effektiv ränta på 6,96% inklusive 0 kr i avgifter. Månadsbetalning 2 847,90, totalt 170 874 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 50 000 – 500 000 kr i 2 – 15 år

• Årsränta 2,95 – 8,95 %

• Uppläggningsavgift 395 kr

• Lån inom 1 – 3 bankdagar

• Inkomstkrav 250 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 205 000 kr, löptid 10 år, 120 avbetalningar, årsränta 3,19% har en effektiv ränta på 3,32% inklusive avgifter. Månadsbetalning 2 187 kr, totalt 262 855 kr att betala inklusive låneskydd.

AnsökLäs mer

• 5000 – 600 000 kr i 1 – 20 år

• Årsränta 3,95 – 39,00%

• Låneförmedlare, 36 partners

• Anmärkningar accepteras

• Inkomstkrav 120 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 225 000 kr, löptid 10 år, 120 avbetalningar, rörlig årsränta 5,95% har en effektiv ränta på 6,12%, inklusive 350 kr i uppläggningsavgift, 29 kr/mån i aviavgift. Månadsbetalning 2 492 kr, totalt 299 078 kr att betala.

Ansök

• 10 000 – 600 000 kr i 1 – 15 år

• Årsränta 2,95 – 29,95 %

• Låneförmedlare, 35 partners

• Max 150 000 kr vid anmärkning

• Inkomstkrav 100 000 kr/år

Exempel: Annuitetslån 300 000 kr, löptid 12 år, 144 avbetalningar, årsränta 5,42% har en effektiv ränta på 5,56% inklusive 0 kr i avgifter. Månadsbetalning 2 838 kr, totalt 408 733 kr att betala.

AnsökLäs mer

• 10 000 – 50 000 kr i 1 – 7 år

• Årsränta 6,84 – 21,60%

• Uppläggningsavgift 595 kr

• Lån inom 24 tim på vardagar

• Inget specifikt inkomstkrav

Exempel: Annuitetslån 25 000 kr, löptid 5 år, 60 avbetalningar, årsränta 9,84-21,60% har en effektiv ränta på 13,10% – 26,91% inklusive avgifter. Månadsbetalning 580 – 738 kr vid autogiro, totalt 33 645 – 43 164 kr att betala.

Ansök

Privatlån – allt du behöver veta

Nu ska vi bombardera dig med information om privatlån. För att det ska bli lättare för dig att hitta de fakta du är ute efter har vi valt att visa vad för info du hittar här. Om du hittar det ämne du vill veta mer om är det bara klicka på länken så hamnar du rätt. Detta skriver vi om på denna sida:

  1. Hur du jämför och väljer privatlån så att du får ett så billigt lån som möjligt.
  2. Hur det går till om man vill ta ett privatlån och vilka fördelar man får om man har en medlåntagare.
  3. Information om handläggningstid och utbetalning.
  4. Hur du betalar tillbaka på ditt lån och vilken sorts amortering privatlån brukar ha. Vi kollar även på betalningsfria månader, låneskydd och vad som händer om du inte kan betala.
  5. Vilka räntor och avgifter privatlån brukar ha.
  6. Om att du faktiskt kan ta privatlån med betalningsanmärkningar och vad som gäller i så fall.
  7. Hur du lånar pengar till bostadens kontantinsats.
  8. Vad ett privatlån egentligen är för något, i detalj. Vi visar även varför det nästan bara är snabblångivare som inte tar kreditupplysning hos UC. De privatlån du hittar i vår lista ovan är inga snabblån och därför tar nästan alla långivare i denna lista UC.

Att jämföra privatlån

Som du ser är det enkelt jämföra privatlån i listan ovan. Där ser du snabbt vilka lånebelopp, löptider och utbetalningstider lånen har, samt vilka kreditupplysningsföretag långivarna använder sig av. Vi anger också frånräntor, maxräntor och representativa exempel med effektiv ränta som visar hur mycket lånen kan kosta. Om du vill få en mer heltäckande information om ett visst lån är det bara att läsa vår recension om det.  

Det är emellertid inte så lätt att jämföra privatlån när det gäller lånekostnader eftersom de oftast har en individuell ränta. Det är därför vi anger både frånränta och maxränta ovan och i våra recensioner. Frånräntan är den lägsta ränta någon kan få hos ett visst kreditbolag och maxräntan den högsta någon kan få. Det är låntagarens kreditvärdighet, dvs betalningsförmåga och kredithistorik, som avgör vilken ränta du får. Ju bättre kreditvärdighet du har desto bättre ränta.

