Så undviker du skuldfällan

Du har säkert hört talas om den berömda skuldfällan, den som man kan hamna i om man har varit slarvig med sin ekonomi eller för att man plötsligt har fått en betydligt sämre ekonomi på grund av arbetslöshet eller en långtidssjukskrivning.

Att hamna i skuldfällan innebär att man har skulder som man inte har råd att betala och många av dessa skulder hamnar tillslut hos inkasso och/eller kronofogden. Eller så lyckas man med nöd och näppe undvika inkasso och Kronofogden men nästan alla pengar man tjänar går till skulder, till exempel obetalda privatlån, smslån och mobiltelefonräkningar.

Det här är något som de flesta  av oss vill undvika, eller hur? Därför ska vi på Smartekonomi.se nu visa dig vilka de vanligaste skuldfällorna  är och sedan hur du undviker att få skulder uppöver öronen, skulder som du tillslut inte har råd att betala för. Det här är en bara en överskådlig och simpel guide (många av tipsen är rätt så självklara egentligen) men kan vara en bra ände att börja i.

Om din ekonomi redan har totalhavererat och du vill komma på fötter igen bör du läsa vår artikel om hur du får en skuldsanering. Eller om du redan har börjat få en lite bättre ekonomi (men fortfarande är skuldsatt) kan du läsa vår artikel om hur man får en ackordsuppgörelse. En ackordsuppgörelse innebär att du på egen hand kan få dina fordringsägare att sätta ner dina skulder. Eller så läser du helt enkelt vår artikel om hur du blir skuldfri.

Vanliga skuldfällor

Det här är de vanligaste skulderna som hamnar hos Kronfogden

  • Obetalda smslån, det är en riktig skuldfälla det. Tiotusentals människor hamnar hos kronofogden varje år på grund av smslån.
  • Trafikförsäkringsavgifter. Folk som har en bil och inte betalar för sin trafikförsäkring får betala över 100 kr/dag så längre bilen är oförsäkrad. Trott om du vill, men kronofogden tar emot betydligt fler ärenden på grund av obetalda trafikförsäkringsavgifter än för smslån. År 2010 till exempel, lämnade Trafikförsäkringsföreningen (som kräver avgiften) in inte mindre än 108 000 ansökningar om betalningsföreläggande till kronofogden.
  • Obetalda mobiltelefonräkningar, det är ungefär lika vanligt som skuldsättning på grund av smslån men det kan såklart variera från år till år.
  • Privatlån och krediter. Det här förväntas att växa ytterligare när styrräntan går upp igen eftersom låneräntorna då också kommer att gå upp.
  • Studielånskulder till CSN eftersom det inte är så lätt att veta hur mycket man kommer att tjäna när man är klar med studierna och lånet ska ändå betalas
  • Obetalda elräkningar, något som är extra vanligt under smällkalla vintrar och vid chockhöjningar av elpriserna.
  • Obetalda skatteskulder.
  • Fortkörningsböter och parkeringsböter.
  • Underhållsstöd.

