Skuldsatt? Försök få en ackordsuppgörelse!

Om du är skuldsatt och inte har kunnat betala tillbaka dina skulder under något år är det inte alls omöjligt att du kan få ett ackord, även kallat ackordsuppgörelse, hos de du är skyldig pengar. Ett ackord innebär ofta att man får din skuld nedsatte eller att man får fryst ränta om du börjar betala av på skulden enligt en avbetalningsplan eller om du efter nedsättningen betalar av hela din skuld på en gång. Det låter ju rätt bra, eller hur?

Så om du har skulder upp över öronen men har fått en förbättrad ekonomi finns det ingen anledning att inte försöka få ett ackord. Du förlorar inget annat än tid på att försöka och om du lyckas få en eller flera ackordsuppgörelser kommer den tid du lagt ner vara väl spenderad. Det finns de som lyckats få ner sina skulder med tiotusentals kronor, ibland över 100 000 kr sammanlagt.

Nu till saken. I denna artikel ska vi:

1. Visa dig vilka sorters ackordsuppgörelser det finns.
2. Visa dig hos vilka du kan få ackord.
3. Visa dig hur du gör för att få en ackordsuppgörelse.
4. Visa dig hur du ska gå till väga för att få ett så bra ackord som möjligt.

Olika sorters ackordsuppgörelser

Om du börjar betala av på din skuld kan du (beroende på långivaren) få någon av följande ackordsuppgörelser. Tänka bara på att du måste följa den avbetalningsplanen du fått för annars upphör uppgörelsen och då blir du skyldig lika mycket som tidigare.

Nedsatt skuld

Om du inte betalt av på en skuld under ett eller flera år har du förmodligen goda chanser att få den nedsatt. Det finns två orsaker till det:

• Eftersom räntan tickat länge kommer fordringsägaren ändå tjäna pengar på dig. Det är inte helt ovanligt att räntekostnaderna blir nästan lika stor som själva lånet, eller större, om det har gått lång tid sedan du tog det.
• Eftersom du inte betalt av på skulden på länge vill fordringsägaren såklart uppmuntra dig att börja betala av på det genom att sätta ned skulden. Det är ju bättre att de får tillbaka en del av skulden än ingenting alls, eller att de får vänta på att du ska betala i flera år till.

Villkoret för att du ska få skulden nedsatt är såklart du börjar betala av på den och att du följer din avbetalningsplan. Om du bryter planen upphör uppgörelsen och du blir skyldig fordringsägaren lika mycket som tidigare, dessutom börjar räntan ticka igen.

Det finns tre olika ackordsuppgörelser som kan sätta ner din skuld och få räntan att sluta ticka.

1. Du börjar betala av på din skuld månadsvis med ett lika stort belopp varje månad tills skulden är täckt.
2. Du betalar tillbaka allt på en gång som en enda stor klumpsumma.
3. Du betalar först en lite större klumpsumma och sedan följer du en avbetalningsplan då du betalar av resten månadsvis.

Fryst ränta

Om du inte haft din skuld så länge och/eller om skulden inte är så stor är det inte alltid så lätt att få den nedsatt, men då brukar man i alla fall kunna få fryst ränta. Det innebär helt enkelt att fordringsägaren tar 0 % i ränta från den dag du börjar betala av på skulden enligt din avbetalningsplan. Då minskar förvisso inte din skuld men å andra sidan växer den inte heller på grund av någon ränta.

Hos vilka kan du få ackord? 