Även om du jämför privatlån för att du vill ha ett så billigt privatlån som möjligt bör du vara säker på att du klarar av att betala tillbaka på det. På Konsumentverkets hemsida kan du göra en kalkyl så att du får koll på dina inkomster och utgifter innan du tar ett lån, för det är ju inte säkert att långivarna ser alla utgifter du har. Dessutom har de ingen aning om hur mycket din livsstil kostar.

Hur hittar du det billigaste privatlånet? 

Det är enkelt att jämföra privatlån när det gäller det mesta innan man gör en ansökan, men inte när det gäller räntan eftersom den är individuell. Så hur kan du då hitta det billigaste privatlånet för just dig? Hur ska du hitta ett privatlån med bästa räntan efter just dina förutsättningar? Det är inte helt lätt eftersom det finns massor av kreditgivare du kan låna pengar av.

Vi ska därför ge dig två tips som ökar dina chanser att hitta det billigaste privatlånet med låg ränta efter just dina förutsättningar. 

1. Kolla på räntespannet innan du ansöker

Jämför privatlånens räntespann, kolla alltså på frånräntan och maxräntan. Om du har en god kreditvärdighet är det bra att frånräntan är så låg som möjligt eftersom du i sådana fall kan hamna nära denna ränta. Skulle du däremot ha en sämre kreditvärdighet bör du fokusera på maxräntan, inte minst om du har anmärkningar och ansöker hos en kreditgivare som accepterar det. Risken är i sådana fall stor att du hamnar ganska nära maxräntan och då är det bra om den inte är så hög.

När du har hittat några privatlån med låg ränta ansöker du om dem och jämför sedan lånekostnaderna. Men gör inte alltför många ansökningar eftersom det tas en kreditupplysning för varje ansökan du gör. Det är aldrig bra för kreditvärdigheten om för många kreditupplysningar tas, framförallt inte om de görs hos UC. Då kan nästa bank du ansöker hos tro att du har svårt att få lån och bli skeptisk. 

2. Ansök hos en förmedlare

Gör en ansökan hos en låneförmedlare. De flesta låneförmedlare samarbetar 20 – 40 banker och kreditbolag. Det innebär att din ansökan skickas vidare till ett flertal banker och du kommer att få flera låneerbjudanden trots att du bara gjort en enda ansökan. Dessutom tas det bara en enda UC på dig. På så sätt blir det enkelt för dig att jämföra privatlån även när det gäller din lånekostnad utan att din kreditvärdighet påverkas nämnvärt. 

Om du vill öka dina chanser att hitta det billigaste privatlånet för just dig rekommenderar vi varmt att du ansöker hos en låneförmedlare. Då når du många långivare utan att behöva göra en massa ansökningar. Du bör dock kolla att låneförmedlaren även samarbetar med flera banker som har en låg från-ränta. I listan ovan ser du tydligt hur låg ränta du kan få via de olika låneförmedlarna. 

Vare sig du ansöker hos en låneförmedlare eller på egen hand kan du aldrig veta om du får det lån som är allra billigast för just dig. Det är ju i princip omöjligt att ansöka hos varenda kreditgivare som finns i Sverige. 

Så får du ditt privatlån

Här ska vi på Smartekonomi.se steg för steg visa dig hur man brukar göra när man lånar pengar online, vilket många gör idag. Exemplet gäller framförallt för privatlån.

  1. Gör en ansökan på bankens eller kreditbolagets hemsida. Fyll i alla uppgifter som de efterfrågar.
  2. Skicka iväg ansökan. Ofta måste man redan här legitimera sig med BankID, men inte alltid. 
  3. Oftast får du ett preliminärt svar direkt på skärmen och ett slutligt svar något senare. Om du ansöker hos en låneförmedlare får du låneerbjudanden inom 24 timmar. Observera att detta bara gäller under bankdagar. 
  4. Du får ett låneerbjudande (eller flera om du ansökt hos en låneförmedlare) eller låneavtal som du kan acceptera eller rata. Där ser du även vilken ränta du får.
  5. Signera låneavtalet med BankID.
  6. Pengarna betalas ut i stort sett på en gång och når normalt bankkontot samma dag, nästa dag eller nästnästa dag om det inte är helg. Om utbetalningen sker innan kreditgivarens banks bryttid får du förmodligen pengarna redan samma dag.