20 tips för att undvika skulder

  1. Abonnemang. Skaffa ett mobilabonnemang med fast pris om du ringer och messar mycket. Ett sånt abonnemang ger dig nästan ett obegränsat antal samtal och sms/mms och gör att du vet exakt hur mycket du kommer att betala varje månad.
  2. Budget. Innan du tar ett lån (oavsett om du ska ta ett snabblån, ett privatlån eller ett lån med säkerhet) bör du göra kalkylera på det för att se om du verkligen har råd att betala tillbaka på ett lån. Gör sedan en realistisk budget som du kan leva efter. Även om du inte ska ta ett lån och har en tight ekonomi bör du göra en budget.
  3. Studielån. Om du ska studera är det kanske svårt att undvika studielån, såvida du inte bor hemma hos föräldrarna och kan tänka dig att leva snålt under studietiden. Om du har tagit ett studielån och sedan får svårt att betala tillbaka på det på grund av låg inkomst kan du kontakta CSN och begära en nedsättning, det innebär att du får betala tillbaka mindre så länge du har en låg inkomst men själva skulden minskas inte.
  4. El. Snåla med elen och om din plånbok inte klarar av en chockhöjning av elpriset bör du välja ett fast elpris även fast det brukar bli lite dyrare i längden.
  5. Trafikförsäkring. Betala alltid för din trafikförsäkring i tid om du har en bil, en MC eller ett annat fordon. Det är extremt viktigt eftersom det nästan kostar 800 kr/vecka i trafikförsäkringsavgift om du står utan trafikförsäkring.
  6. Skatt. Om du tror att du kommer att få restskatt bör du försöka lägga undan lite pengar varje månad långt tid innan skatten ska betalas.
  7. Böter. Var inte en trafikdrulle som felparkerar och kör för fort, det kan bli mycket dyrt för dig och i värsta fall kan du få ditt körkort indraget.
  8. Underhåll. Om du ska betala underhåll för dina barn och har en usel ekonomi kan du kontakta försäkringskassan får att få anstånd med din betalning. Det kan göra att du antingen slipper att betala något överhuvudtaget eller att du får betala mindre varje månad tills din ekonomi är bättre, försäkringskassan fortsätter ändå att betala ut underhållet i ditt ställe. Skulden försvinner inte men du får lite andrum när du har det som sämst.
  9. Använd egna pengar. Försök så långt som möjligt betala allt du köper för egna pengar istället för lånade pengar. Som du vet blir allt du köper dyrare när du köper något för lånade pengar eftersom du får betala ränta då.
  10. Räkningar. När du har fått din lön (eller vad du nu lever på) bör du betala alla dina räkningar på en gång, något som ibland är enklare sagt än gjort. Även om du har en tuff månad framför dig bör du verkligen försöka betala för dina räkningar istället för att skjuta på dem. Det är bättre att bita ihop direkt istället för senare eftersom räkningar som inte betalas i tid beläggs med förseningsavgifter och eventuellt dröjsmålsränta, i värsta fall hamnar skulden hos inkasso med ytterligare avgifter som följd.
  11. Inkassoskulder. Om du skulle ha en skuld som har hamnat hos ett inkassoföretag och inte kan betala bör du kontakta dem omgående. Det är inte så ofta inkassoföretagen skickar en skuld vidare till kronofogden på en gång men det är ändå bra att kontakta dem för att se om du kan få en avbetalningsplan. Det är till och med bättre att sälja något av värde för att reglera skulden för om den hamnar hos kronofogden kommer de att utmäta din lön och/eller dina tillgångar vilket i slutänden ändå gör att du tvingas sälja något så att skulden täcks. Om du har en bil kommer du garanterat att få sälja den om inget annat kan mätas ut. Det är alltså bättre att sälja före än efter.
  12. Sparkonto. Försök att lägga undan lite pengar varje månad på ett sparkonto så att du har en buffert som du kan ta av om det kniper eller om du drabbas av en oförutsedd utgift.
  13. Fasta utgifter. Se över dina försäkringar och andra fasta utgifter som du inte kommer undan och försök hitta billigare lösningar, såna kan du snart hitta här på Smartekonomi.se.
  14. Skuldrådgivare. Om du har drabbats av en privatekonomisk härdsmälta och inte vet hur du ska få ordning på din usla ekonomi kan du få hjälp av en skuldrådgivare i din kommun. Det är bara att ringa kommunens växel så kopplas du vidare.
  15. Samboavtal. Om du flyttar ihop någon kan det vara bra att skriva ett så kallat samboavtal, i alla fall om ni köper en bostad tillsammans och du betalar kontant och din sambo med lånade pengar. Anta att du betalar 400 000 i kontant och din sambo lika mycket med ett bolån. Om ni separerar och säljer bostaden för lika mycket som ni köpte den för får ni dela på vinsten ni får efter att bolånet är betalt och om denna vinst då blir 450 000 kr (om bolånet har minskat till 350 000 kr) får ni 225 000 kr var. Det innebär alltså att din sambo tjänat 225 000 kr på försäljningen på din bekostnad och du har förlorat 175 000 kr på det här. Så här blir det inte om ni skriver ett samboavtal.
  16. A-kassa & inkomstförsäkring. Om du arbetar bör du gå med i A-kassan och om du tjänar mycket bör du även teckna en inkomstförsäkring som ger dig en betydligt bättre ersättning om du skulle bli arbetslös. De flesta fackförbund ger dig en grundläggande inkomstförsäkring om du blir medlem hos dem.
  17. Samla dina lån. Om du har många dyra lån och/eller krediter bör du försöka ta ett enda större och billigare lån och lösa dem, alltså samla dina lån.
  18. Kontakta banken om du får svårt att betala tillbaka på ett lån eller en annan kredit istället för att stoppa huvudet i sanden. Ni kanske kan komma fram till en lösning, i bästa fall kanske du kan få en ny avbetalningsplan även om det inte är så vanligt.
  19. Ta inte ett nytt lån för att bekosta ett annat, det kan sluta med att du inte har råd att betala för något av lånen och får en ännu större skuld hos kronofogden.
  20. Besök gärna Smartekonomi.se igen för här kommer vi löpande fylla på med massor av spartips som hjälper dig att få en bättre ekonomi.

Uppdaterad 2020-09-05

Läs också

Så blir du skuldfri!

Att hamna i skuldfällan är inget vidare. Det tar hårt på psyket att ha ett …