Det spelar egentligen ingen roll hos vem din skuld ligger, om den du är skyldig pengar går med på att sätta ner din skuld mot att du börjar betala av på den så kan du få ett ackord. Det finns i praktiken bara fem ställen du kan vara skyldig pengar, om man bortser från privata skulder till kompisar och släktingar:

1. Företaget du köpte produkten hos. Det kan handla om en skuld för något du köpt på nätet och valt att betala på faktura men sedan inte gjort det. Det kan också handla om att du tagit ett lån eller någon annan kredit som du sedan inte kunnat betala tillbaka på, då blir du naturligtvis skyldig kreditbolaget eller banken pengar. Det är emellertid inte så vanligt att skulden ligger kvar hos företaget hur länge som helst, normalt skickas den vidare till inkassobolag eller direkt till Kronofogden, eller så säljs skulden vidare till ett factoringbolag.
2. Ett inkassobolag är ett företag som kräver in en skuld åt ett annat företag. De tar naturligtvis betalt för det.
3. Ett factoringbolag köper obetalda skulder från andra företag. Om du t ex har en skuld till ett näthandelsföretag som inte lyckas få in några pengar från dig så kan de sälja skulden till ett factoringbolag som sedan försöker få betalt för skulden. Om de lyckas hamnar pengarna i deras egen ficka. Ofta blandar man ihop factoringbolag med inkassobolag eftersom det finns företag som både driver in skulder åt andra företag och som köper skulder.
4. Ja, även om din skuld hamnat hos Kronofogden är det inte omöjligt att du kan få ett ackord. Det är emellertid inget Kronofogden själva kan bestämma över, det är något som företaget du är skyldig pengar måste avgöra. Om du lyckas få ett ackord tas skuldkravet bort från Kronofogden och sedan sköts allt mellan dig och den du är skyldig pengar igen.
5. Jag man kan såklart även vara skyldig myndigheter pengar, t ex kommunen på grund av obetalda dagisräkningar eller CSN på grund av studielån. Dessvärre är inte svenska myndigheter lika snälla som ovanstående instanser och det går inte att få ett ackord hos dem. Förvisso är Kronofogden en myndighet, vars riktiga namn är Kronofogdemyndigheten, men, som sagt, du kan ju inte få ett ackord hos dem egentligen. Det är bara om du kommer överens med det företag du är skyldig pengar (fordringsägaren) som du kan få en ackordsuppgörelse.

Okej, nu när du vet att det går att få ackord oavsett om skulden drivs in av ursprunglige fordringsägaren, inkasso, factoringbolag eller Kronofogden ska vi visa dig hur man gör för att få ett ackord och hur uppgörelserna kan se ut. Vi på Smartekonomi.se ska också visa dig hur du förhandlar fram ett så bra ackord som möjligt.

Så får du en ackordsuppgörelse

Det är inte alls svårt att göra en ackordsansökan. Det är dessutom mycket möjligt att du redan har fått förslag om ackord från fordringsägaren om du haft skulden längre. Det här kan du läsa mer om nedan.

Innan du ansöker om en ackordsuppgörelse hos en eller flera fordringsägare så ser du till att ha koll på alla dina skulder, utgifter och inkomster. Det är viktigt eftersom det är sådan information fordringsägaren förmodligen kommer att vilja ha av dig. Försök samla ihop alla dina krav eller vänta på nya krav om du slängt de gamla i soptunnan för att du ändå inte kunnat betala.

Har du redan fått en ackordsuppgörelse?

Om du har fått ett krav där du ska föreslå ett belopp som du kan betala varje månad mot att du får en nedsatt skuld så är det ett förslag om en ackordsuppgörelse. I många fall får du flera olika belopp att välja på, när det gäller hur mycket du ska betala i månaden, och ju snabbare du kan betala desto större del av skulden brukar sättas ner.

Ring den du fått kravet från

Om du inte har fått något förslag om ackord ska du kontakta fordringsägaren eller inkassobolaget. Det bästa är att göra det per telefon. Säg att du kan börja betala av på din skuld och hur mycket du skulle klara av om de sätter ner din skuld. Längre ner på denna sida ser du hur då bör lägga upp din strategi innan du ringer.

Fyll i och skicka in ackordsansökan

I vissa fall kan man få en deal direkt per telefon, i andra fall ber de om att få återkomma. En del återkommer per telefon och skickar sedan dealen per post, sedan är det klart.

