En stabil ekonomi bygger inte bara på hur mycket man tjänar. Inkomster kan försämras och utgifter kan öka, vilket kan slå hårt på din ekonomi. Det gäller alltså att förbereda sig inför framtiden så att inte arbetslöshet, sjukdom, höjda räntor eller annat elände drabbar dig alltför hårt. Det gäller alltså att skydda din ekonomi så långt som möjligt.
Det som påverkar din ekonomi är två självklara saker, din inkomst och dina utgifter. Om din inkomst ökar och/eller utgifterna minskar är det bara att gratulera, för då är det bara att tacka och ta emot. Men om du tappar mycket i inkomst eller om dina utgifter ökar drastiskt av någon anledning, t ex på grund av en stor räntehöjning av bolånet, så kan det bli tufft, riktigt tufft.
Smartekonomi.se ska därför visa dig hur du kan gå till väga om du vill få en stabil ekonomi, en ekonomi som inte drabbas så hårt om din ekonomi skulle försämras.
Gå med i A-kassan om du jobbar
Visst kostar det en slant att vara men i A-kassan, men trots det bör alla som har en anställning vara med i A-kassan. Det spelar ingen roll om du arbetat på samma jobb i tio år eller längre, du kan aldrig vara helt säker på att du inte kommer att bli arbetslös. Företag kan drabbas hårt av dåliga tider och tvingas skära ner, eller t om försättas i konkurs, coronapandemin 2020 – 2021 är ett tydligt bevis på det. Även enskilda näringsidkare bör gå med i A-kassan, det är också viktigt.
Det är tryggt att vara med i A-kassan och det gör smällen lindrigare om du skulle bli arbetslös. Efter en 6 dagars karens då du inte får någon ersättning har du rätt till 300 dagars ersättning. Om du är heltidsarbetslös får du fem ersättningsdagar i veckan. Skulle du ha barn under 18 år får du ytterligare 150 ersättningsdagar automatiskt eftersom systemet vill skydda barnen.
Så ser ersättningen ut
- Dag 1 – 100. 80% av tidigare lön men max 1200 kr före skatt om dagen.
- Dag 101 – 200. 80% av tidigare lön men max 1000 kr före skatt om dagen.
- Dag 201 – 200 (eller dag 201 – 450 för arbetslösa med barn under 18 år). 70% av tidigare lön men max 1000 kr före skatt om dagen.
- Dag 301 (eller dag 461) om du har aktivitetsstöd. 65% men max 1000 kr före skatt om dagen.
För att få ersättning enligt ovan måste du ha varit med i A-kassan i 1 år. Om du är med i A-kassan men inte hunnit vara med i 12 månader kan du få en grundersättning på max 510 kr/dag om du arbetat heltid. En sak till bör du också tänka på. Även om du ”bara” tappar 20% av din lön före skatt i början, om du skulle bli arbetslös, förlorar du ännu mer efter skatt. Det beror på att skatten på A-kassa är högre än på arbetsinkomst. Läs gärna mer om A-kassan på arbetsförmedlingens hemsida.
Komplettera med en inkomstförsäkring om du tjänar mycket
Om du har en hög lön finns det risk för att du tappar mycket mer än 20% av din lön om du skulle bli arbetslös. Om du t ex tjänar 50 000 kr i månaden får du max 26 400 kr i månaden från A-kassan eftersom taket är 1200 kr de första 100 dagarna, sedan blir det ännu lägre. Det innebär alltså att du tappar nästan hälften av din lön och det kan bli rätt tufft om du har stora utgifter.
Om du tecknar en inkomstförsäkring vid sidan av din A-kassa kan du få en ersättning som gör att du inte tappar mer än 20% av din lön även om du tjänar mycket. Dock brukar de flesta inkomstförsäkringar inte gälla lika länge som A-kassan, men kan ändå ge ett bra tillskott i kassan vid sidan av A-kassan en tid framåt. Då har du tid på dig att strukturera om din ekonomi och minska dina utgifter. På konsumenternas hemsida kan du läsa mer om inkomstförsäkring.
Jobba mot en låg belåningsgrad
Om du har ett bolån så bör du så långt som möjligt försöka minska belåningsgraden. Det finns bara ett sätt att göra det, att amortera av på lånet i en snabb takt. Om du gör det blir dina räntekostnader lägre och du har dessutom en massa egna pengar i bostaden. Om du t ex har en belåningsgrad på 50% äger banken endast 50% av bostaden. Skulle en ekonomisk kris infinna sig kan du antingen sälja bostaden och få loss en massa pengar, eller belåna den lite mer, såvida banken tycker det är ok.
