Att spara och placera pengar är det bästa sättet att säkra sin framtid. Om du har sparar tillräckligt mycket pengar blir ditt liv lite enklare och tryggare, både på kort sikt och lång sikt. Du slipper till exempel låna pengar om någon oförutsedd utgift dyker upp och du får bättre livskvalitet när du blir äldre. Det är två anledningar till varför du bör spara och placera, men det finns fler.
Smartekonomi.se börjar med att titta på varför du bör spara pengar och sedan visar vi dig var du bör spara dina pengar, alltså vilket sparform du bör välja.
Varför ska man spara pengar?
Det finns många fördelar med att spara och placera pengar, även om det kanske inte alltid är så roligt att ta en del av sin lön bara för att placera dem på ett sparkonto eller på börsen. Men om du sparar pengar kommer du troligtvis inte ångra det längre fram.
Nu ska vi visa sig de tre största anledningarna till varför du bör spara och placera dina pengar. Och vi tipsar också var du bör placera dina pengar beroende på vilket målsättning du har.
1. Det är alltid bra att ha en buffert
En buffert är en summa pengar som snabbt kan bli tillgängliga när de behövs. Själva grundidén med en buffert att pengarna enbart ska användas till oförutsedda händelser. Det är extra viktigt om du bor i en köpt bostad, t ex en villa, för då måste du bekosta allt själv om något i hemmet går sönder. Det kan handla om att kylen, frysen, luftvärmepumpen eller varmvattenberedaren pajar, men även de som bor en hyresrätt har såklart nytta av en buffert. Kanske går TV:n, mobilen eller bilen sönder och då behöver du förmodligen pengar som täcker det här.
Om du inte har en buffert finns det risk för att du måste låna pengar istället och då blir ju skadan ännu större eftersom lån kostar pengar. Och i värsta fall kanske du inte ens kan få ett lån om din kreditvärdighet inte är tillräckligt bra. Vad ska du göra då? Det är alltså extra viktigt att ha en buffert om du är osäker på om du kan få ett lån överhuvudtaget.
Spara dina buffertpengar på ett sparkonto
När du börjar spara bör ditt första mål vara att spara ihop till en buffert. Du bör såklart inte ha pengarna hemma under madrassen, det är varken säkert eller vinstgivande, utan bör placera dem på ett sparkonto. Och eftersom du måste komma åt pengarna så fort de behövs bör du ha dem på ett sparkonto som tillåter fria uttag.
Nej, buffertpengar ska inte finnas på ett fasträntekonto eftersom de inte får röras innan bindningstiden är slut, alternativt att du får betala en avgift för uttaget och det är inte speciellt ekonomiskt. Förvisso ger ett sparkonto ingen eller en mycket låg ränta idag, men oavsett så bör du ha pengarna på ett sådant sparkonto så att du alltid har dem tillgängliga. Inte heller bör du placera din buffert i aktier och fonder eftersom värdet på aktierna kan gå upp och ner. När du har en buffert är det bra att ha full koll på buffertens storlek.
2. Billigare konsumtion
Om du funderar på att göra en resa lite längre fram i tiden, kanske om ett år eller två, är det alltid bättre att betala resan med sparade pengar än lånade pengar. Samma sak gäller såklart om du funderar på att köpa en riktigt fin TV eller en billig begagnad bil inom något år. Ja, allt blir ju mycket billigare om man bekostar det man konsumerar med egna pengar istället för med lånade pengar. Lån och krediter är ju inte gratis precis, de är belagda med räntor och avgifter. Däremot är det såklart inte fel att låna pengar till sånt som en bostad eller en bil som kostar några hundratusen kronor. Det gör de flesta eftersom det inte är så ofta man har råd att bekosta sånt här helt själv.
Bind gärna pengarna på ett fasträntekonto
De som sparar pengar till konsumtion placerar oftast pengarna på ett vanligt sparkonto. Om du planerar att spara till något som du ska köpa om ett eller två år kan du med fördel placera pengarna på ett fasträntekonto. Bind då pengarna fram tills den tidpunkt du behöver använda dem. Du får nämligen en mycket högre ränta på ett fasträntekonto och ju längre tid du binder pengarna desto högre ränta får du.
3. Bra för inför framtiden
Det sparande vi skrev om ovan är kortsiktigt sparande. En buffert kan man kanske skrapa ihop under ett par år och pengar man lägger undan till en resa eller en fin dator är också sparande på kort sikt. Det flesta småsparare siktar mycket högre än så. Eller snarare, de som bara sparar pengar på kort sikt för att bygga en buffert eller köpa något räknas inte ens som småsparare. En småsparare sparar inför framtiden.
Ett långsiktigt sparande kan man ha mycket nytta av. Många sparar till pensionen så att de kan sätta guldkant på sin tillvaro när de blir gamla. Det är inte alltid den allmänna pensionen och tjänstepensionen ger utrymme för utsvävningar sent i livet. Men långsiktigt sparande handlar inte bara om pensionssparande. En del småsparare som har råd att spara och placera ganska mycket pengar varje månad siktar på ekonomiskt oberoende som ger dem ekonomiskt frihet. Långsiktigt sparande kan även gå till framtida bostadsinköp. Om du t ex skulle vilja köpa en stor villa i attraktivt område framtiden kan de kanske kosta minst 5 miljoner kronor, minst. Och även om du belånar bostaden med 85% måste du ändå hosta upp 750 000 kr i kontantinsats. För många tar det lång tid att få ihop så mycket pengar.
Spara i fonder och aktier
Ditt långsiktiga sparande, som sträcker sig minst 5 till 10 år fram i tiden, bör du ha på börsen. Det brukar ge en riktigt fin avkastning i längden. Du kan t ex placera dina pengar på ett investeringssparkonto och sedan köpa aktier och fonder för pengarna. Om du vill veta hur avkastningen har sett ut på börsen under de senaste trettio åren ska du läsa denna artikel som vi tidigare publicerat.