Medlåntagare – ökar chanserna att få ett billigare lån

Det finns två stora fördelar med att ha en medlåntagare när man ska låna pengar, vilket även gäller när du ansöker om ett privatlån:

  1. Du ökar dina chanser att få ett lån om din kreditvärdighet inte är den allra bästa. 
  2. Du ökar chanserna att få en lägre ränta, dvs ett billigare lån. 

Om du lånar pengar tillsammans med en medlåntagare är ni båda solidariskt betalningsskyldiga för lånet. Skulle du få problem att betala måste din medlåntagare se till att det görs och vice versa. De flesta medlåntagare brukar vara sambos och gifta par. 

Handläggning och utbetalning

Ansökningar om privatlån som görs online handläggs mycket snabbt. Ofta får man ett preliminärt svar direkt på skärmen och inom någon timme kommer det slutliga beskedet. Men det finns även långivare som ger ett slutligt besked nästan på en gång och de som svarar nästa dag. Det skiljer sig en del mellan långivarna och det är därför vi på Smartekonomi.se tydligt anger hur lång handläggningstiden är hos de olika långivarna. 

När ansökan är beviljad får man ett låneavtal. Det vanligaste är att man får ett elektroniskt avtal som man kan skriva under direkt med sitt BankID. När det är gjort betalas pengarna oftast ut på en gång. Om det sker innan den bryttid långivarens bank har når pengarna dig senare på dagen, vilket är bra om du vill få ditt privatlån snabbt. Skulle det ske efter bankens bryttid får du pengarna nästa bankdag,

Det kan emellertid ta lite längre tid om du ska betala tillbaka på privatlånet via autogiro. Ditt konto måste i sådana fall godkännas för autogiro först. Ofta sker det mycket snabbt, ibland tar det lite längre tid. Det är ändå ganska vanligt att man får sitt lån inom 1 – 3 dagar även om man betalar tillbaka på lånet via autogiro, såvida det inte är helg.

Återbetalning av privatlån

Här ska vi titta närmare på hur man amorterar på privatlån och annat som har med återbetalningen av privatlån att göra.

Återbetalning via autogiro

De flesta privatlån kan betalas tillbaka månadsvis via autogiro. Det finns många banker som till och med kräver att du gör det. Fördelen med autogiro är att du slipper få en räkning som du kanske glömmer bort och att du slipper betala några aviavgifter. Nackdelarna är att du måste se till att du har pengar på konto när autogirot ska dras och att det kan ta lite längre tid tills du får ditt lån. 

Oftast annuitetslån

De flesta privatlån är annuitetslån, de amorteras antingen med bibehållen annuitet eller ändrad annuitet:

  • Om ditt privatlån har en bibehållen annuitet betalar du exakt lika mycket varje månad under hela löptiden, vare sig räntan förändras eller inte. Skulle räntan gå upp består en större del inbetalningen av räntekostnad och en mindre del av amortering och vice versa. Om räntan generellt går upp innebär det att din löptid förlängs eftersom en mindre del av avbetalningen består av ren amortering. Å andra sidan, om räntan går ner blir du av med ditt lån snabbare än planerat. 
  • Om ditt privatlån har en ändrad annuitet förändras inte löptiden. Skulle räntan gå upp får du betala mer i ränta varje månad och amorteringen räknas om. 

Det finns såklart även rak amortering, men det är mest bolån som har det, inte privatlån. När man har en rak amortering amorterar man lika mycket varje månad och sedan betalar man ränta utöver det. Eftersom din skuld minskar med tiden minskar även dina räntekostnader. Det här gör att du får betala mindre för varje månad som går, såvida räntan inte går upp för mycket. 

Lösa lån i förtid och extraamorteringar

Oavsett hur lång löptid ditt lån har kan du lösa det i förtid. Du kan lösa det efter bara en månad, om du kan och vill, det har du laglig rätt att göra. Om du har möjlighet att göra det bör du göra det eftersom den totala lånekostnaden blir lägre då. Vem vet, du kanske har fått det bättre ställt sedan du tog ditt lån? Om du inte kan lösa hela lånet på en gång kan du alltid göra extraamorteringar, då sjunker också din totala lånekostnad. 