Se till att ha en buffert
Om du vill gardera dig mot kriser i din ekonomi och oförutsedda utgifter bör du ha en buffert. Du bör ha en viss del av bufferten på ett sparkonto med fria uttag och resten i stabila fonder på börsen eftersom pengarna växer snabbast där, överlag. Alla som har möjlighet att spara ihop till en buffert bör göra det. Det gör livet lite enklare i längden, vare sig du måste använda en del av bufferten till tråkiga men nödvändiga utgifter eller vill köpa något lite dyrare utan att behöva låna pengar. Läs gärna mer om buffertsparande i vår artikel en buffert gör ditt liv lite tryggare och vår artikel så får du pengarna att växa.
Se till att du har alla nödvändiga försäkringar
Om du bara fick ha en enda försäkring så bör du välja hemförsäkringen. Alla bör ha en hemförsäkring, den är extremt viktigt. Om du bor i villa och ska ta bolån kommer banken till och med kräva att du har en villahemförsäkring innan de beviljar lånet. De vill ju inte riskera att din villa står oförsäkrad om något allvarligt skulle hända med bostaden. Om den skulle brinna ner skulle bankens säkerhet, dvs din villa, vara förlorad.
Men även om du bor i en hyresrätt bör du ha en hemförsäkring. Den skyddar din egendom om det skulle bli inbrott, skadegörelse eller om dina prylar skulle bli förstörda i en brand. Dessutom ger den dig en massa andra skydd, t ex en reseförsäkring som gäller i 45 dagar när du befinner dig utomlands. Det är guld värt bara det!
Exempel på försäkringar som tryggar din ekonomi
- Hemförsäkring. Den skyddar som sagt dina prylar och din bostad om du bor i köpt bostad. Skulle något hända blir det inte så kostsamt för dig.
- Låneskydd. Ja, precis som vi skrev ovan hjälper denna försäkring dig om du har ett lån och skulle bli arbetslös eller sjukskriven.
- Bilförsäkring. Om du har en bil måste du naturligtvis ha en trafikförsäkring, men det är aldrig fel att ha en halvförsäkring även om den är lite dyrare. Då får du bland annat ett skydd mot stöld och brand, vilket inte ingår i trafikförsäkringen. Om du har en lite dyrare bil är det inte fel att ha en helförsäkring.
- Livförsäkring. En livförsäkring är till för dina nära anhöriga, t ex partner och barn, om du skulle avlida. Livförsäkringen gör att de inte riskerar att drabbas av en hård ekonomisk smäll om du skulle gå bort.
Teckna ett låneskydd
Det är inte helt fel att teckna ett låneskydd när du tar ett lån. Det är en slags försäkring som hjälper dig att fortsätta betala av på lånet om du skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven. Låneskyddet brukar sträcka sig upp till ett år. Som sagt, om du har ett jobb bör du vara med i A-kassan och om du har ett lån är det inte så dumt att ha ett låneskydd. Då står du dig ganska bra om du skulle bli arbetslös, även om du har ett lån.
Det är förvisso inte helt gratis att teckna ett låneskydd, så det är inte alltid det är värt det. Om du ser att du skulle klara av att betala tillbaka på lånet även om du skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven så kanske du lika gärna kan skippa det. Istället kan du lägga undan de pengar du skulle ha lagt på försäkringen och använda dem om det skulle behövas. Och om du inte blir sjuk eller arbetslös och lånet är färdigbetalt kan du använda pengarna till något roligare. I vår artikel om låneskydd kan du läsa mer om hur denna försäkring fungerar.
Handla det mesta med egna pengar
Det är inte det lättaste att undvika att ta lån igenom hela sitt liv. Om du t ex ska köpa en bostadsrätt eller en villa måste du förmodligen ta ett bolån. Det är inte speciellt många som kan betala sånt med egna pengar. Och i många fall tar folk ett billån om de vill ha en bra rullande bil. Smartekonomi.se tycker det är rimligt att låna pengar till sånt här, framförallt till bostadsköp. Men förövrigt bör du undvika att ta lån.
Det är ju så att allt som köps med lånade pengar blir dyrare. Om du t ex köper en grym TV som kostar 20 000 kr med lånade pengar, kanske den kommer att kosta 25 000 kr efter att du har betalat tillbaka ditt lån. Exakt hur mycket det kommer kosta beror på lånets ränta, avgifter och löptid.
Således bör du köpa det mesta med egna pengar, inte lånade pengar. Då får du mer pengar över till en buffert.
Publicerad 2021-09-02
