Sparkonto

Om du vill få dina pengar växa utan att göra något kan du spara dina pengar på ett sparkonto, alltså på ett sparkonto med ränta. Det kanske verkar självklart att ett sparkonto ska ge en viss ränteavkastning men dessvärre är det inte alltid så. Sedan några år tillbaka när styrräntan varit 0% eller lägre är det många sparkonton som inte har någon ränta alls. 

Idag är sparkonton med ränta nästan ovanligare än sparkonton som inte har någon ränta alls, såvida du inte sparar på ett fasträntekonto. Det finns dock några nischbanker och finansinstitut som erbjuder sparkonton med ganska hög ränta, men allt relativt. Idag räknas 1 % som en rätt hög ränta. De ger även en hyfsad ränta på sina månadssparkonton.

Det är en helt riskfritt att spara pengar på ett sparkonto till skillnad från att placera sina pengar i aktier och fonder, såvida kontot skyddas av den statliga insättningsgarantin. Och om du vill att dina pengar ska växa så mycket som möjligt ska du såklart placera dina pengar på ett sparkonto som ger dig den högsta räntan. 


Tips på sparkonto med ränta

Avanza är en av de banker som erbjuder den högsta sparräntan idag. Även deras sparkonto med fria uttag har en ränta på 0,65%. Men tanke på att storbankernas fasträntekonton med 1 års bindningstid inte har en högre ränta än 0.10 – 0,20% är det inte alls illa. Avanzas fasträntekonto med 1 års bindningstid ger 1,05% i ränta, det är stor skillnad.

Om du vill öppna ett sparkonto med ränta och dessutom få en bra ränta kan vår samarbetspartner Avanza vara banken för dig. Läs gärna mer om Avanzas sparräntor och sparkonton här.

Vilket sparkonto är bäst för dig? 

Innan du börjar spara på ett sparkonto bör du ställa dig själv några frågor. Vill du kunna ta ut pengar från ditt konto när som helst? Kan du tänka dig att binda pengarna på kontot i tre månader eller längre så att du får en högre sparränta?

Det här kan du bara svara på själv, men om du läser vidare kanske det blir enklare för dig att välja rätt sparkonto. Nu ska vi på Smartekonomi.se nämligen hjälpa dig att välja sparkonto genom att visa hur de olika kontona fungerar. 

Sparkonto med fria uttag

Sparkonton med rörlig ränta och fria uttag brukar även kallas för månadssparkonto eftersom man kan göra regelbundna insättningar på sparkontot. Det här gäller för de flesta sparkonton med fria uttag:

  • Du får ta ut pengar från sparkontot närsomhelst, flera gånger om dagen om du så vill. 
  • Räntan är rörlig och förändras således med tiden. Om styrräntan/reporäntan går upp eller ner brukar sparkontots ränta följa efter, i alla fall efter ett tag. I dagsläget ger dock de flesta månadsparkonton dessvärre 0% i ränta eftersom styrräntan är 0%, men det finns undantag. 
  • Du behöver inte sätta in någonting alls på sparkontot när du öppnar det.
  • Banken tar ingen avgift när du tar ut pengar från kontot. 
  • Du kan sätta in pengar på kontot när du vill, inte bara en gång i månaden. Även om denna typ av sparkonto brukar kallas för månadssparkonto behöver du egentligen inte sätta in pengar på det varje månad. Det bestämmer du helt själv. 

Läs gärna mer om hur ett sånt har sparkonto fungerar på vår sida om månadssparkonton. 

Fasträntekonto – sparkonto med högre ränta

Om du vill få en bättre avkastning på dina sparpengar än på ett månadssparkonto ska du placera dem på ett fasträntekonto. Så här fungerar det: 

  • Ett fasträntekonto har en högre ränta än månadssparkonton, även om räntan idag är låg även på dessa konton. 
  • Du måste binda pengar på kontot i minst 3 månader, Ju längre du binder pengarna desto högre sparränta får du. Du bör inte röra dina sparpengar under bindningstiden, för om du gör det måste du betala en avgift för det. Då förlorar du fördelen med att ha ett högräntekonto. Det finns till och med fasträntekonton som inte tillåter några uttag överhuvudtaget under bindningstiden, inte ens mot en avgift. Dessa pengar är helt låsta tills bindningstiden är över. 
  • När du öppnar kontot måste du sätta in en viss summa pengar på en gång. När det är gjort får du inte sätta in mer pengar på det under bindningstiden. 

Läs gärna mer om detta sparkonto på vår sida om fasträntekonton.