Läs gärna mer om detta i vår artikel om rätten att lösa lån i förtid.

Betalningsfri månad 

Många kreditgivare erbjuder privatlån med en eller två betalningsfria månader per år. Det innebär att du inte behöver betala någonting alls under dessa månader. Naturligtvis behöver du inte utnyttja denna möjlighet om du inte vill, det är helt upp till dig. Om du nyttjar en eller flera valfria månader brukar lånets löptid förlängas med lika många månader.

Många gånger kan det vara bra att kunna utnyttja betalningsfria månader. Kanske under fattigmånaden januari och på sommaren när man har semester. Nackdelen med att utnyttja en betalningsfri månad är att löptiden förlängs och att räntan fortsätter att ticka, även under den avbetalningsfria månaden. De avgifter och den ränta du skulle ha betalt under den avbetalningsfria månaden läggs till din totala skuld. 

Låneskydd – amorterar om du inte kan

Hos en del banker och kreditgivare kan du teckna ett låneskydd för privatlån. Ett låneskydd är en slags försäkring som går in och täcker dina betalningar om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven. Det är en extra trygghet men skyddet kostar naturligtvis pengar. Hur mycket just du får betala för det beror bland annat på hur mycket du lånat och din ålder. 

Låneskyddet har ofta en karenstid på 30 dagar innan det träder in och gäller sällan längre än ett år. Det har även ett maxbelopp (som ofta trappas ner efter 55 års ålder) och en så kallad kvalifikationstid. Kvalifikationstiden brukar vara 30 – 150 dagar vid arbetslöshet och 30 – 90 dagar vid sjukskrivning. För att få ersättning från låneskyddet måste du alltså ha betalat tillbaka på ditt lån i lika många dagar som kvalifikationstiden är på. 

För att få teckna ett låneskydd måste du vara arbetsför, 18 – 64 år gammal, inskriven hos Försäkringskassan och vara folkbokförd i Sverige.

Men vad händer om du inte kan betala tillbaka på ditt lån? 

Självklart ska du inte ta ett lån om du inte är säker på att du kan betala tillbaka det. ”Säker” är emellertid ett relativt begrepp. Ingen kan vara helt säker på att det inte uppstår några ekonomiska problem under löptiden. Du kanske blir arbetslös, varslad eller långtidssjukskriven. Det är tyvärr sånt du inte kan rå för och har du ett lån att betala av på kan det bli problem, framförallt om du inte har ett låneskydd.

Skulden går till Inkasso

Om det här skulle drabba dig ska du absolut inte bara strunta i att betala tillbaka på ditt lån. Kontakta kreditgivaren och förklara din situation så kanske ni kan komma fram till en lösning. Om inte det går finns det risk för att din skuld hamnar hos inkasso och då tillkommer nya avgifter som gör din skuld ännu större, tyvärr. Det du kan göra om det här skulle hända dig är att kontakta inkassobolaget och försöka få fram en avbetalningsplan som du klarar av att följa. Läs gärna mer om det här i vår artikel om ackordsuppgörelse

Skulden hamnar hos Kronofogden

Det är tyvärr inte alltid man kan komma fram till en lösning med inkassobolaget, även om de ofta är tillmötesgående. Kanske har du inte råd att betala någonting alls. Skulle så vara fallet finns det risk för att skulden tillslut hamnar för indrivning hos Kronofogden. Det är inte optimalt precis. 

Om du har fått en skuld hos Kronfogden rekommenderar vi att du läser vår artikel om att bli skuldfri och även artikeln om skuldsanering. Om du inte är skuldsatt bör du läsa vår artikel om hur du undviker skuldfällan.

Ränta och avgifter

Räntan för privatlån brukar vara låg, betydligt lägre än vad räntan för snabblån, kreditkort och de flesta kontokrediter är. Det är i stort sett bara bolån som är billigare. Räntan sätts individuellt och påverkas av din kreditvärdighet. 

Nu ska vi visa dig hur låg ränta privatlån brukar ha. Om du vill veta mer om vad dessa räntor innebär ska du läsa vår artikel om olika räntor.