Att välja sparform
Om du också vill börja spara och placera finns det flera olika sparformer att välja på. Vilken sparform du bör välja beror på syftet med sparandet, hur länge du planerar att spara och din personlighet. Smartekonomi.se ska här visa dig hur de vanligaste sparformerna ser ut och vilket sorts sparande de lämpar sig för.
Sparkonton – för kortsiktigt sparande
De flesta som börjar spara pengar lägger undan pengarna på ett vanligt sparkonto. Det är ett mycket tryggt sparande eftersom alla sparkonton sedan början av 2021 skyddas av den statliga insättningsgarantin. Du riskerar alltså inte att förlora dina sparpengar om banken försätts i konkurs.
Det finns dock två olika sorters sparkonton att välja på, sparkonto med fria uttag och fasträntekonto.
Sparkonto med fria uttag – bra buffertkonto
Fördelen med att placera pengarna på ett sparkonto med fria uttag är att du kan ta ut pengar från det när du vill och även sätta in pengar på det när som helst. Många brukar månadsspara på ett sånt här sparkonto och det är därför det ibland kallas för månadssparkonto.
Nackdelen med sparkonton med fria uttag är att räntan är betydligt lägre än på ett fasträntekonto. Många sparkonton med fria uttag ger ingen ränta alls i dag på grund av den låga styrräntan. Förvisso finns det banker och kreditbolag som ger en rätt okej ränta på dessa sparkonton men då är den ändå lägre än vad deras fasträntekonton har.
Då är ett sparkonto med fria uttag ett bra val
- Ett sparkonto med fria uttag passar utmärkt som buffertkonto eftersom du snabbt kan plocka ut pengar från det när det behövs.
- Det passar bra för dig som precis kommit igång med ditt sparande. Då är ju det första steget att få ihop till en liten buffert i alla fall, innan du börjar spara på lite längre sikt.
Fasträntekonto – bättre för sparande på lite längre sikt
Som sagt, sparkonton med fria uttag ger ingen vidare ränta, så om du vill spara på lite längre sikt är ett fasträntekonto ett mycket bättre val. Ett fasträntekonto ger en bättre ränta även om du bara binder pengarna på kontot i tre ynka månader. Men ju längre du binder pengarna på det desto högre ränta får du. Detta sparkonto lämpar sig dock inte som buffertkonto. Hos en del banker får man inte röra pengarna alls under bindningstiden medan andra tar en hög avgift för ett förtida uttag.
Då är ett fasträntekonto ett bra val
- Ett fasräntekonto är också ett bra val för dig som redan har en buffert och vill få en högre ränta.
- Ett fasträntekonto passar bra för dig som är lite försiktig av dig och därför inte vill placera pengar i fonder och aktier. Men vi på Smartekonomi.se rekommenderar starkt att du placerar pengar på börsen istället, om du vill spara pengar på lång sikt. Historiskt sett ger det en betydligt bättre avkastning än att spara pengar på ett sparkonto.
ISK – för långsiktigt sparande med låg skatt
ISK, alltså investeringsparkonto, är det vanligaste kontot för de som sparar pengar i fonder, aktier och andra värdepapper. Orsaken till det är att man inte behöver betala 30% i skatt på sina vinster om man har ett investeringssparkonto. Istället betalar småspararen en mycket liten schablonskatt på sitt innehav, vilket brukar löna sig i längden. Läs gärna vår artikel så får du pengarna att växa så ser du hur lönsamt det brukar vara att placera pengar på börsen.
Det finns även något som kallas för KP-konto (kapitalförsäkring) som också är ett lågbeskattat konto. Skillnaden mellan ISK och KP-konto är att du köper dina aktier via ett försäkringsbolag istället. Om du har ett KP-konto kan du även välja en förmånstagare som får ditt innehav om du skulle avlida.
Då är ISK ett bra val
- ISK passar perfekt för dig som sparar pengar på lång sikt, från kanske 10 år eller längre. Då brukar man få en riktigt bra avkastning och pengarna växer till sig ordentligt.
- Det passar bra för de flesta som sparar och placerar pengar i aktier och fonder eftersom ISK har en låg schablonskatt istället för vinstskatt.
Fondkonto
Fondkonto, eller värdepapperskonto, liknar ISK. Om du har ett fondkonto kan du köpa fonder och enskilda aktier precis som du kan göra om du har ett investeringssparkonto. Det är beskattningen som är den stora skillnaden. Om du har ett värdepapperskonto måste du skatta 30% på dina vinster men du får dra av för dina förluster.
Då är ett fondkonto ett bra val
- Precis som med Investeringssparkonto passar ett fondkonto bra för dig som har ett långsiktigt sparande.
- Om du ofta gamblar på börsen, dvs ofta köper högriskaktier, kan ett fondkonto vara ett bra val. Orsaken till det är att du får kvitta dina förluster mot dina vinster.
Så vad väntar du på? Det är bara sätta igång att spara och placera pengar redan idag. Det kommer du inte ångra lite längre fram i tiden. Lycka till!
Läs gärna även vår artikel så får du pengarna att växa där vi steg för steg visar hur du kommer igång med ditt sparande, och hur du får dina pengar att växa så snabbt som möjligt. Ett annat tips är att du läser vår artikel om hur du bygger en buffert. Och läs gärna mer om olika sparformer hos Hallå Konsument.
Har du svårt att få ihop några sparpengar? Då rekommenderar vi att du tar del av våra spartips, så kanske du kan komma igång tillslut.
Publicerad 2021-05-05