Så blir du skuldfri!

Att hamna i skuldfällan är inget vidare. Det tar hårt på psyket att ha ett berg av skulder hos diverse banker, kreditbolag och handlare, och det gör knappast saken bättre när skulderna tillslut hamnar hos inkasso och Kronofogden. 

Om det här har hänt dig ska du läsa vidare för här kommer vi visa dig hur du kan ta dig ur skuldfällan och bli skuldfri, men det är inte en enkel match. Det kräver uppoffringar och slit, och räcker inte det kan man alltid testa att få en skuldsanering, som förvisso också kräver uppoffringar eftersom det innebär att du får leva på så kallat existensminimum i några år.

Om du har varit skuldsatt i flera år kan du förmodligen också få en eller flera ackordsuppgörelser med de du är skyldig pengar. Det innebär att fordringsägarna sätter ner en del av din skuld om ni kan komma överens om en avbetalningsplan. Så visst finns det ljus i tunneln, även om det kanske inte känns så ibland. 

Men nu ska vi inte gå händelserna i förväg. I denna artikel kommer vi att steg för steg visa dig hur du kan gå tillväga om du vill ta dig ur skuldfällan och bli skuldfri. Vi kommer även ta upp hur man lyckas få en ackordsuppgörelse och visa dig vad som krävs för att få en skuldsanering. Vi på Smartekonomi.se har även skrivit två separata artiklar om detta, men vi rekommenderar att du läser denna artikel först. 

Så blir du av med dina skulder

Okej, då sätter vi igång. Det finns minst fem saker du kan hjälpa dig i din väg mot skuldfrihet och det är: 

  1. Dra ner på dina utgifter. 
  2. Försöka öka din inkomst. 
  3. Lös dyra krediter med ett enda stort billigare lån. 
  4. Ackordsuppgörelse med de som du är skyldig pengar. 
  5. Skuldsanering (om inget annat funkar). 
  6. Undvik nya krediter och andra skulder. 

Minska dina utgifter

Det finns många av sätt att minska sina utgifter. Dels handlar det om att minska sina fasta utgifter, dels minska sina vardagsutgifter. Med fasta utgifter syftar vi på sådant som man betalar regelbundet, t ex hyra, el, lån, försäkringar och så vidare. Med vardagsutgifter syftar vi på utgifter som har med mat, nöjen och resor eller liknande att göra. Alltså utgifter som inte sker löpande. 

Här på Smartekonomi.se hittar du en massa spartips som visar dig hur du kan dra ner på dina utgifter, bland annat hur du minskar dina utgifter för mat och andra hushållsutgifter, alltså tips på hur du minskar dina vardagsutgifter. Men vi visar dig även hur du minskar vissa fasta utgifter, t ex hur du minskar dina utgifter för el. Vi håller fortfarande på att fylla på med nya spartips så med tiden kommer vi i stort sett täcka alla slags utgifter. 

Vi ska trots alla dessa spartips ge dig några handfasta tips som hjälper dig att få ordning på din ekonomi: 

  • Se över alla dina prenumerationer och abonnemang. Behöver du verkligen alla abonnemang du har idag, t ex Netflix, Viaplay, Cmore och HBO samtidigt? Idag är det ofta mycket enkelt att säga upp eller pausa abonnemang eftersom de brukar löpa månadsvis. 
  • Se över dina elkostnader, något som är extra viktigt om även uppvärmning och varmvatten ingår i elkostnaderna. Kolla om det finns något billigare elavtal och minska din elförbrukning. 
  • Kolla om du kan få tag i billigare försäkringar.
  • Minska dina hushållsutgifter och utgifter för mat
  • Minska dina resekostnader.  

Försök öka dina inkomster

Att öka sina inkomster är lättare sagt än gjort. I praktiken finns det i stort sett tre sätt att göra det:

  • Byta till ett jobb där du tjänar mer. Eller skaffa ett jobb om du inte har ett. 
  • Börja jobba extra vid sidan om, dvs sälja tjänster. 
  • Sälja prylar, dvs sälja varor. 
  • Skaffa en passiv inkomst, t ex låta sina pengar växa på ett sparkonto.

Det är inte alltid så lätt att bara byta jobb, det är en hård arbetamarknad därute. Och extraknäck är inte heller alltid så lätt att få. Dessutom kanske man inte har så många prylar att sälja. Som sagt, det är svårt, men sällan omöjligt om man verkligen försöker och är lite påhittig. 