Årsränta (nominell ränta)

Många banker har en från-ränta på 2,95%. Från-räntan är den lägsta ränta någon kan få och erbjuds bara till de som har en riktigt god kreditvärdighet. Den högsta räntan varierar dock kraftigt. Det finns banker som har en maxränta på ca 8 – 10% medan andra kan ha en maxränta på 29,90%, men den är sällan 30% eller högre. Anledningen till det är att lån som har en ränta på 30% eller högre klassas som högkostnadskrediter, alltså som snabblån och sms-lån.

De mindre privatlånen brukar dock ha en ganska hög från-ränta. Den är ofta på ca 7% eller högre.

Effektiv ränta 

Den effektiva räntan för privatlån är något högre än årsräntan eftersom den effektiva räntan baseras på hela lånekostnaden och den inkluderar även alla avgifter. Hur mycket högre den effektiva räntan blir beror på hur stora avgifter ditt lån har. Den effektiva räntan för typiska privatlån brukar vara på ca 3% upp till ca 30 %. 

Rörlig och fast ränta

De flesta privatlån har en rörlig ränta. Den kan alltså förändras med tiden och brukar följa det allmänna ränteläget i Sverige. Om styrräntan skulle gå upp påverkar det bankerna negativt och då måste de även höja din ränta, det är därför den är rörlig.  Å andra sidan kan den rörliga räntan även gå ner om styrränta går ner. 

Det är mest snabblån som har en fast ränta, dvs en ränta som inte förändras alls under återbetalningstiden. Orsaken till det är att dessa lån ofta har en kort löptid och att räntan redan från början är hög. Om vanliga privatlån skulle ha fast ränta skulle de också vara dyrare eftersom bankerna i så fall skulle vilja gardera sig mot eventuella räntehöjningar i Sverige. 

Avgifter för privatlån

Utöver räntan brukar privatlån även ha följande kostnader:

  • Uppläggningsavgift. I stort sett alla privatlån, och alla andra lån också för den delen, brukar ha en uppläggningsavgift. Den brukar vara på 395 kr, ibland någon hundring högre, ibland någon hundring lägre. Denna avgift tar långivaren för handläggningen av lånet. 
  • Aviavgift. Inte alla privatlån har en aviavgift. Om du betalar tillbaka på ditt lån via autogiro slipper du den och ibland tar långivaren ingen aviavgift för elektroniska avier, annars brukar aviavgiften vara på 39 kr/mån. Ibland är den lite högre, ibland lite lägre. 

Förseningsavgifter och liknande. Lån som inte betalas tillbaka i tid kan ha en förseningsavgift och/eller dröjsmålsränta och det kan skilja sig en del åt mellan kreditgivarna.

Få privatlån med betalningsanmärkningar – går det? 

Ja, idag finns det faktiskt flera banker och kreditbolag som kan bevilja privatlån trots att man har betalningsanmärkningar. För ett årtionde sedan var det inte alls lika vanligt, vilket gjorde att många med betalningsanmärkningar tog sms-lån istället. 

I Sverige finns det nästan en halv miljon människor som har betalningsanmärkningar så det är en mycket stor grupp som normalt har svårt att få ett lån. Så det är inte så konstigt att flera kreditgivare har börjat acceptera ansökningar från denna stora grupp. Det är därför som de flesta låneförmedlare samarbetar banker och kreditbolag som accepterar ansökanden som har anmärkningar.

Du bör dock tänka dig för mer än en gång om du har anmärkningar och vill låna pengar. Förmodligen vill du inte hamna i skuldfällan igen, eller hur? Nej, gör en kalkyl över dina inkomster och utgifter först och titta på hur mycket du brukar göra av med varje månad. Om du inte har fina marginaler efter det bör du inte låna pengar med betalningsanmärkningar. Inte heller utan anmärkningar, för den delen.