Sparkonto med insättningsgaranti

De flesta månadsparkonton och fasträntekonton skyddas av den statliga insättningsgarantin. Det innebär att om banken du sparar på skulle försättas i konkurs förlorar du inte dina sparpengar. Då får du ersättning från staten upp till 950 000 kr. Skulle du ha mer på ditt sparkonto än så (tillsammans med dina andra konton på banken) förlorar du den summa som överstiger 950 000 kr, men undantag finns. Läs gärna mer om det i vår artikel om insättningsgarantin

Det är alltså en stor fördel med att placera pengar på ett sparkonto med insättningsgaranti och det är något vi rekommenderar att du gör. Om du vill spara på ett sparkonto med insättningsgaranti bör du ta reda på om banken du är intresserad av är ansluten till den. De allra flesta banker och finansinstitut är det och informerar dig om det innan du öppnar sparkontot. 

Sparkonto utan insättningsgaranti

Idag finns det knappt några sparkonton utan insättningsgaranti. Dessutom kommer de i praktiken förbjudas 1 januari 2021, vilket du kan läsa om i Finansdepartementets lagrådsremiss Stärkt Konsumentskydd på inlåningsmarkanden. Det tycker vi på Smartekonomi.se är bra eftersom det är mycket riskabelt att placera pengar på ett sparkonto utan insättningsgaranti. Skulle finansinstitutet du sparar hos gå in konkurs förlorar du ju alla dina sparpengar.

Under de senaste åren har dock de flesta sparkonton utan insättningsgaranti försvunnit ändå. En del finansinstitut som erbjudit sådana sparkonton har gått i konkurs, t ex 24Spar. Det här visar att det inte alls är säkert att spara pengar på sådana sparkonton, så gör inte det! 

Anledningen till att folk, trots risken, sparat på sparkonton utan insättningsgaranti är att de brukade ge en mycket hög sparränta, 7 – 10% i ränta var inte ovanligt. Därför brukade dessa sparkonton även kallas för högräntekonton. Men som sagt, de är snart ett minne blott.

Du ska dock inte misströsta, vanliga fasträntekonton ger ofta en bra ränta de med. I nuläget (2020) är de högsta räntorna förvisso bara runt 1% men den dag styrräntan går upp kommer de att bli högre igen.

Du får ränta på ränta

När du sparar pengar på ett sparkonto med ränta får du inte bara avkastning på det du har satt in. Du får även ränta på din ränteavkastning, alltså ränta på ränta. Om du sätter in pengar på ditt sparkonto ökar ju summan hela tiden på grund av räntan. Om du t ex satt in 100 000 kr får du ränta på denna summa dag 1, men när pengarna växt till t ex 102 000 kr får du ränta på denna summa istället. Det här gör alltså att dina pengar växer snabbare med tiden.  

Hur bör du spara?

Självklart ska du jämföra sparränta innan du öppnar ett sparkonto. Om du t ex väljer att spara på ett fasträntekonto ska du såklart välja det sparkonto som ger dig högsta sparräntan, ju högre desto bättre. Men du bör inte bara jämföra sparränta utan även olika sparkonton sinsemellan. Har du planerat att spara på lång sikt och kan tänka dig att låsa pengarna på sparkontot? Eller vill du ha ett flexibelt sparande, dvs ett sparkonto där du kan sätta in och ta ut pengar när du vill? 

Nu ska vi på Smartekonomi.se ska ge dig några tips på hur du bör spara beroende på din situation och dina behov.

  • Om du inte har någon större summa pengar bör du börja spara på ett månadssparkonto, alltså ett konto med rörlig ränta där du löpande kan sätta in pengar. 
  • När du har fått ihop en tillräckligt stor summa pengar för att få öppna ett fasträntekonto bör du placera pengarna där. Då kan du få en ränta upp till 1% istället för den obefintliga (eller nästan obefintliga) ränta månadssparkontona ger idag. 
  • Om du inte är säker på att du kan låsa alla sparpengar på ett fasträntekonto bör du inte göra det heller. Spara i så fall en del pengar på månadssparkontot och överför bara den summa pengar du vet att du kan undvara till ett fasträntekonto. Fortsätt samtidigt att månadsspara. 
  • Bind inte pengarna i alltför många år om det är lågräntetider. Gör tvärtom om räntan är hög. 
  • När fasträntekontots bindningstid är över bör du binda pengarna igen och för samtidigt över mer pengar från månadssparkontot. Det är så du får dina pengar att växa. 
  • Om sparräntorna är låga bör du överväga att placera pengarna i fonder och aktier om börsen är hyfsat stabil. Det ger oftast en betydligt högre avkastning i längden, men lämpar sig bara för långsiktigt sparande. Börsen går ju upp och ner. En sparränta på 1 % på ett sparkonto är ju inte mycket precis, den äts ofta upp av inflationen. Sparande fonder på ett investeringssparkonto däremot, brukar ge en betydligt högre avkastning i längden. 

Kolla även gärna in våra spartips om du vill få mer pengar över till ditt sparande.

Publicerad 2020-10-10