Om du vill öka dina inkomster rekommenderar vi varmt att du läser vår artikel om hur du ökar dina inkomster

Lös dina krediter med ett billigare lån

Om du inte klarar av att betala tillbaka befintliga lån och krediter är det sällan bra att ta nya lån för att klara av det. Det kan leda till en ond spiral som gör att skulderna bara växer och tillslut blir ohanterliga. Ibland kan det dock vara bra att lösa dyra snabblån, kreditkortsskulder och oförmånliga privatlån med ett större, billigare lån. Det gör dig inte skuldfri på en gång precis, men det kan vara ett steg på vägen mot skuldfrihet.

Tänk bara på att inte lägga upp det stora billigare lånet under en längre löptiden än du egentligen behöver, för annars blir även det nya lånet dyrt i längden. Och det är knappast tanken om du vill bli skuldfri, eller hur?

Det finns även banker och kreditbolag som erbjuder omstartstartslån som kan vara något för dig som har skulder hos Kronofogden. Villkoret för att få ett omstartslån (utöver kraven på att du ska ha en tillräckligt god ekonomi för att klara av lånet) är att du måste lösa din Kronofogdeskuld med en del av lånet. 

Försök få en ackordsuppgörelse

Om du haft en massa räkningar som du inte klarat av att betala och de har hamnat hos inkasso kan det finnas en lösning som kallas för ackord, eller ackordsuppgörelse. Det innebär att de inkassobolag du är skyldig pengar kan sätta ner din skuld om du börjar följa en avbetalningsplan, alternativt betalar hela eller en stor del av skulden på en gång. Det är emellertid inte alltid man kan få ett ackord. Det är nästan bara när man inte kunnat betala av på sin skuld under flera år som inkassobolagen kan ge dig en ackordsuppgörelse. 

Du kan läsa mer om det här i vår artikel om ackordsuppgörelse.

Ansök eventuellt om skuldsanering

Om du har många skulder hos Kronofogden och du inte kan få ordning på din ekonomi på egen hand kanske du kan få en skuldsanering. Det innebär att du kan bli av med alla dina skulder inom några år om du följer en avbetalningsplan som Kronofogden ger dig. I praktiken betyder det att du måste leva på s.k. existensminimum under dessa år, men det kan det väl vara värt om du redan har det tufft idag? 

Om du inte har någon inkomst alls eller redan lever på existensminimum är det inte heller omöjligt att få en skuldsanering. Då slipper du betala in någonting alls under skuldsaneringsperioden! Och när saneringen är över blir du ändå skuldfri.

Om du vill veta mer om det här rekommenderar vi varmt att du läser vår artikel om hur en skuldsanering går till. 

Dra inte på dig nya skulder

Ta inga nya lån, såvida du inte löser dyra lån med ett billigare lån. Och framförallt: ta inga nya lån för att klara av att betala tillbaka på gamla lån. Det försämrar bara din ekonomi ytterligare. 

Ibland kan det till och med vara bättre att låta kreditskulderna hamna hos Kronofogden än att ta nya lån eftersom det annars finns risk för att dina skulder bara växer och växer och tillslut ändå hamnar hos Kronofogden. Och då kommer din skuld hos Kronofogden bara vara ännu större. 

I vår artikel så undviker du skuldfällan får du många tips på hur du kan undvika att dra på dig nya skulder.

Några sista tips

  • Gör en budget över dina inkomster och utgifter och håll dig till den. Se även till att skära ner på alla onödiga utgifter när du gör den. 
  • Om du har en bostad med en låg belåningsgrad är det oftast bättre att belåna den än att ta ett nytt privatlån om du tror att du kan lösa dina ekonomiska problem med ett lån. 
  • Även om du har en skuld hos Kronofogden har du möjlighet att få en avbetalningsplan om den du är skyldig pengar accepterar det. Det kan vara ett vettigt alternativ om du inte vill eller kan få en skuldsanering, om du klarar av det såklart. 
  • Det är aldrig fel att kontakta kommunens skuldrådgivare om du har problem med din ekonomi. De kan ge dig mängder av tips och råd. 

Publicerad 2020-09-05

Läs också

Så undviker du skuldfällan

Du har säkert hört talas om den berömda skuldfällan, den som man kan hamna i …