Det här tittar kreditgivaren på om du har anmärkningar

Även om kreditgivarna kan bevilja privatlån trots anmärkningar innebär det inte att vem som helst får låna pengar. Om du vill ta ett lån med betalningsanmärkningar gäller ofta det här:

  • Betalningsanmärkningarna får inte vara för nya. Många kreditgivare vill att de ska vara minst 6 månader gamla. 
  • Skulden bakom anmärkningarna kan ha betydelse. Om du fick anmärkningen på grund av en liten skuld har du större chanser att få ett lån med betalningsanmärkningar. 
  • Antalet anmärkningar kan också ha betydelse, ju färre betalningsanmärkningar desto större chanser att få ett lån.
  • Orsaken till betalningsanmärkningarna är också ofta en tungt vägande faktor. Om du fått dem för att du varit slarvig med din ekonomi eller helt enkelt struntat i att betala dina skulder ser det inte bra ut. Skulle anmärkningarna däremot bero på saker du inte kunnat råda över, t ex plötslig arbetslöshet eller långtidssjukrivning, har du större chanser att få ett lån med betalningsanmärkningar. 
  • Sist men inte minst, du måste har en stabil ekonomi idag och en betalningsförmåga som är god nog för att kunna klara av att betala tillbaka på ett lån.

Om du funderar på att ta ett lån med betalningsanmärkningar ska du dock ha en sak i åtanke: räntan blir mycket högre än vad den annars skulle ha varit. De låntagare som får långivarens högsta ränta är ofta folk som har anmärkningar.

Privatlån till kontantinsatsen

Du kan faktiskt även ta privatlån till kontantinsatsen om du ska köpa en bostad. Det är förvisso inte alla banker och kreditbolag som tycker det är okej, men många gör det. De frågar ju sällan vad du ska låna pengar till. Du bör dock bara ta lån till kontantinsatsen om du inte har tillräckligt med sparpengar och om det inte gör att dina marginaler blir för små. 

Det finns dock några saker du bör känna till innan du tar ett privatlån till kontantinsats: 

  • Det är inte alltid bankerna accepterar att man täcker kontantinsatsen med ett privatlån. De vill ofta se att man kan betala kontantinsatsen med egna pengar och då kan du knappast ansöka om något privatlån efter du ansökt om bolånet. 
  • Om du tar privatlånet innan du ansökt om ett bolånelöfte kan det bli svårare att få ett bolån eftersom lånet försvagar din betalningsförmåga. Dessutom finns det risk att de förstår att du kommer använda privatlånet till kontantinsatsen och det kanske inte accepteras. 

Trots detta finns det faktiskt en del som tagit lån för att bekosta kontantinsatsen, så det är inte omöjligt. Kolla med din bank vad som gäller.

Vad är ett privatlån egentligen? 

Det som idag kallas för privatlån är exakt samma sak som blancolån. Förr hette dessa lån endast blancolån men eftersom bankerna ville vara tydligare med att lånet vänder sig till just privatpersoner började de lansera lånet som privatlån. Idag är det den vanligaste termen för detta lån. 

Ett privatlån är alltså ett lån som vänder sig till privatpersoner. Andra egenskaper är att det är ett lån utan säkerhet, att det i första hand används för konsumtion och det är sällan kreditgivaren behöver veta vad lånet ska användas till. 

Endast för privatpersoner

Det är endast privatpersoner som får ta privatlån. Företag, föreningar och andra aktörer är inte välkomna att ansöka. Nåja, om du har en enskild firma kan du också ta ett privatlån och användare det till investeringar i företaget. En enskild firma är ju ingen juridisk person och långivaren frågar ändå inte vad du ska ha pengarna till. 

Lån utan säkerhet

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. I praktiken innebär det att du inte behöver ha någon pant som säkerhet för lånet. Motsatsen är lån som kräver en säkerhet, t ex bolån eller billån då bostaden eller bilen är bankens säkerhet för lånet. Om du inte kan betala för ett lån med säkerhet tar banken säkerheten. När du tar ett lån utan säkerhet och inte betalar tillbaka på det hamnar skulden istället hos inkasso och i värsta fall hos Kronofogden. 

Din kreditvärdighet är avgörande 

Naturligtvis lånar banken inte ut pengar till vem som helst bara för att det är ett lån utan säkerhet. Eftersom lånet inte kräver någon säkerhet vill banken försäkra sig om att du verkligen har råd att betala tillbaka på lånet. Därför tittar de noggrant på din kreditvärdighet om du vill låna pengar utan säkerhet. Kreditvärdigheten är din betalningsförmåga och din kredithistorik. Ju bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta får du. Läs gärna mer om det här i vår artikel om kreditvärdighet.