Det här är dock vanligt att man får ett ansökningsformulär hemskickat där man gör sin ackordsansökan. Sådana här ansökningar brukar tyvärr vara lite jobbiga eftersom man ofta måste fylla i en massa uppgifter om sina inkomster och alla andra skulder man har. Då måste du samla alla dina räkningar och krav så du ser helhetsbilden, vilket du ändå bör göra om du vill bli skuldfri.

I ackordsansökan kan man även ge ett förslag om hur mycket man kan betala i månaden och i ibland även hur mycket man vill att skulden ska sättas ner. Efter att du skickat in din ansökan är det bara att vänta på svar. Ibland sätts skulden inte ner alls, men oftast gör den det eller så brukar man åtminstone få fryst ränta.

Så får du ett så bra ackord som möjligt

Nu ska vi på Smartekonomi.se visa dig hur du gör för att få en så bra ackordsuppgörelse som möjligt. Förhandlingsläget påverkas mycket av din nuvarande ekonomiska situation, hur länge du haft din skuld och hur stor den är. När det gäller ackord blir chansen att få en bra uppgörelse större ju sämre din situation är, även om det kanske känns lite konstigt.

Om det här stämmer in på dig kan du få en riktigt bra ackordsuppgörelse:

• Du har en skuld som du inte betalat av på under flera år. Om det gått så länge som 5, 10 år har du stor chans att få den nedsatt om du börjar betala av på den. Orsaken till det är att fordringsägaren blir glad över att äntligen få in pengar från dig och att en stor del av skulden består av ränta. Det ger ett bra utrymme för skuldnedsättning.
• Om räntekostnaderna är lika höga, eller högre, än ursprungsskulden.
• Om skulden är stor, kanske på 50 000 kr eller mer. 

Om du däremot har en ganska liten skuld som du bara har haft en kortare tid, kanske under 1 år, är chansen att få skulden nedsatt ofta liten, eller så sätts den ner marginellt. Det är dock inte omöjligt att du kan få räntan fryst i alla fall.

Nu när du känner till det här ska vi ge dig 6 tips på hur du bör göra för att få en bra deal:

1. När du förhandlar fram en ackordsuppgörelse tillsammans med fordringsägaren bör du bete dig som under en budgivning. Begär alltså att de sätter ner skulden mer än vad du tror att de kommer att göra. Om du är för försiktig finns det risk för att de ger dig en sämre uppgörelse än vad du egentligen kunde ha fått.
2. Kolla hur stor del av skulden som består av ränta. Om du har en skuld på 100 000 kr och räntedelen är 40 000 kr kan du testa att få bort så mycket ränta som möjligt. Kanske få ner räntedelen till 10 000 – 20 000 kr istället för 40 000 kr. Om du haft skulden i 10 år kanske du till och med kan försöka få dem att ta bort räntedelen helt och hållet.
3. Om du har möjlighet att betala av allt på en gång ska du kräva att de sätter ner skulden rejält.
4. Om du kan betala en lite större summa vid första betalningstillfället och sedan gå över till månadsbetalning bör du också få skulden nedsatt ordentligt (om räntedelen är stor).
5. Om du bara kan betala av på skulden månadsvis bör du ändå försöka få skulden nedsatt ganska mycket, inte minst om du haft den under många år. Det brukar inte alls vara omöjligt.
6. Om du har en relativt liten skuld som bara är 1 år gammal eller så, bör du ändå försöka få den nedsatt, inte bara nöja dig med fryst ränta.

Så vad väntar du på? Om du tror att du skulle klara en eller flera ackordsuppgörelser är det bara att sätta igång och samla in dina krav och sedan kontakta fordringsägarna. Lycka till!

Lyckades du inte få en ackordsuppgörelse? Eller klarar du inte av att bli av med dina skulder även om du skulle få det? Läs i sådana fall vår artikel om skuldsanering. 

Uppdaterad 2020-03-11