  • Betalningsförmågan baseras på det utrymme du har kvar efter att du betalt alla dina räkningar. Alltså dina inkomster minus dina utgifter och det banken anser att du måste ha kvar att leva på. 
  • Kredithistoriken visar hur du skött din ekonomi under de senaste åren. Om du dragit på dig betalningsanmärkningar påverkar det i allra högsta grad din chans att få ett privatlån. De flesta kreditgivare accepterar inte anmärkningar och de som gör det ger en högre ränta till de som har betalningsanmärkningar.  

Du kan låna till vad du vill

Privatlån används i första hand till konsumtion. Det är alltså ett så kallat konsumtionslån, men eftersom långivarna sällan frågar vad du ska använda pengarna till kan du i praktiken köpa vad du vill för pengarna. Visst finns det långivare som vill att man ska nämna vad lånet ska användas till. Det är emellertid inte så vanligt och ofta kan man i så fall ange i ansökan att man ska använda lånet till ”övrigt”. 

Du kan alltså låna pengar till i stort sett vad som helst, t ex till resor, hobbies, prylar, kläder, renoveringar, bilinköp, handpenning till bolånet och penningplaceringar. Orsaken till det är att privatlånet är ett lån utan säkerhet. Inget av det du köper behöver ju användas som pant hos banken om du bestämmer dig för att låna pengar utan säkerhet.  

Typiska lånelopp för privatlån

Ett vanligt privatlån (alltså lån som inte är snabblån) brukar ha ett maxbelopp på 500 000 eller 600 000 kr. Tidigare var ofta maxbeloppet 350 000 kr men det är ett minne blott. De minsta lånebeloppen brukar vara 10 000 eller 20 000 kr men även det har förändrats under de senaste åren. Idag finns det en hel del privatlån som har ett minimumbelopp på 5000 kr. 

Utöver det här finns det även lite mindre privatlån som kan ha ett lånebelopp från 1000 eller 3000 kr upp till kanske 50 000. Många av dessa små privatlån klassas som snabblån, dvs högkostnadskrediter, men långt ifrån alla. Om ett snabbt lån har en ränta under 30% är det faktiskt inte en högkostnadskredit och således inte heller ett typiskt snabblån.

Kreditgivare som erbjuder lån med en ränta under 30% tar oftast kreditupplysningar hos UC medan snabblångivare sällan tar kreditupplysning hos UC. De erbjuder oftast lån utan UC men dessa lån har, som sagt, oftast en riktigt hög ränta.

Typiska löptider för privatlån

Ett vanligt privatlån har sällan en löptid som understiger 1 år, ibland är det kortaste löptiden till och med 2 år. Och de längsta löptiderna kan vara 12, 15 eller till och med 20 år. Du har emellertid alltid rätt att lösa ditt lån i förtid om du vill eller amortera på det snabbare. 

De mindre privatlånen som vi skrev om ovan följer emellertid inte detta mönster. Där är den kortaste löptiden nästan alltid 1 år och den längsta brukar vara 5 år till 10 år. 

Kreditupplysning hos UC vanligast

Nästan alla kreditgivare som erbjuder vanliga privatlån tar sina kreditupplysningar hos UC. Som du säkert har hört kan kreditupplysningar som görs hos UC påverka din kreditvärdighet negativt. Det stämmer i viss mån. Om du ansökt om många lån hos långivare som tar UC kan det vara negativt eftersom varje förfrågan som registreras hos UC finns kvar i deras register i ett år. Det ser aldrig bra ut att ha många förfrågningar på sig eftersom det kan ge sken av att du har svårt att få ett lån.

Om du däremot bara ansöker om ett enda privatlån är det inte hela världen. Det ser inte speciellt konstigt ut eftersom privatlån med en ränta under 30% är rumsrena, till skillnad från sms-lån och snabblån. Det är därför de flesta kreditgivare som erbjuder snabblån och liknande tar sina kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag. 

Privatlån utan UC – finns det?

Så finns det verkligen inga långivare som erbjuder privatlån utan UC, alltså långivare som tar kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag än UC? Jo, det finns det, men i de allra flesta fall handlar det om långivare som erbjuder snabblån som har en årsränta på ca 20 – 39%, som du ser på vår sida med lån utan UC. Eftersom räntan är så hög bör du helst undvika dessa lån. Det finns emellertid något enstaka undantag, t ex Wästgöta Finans. Där kan du låna upp till 300 000 kr utan UC och lånet har en ränta på 3,50 – 14,95 %. Du hittar dem i listan ovan.

Om du ansöker om ett privatlån utan UC tar låntagaren troligtvis sin kreditupplysning hos Bisnode eller Creditsafe. Det är de två vanligaste kreditupplysningsföretagen när man ansöker om lån utan UC, vare sig det handlar om privatlån eller snabblån. En sådan kreditupplysning syns inte i UC:s register och det är bra för din kreditvärdighet. De flesta banker och många andra stora aktörer tar ju sina upplysningar hos UC och därför ser de inte förfrågningar som gjorts hos andra kreditupplysningsföretag.  

Fördelarna med en låneförmedlare

Många av privatlånen i listan ovan förmedlas av låneförmedlare. Om du är i behov av ett lån utan säkerhet rekommenderar vi starkt att du gör din ansökan hos någon av dem. Vi ska nu förklara varför det kan vara bra att låna pengar via en låneförmedlare istället för direkt hos kreditgivarna.

  1. En låneförmedlare gör det enklare för dig att hitta de privatlån som är billigast för just dig. Du gör bara en enda ansökan som sedan delas med ett flertal kreditgivare. Efter det får du flera låneerbjudanden där du kan se vilka räntor bankerna erbjuder dig. 
  2. Alla låneförmedlare tar bara en kreditupplysning. Det gör de förvisso hos UC men om du ansöker om flera lån på egen hand (för att kunna se vilka räntor du kan få) kommer det tas flera kreditupplysningar. Det ser inte bra ut och är negativt för din kreditvärdighet. Förvisso finns det lån utan UC men det är inte så vanligt om du ansöker om ett större privatlån. 
  3. Du sparar tid om du vill jämföra olika låneerbjudanden. Istället för att göra flera ansökningar så du att kan jämföra privatlånens räntor gör du bara en enda ansökan. 
  4. De flesta låneförmedlare förmedlar även så små lån som 5000 kr. Det är långt ifrån alla banker som erbjuder så små privatlån.
  5. Tjänsten är gratis. Nej, det kostar inget att använda sig av en låneförmedlare. 

Och två nackdelar

Det finns även två nackdelar med att låna pengar via en låneförmedlare. Så här ser de ut: 

  1. Det tar normalt någon dag längre tills du får ditt lån än om du ansöker direkt hos kreditgivaren. Så är det för att det ofta tar upp till 24 timmar innan man får sina låneerbjudanden. 
  2. Låneförmedlarna tar alltid sina kreditupplysningar hos UC. Om du vill att upplysningen ska göras hos någon av kreditupplysningsföretagen Creditsafe eller Bisnode måste du göra din ansökan hos ett kreditbolag som erbjuder lån utan UC istället. Å andra sidan finns det ytterst få kreditgivare som erbjuder privatlån över 50 000 kr som inte tar UC. 

Vanliga frågor om privatlån

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som används för konsumtion och som bara beviljas till privatpersoner.

Hur låg ränta har privatlån?

Det är inte ovanligt att privatlån har en nominell ränta från 2,95%, men för att få en så låg ränta måste du ha en mycket god kreditvärdighet eftersom räntan sätts individuellt.

Kan jag ta ett privatlån om jag har anmärkningar?

Ja, det är möjligt om du ansöker hos en låneförmedlare. De flesta låneförmedlare samarbetar nämligen med banker och kreditbolag som beviljar privatlån trots betalningsanmärkningar. Tänk bara på att räntan blir högre om du har anmärkningar.

Kan jag låna till kontantinsatsen?

Ja, det är möjligt.

Hur amorterar jag på privatlånet?

Det är vanligast att man betalar tillbaka på lånet via autogiro, men du kan få en faktura istället om du vill. Återbetalningen sker månadsvis och oftast betalar man samma belopp under hela löptiden eftersom de flesta privatlån är annuitetslån.

Finns det privatlån utan UC?

Nästan alla långivare som erbjuder privatlån med låg ränta tar kreditupplysning hos UC, men det finns undantag.

Finns det amorteringsfria privatlån?

Nja. De flesta långivare erbjuder några amorteringsfria månader om året och ibland är första månaden amorteringsfri. Däremot finns det inga privatlån som är amorteringsfria under en längre period.

Uppdaterad 2021-10-24