Hur stor buffert behöver man ha? 

Det är flera faktorer som påverkar hur stor buffert man bör ha. Bor du i villa? Är du sambo och barn? Sånt här påverkar hur mycket man bör ha i buffert, det och en del annat. Vi ska dock ge dig en tumregel som de flesta ekonomiska rådgivare och banker brukar använda sig av. Tumregeln brukar utgå från hur många månadslöner efter skatt man bör ha på sparkontot. 

Buffert – singel utan barn

• Om du är singel utan barn och bor i hyresrätt bör du ha minst en månadslön i buffert. Skulle du ha en bil bör du försöka ha två månadslöner undanlagda. 
• Boende i bostadsrätt eller villa bör satsa på minst två månadslöner, gärna tre (inte minst om du har en bil). När du äger en egen bostad finns det ju saker som kan gå sönder som du måste betala för ur egen ficka. 

Buffert – singel med barn

• Singel med barn som bor i hyresrätt bör ha en buffert på 2 – 3 månadslöner. Kanske ännu mer om du har många barn.
• Singel med barn i bostadsrätt eller villa bör ha en buffert på 3 – 4 månadslöner. Ju fler barn du har desto större buffert bör du ha. 

Buffert – par utan barn

• Par utan barn som bor i hyresrätt bör ha 2 – 3 månadslöner i buffert. Sikta på tre månader om ni har en bil.
• Par utan barn i bostadsrätt eller villa bör ha 3 – 4 månadslöner i buffert. 

Buffert – par med barn

• Par med barn i hyresrätt bör ha 3 – 4 månadslöner i buffert. 
• Par med barn i villa eller bostadsrätt bör ha 4 – 6 månadslöner undanlagda. Sikta på 6 månadslöner om ni har flera barn. 

Det här kan också påverka buffertens storlek

• Dina nödvändiga utgifter. Du bör ta hänsyn till alla dina nödvändiga utgifter när du sparar till en buffert. Om du har en bil som du inte kan leva utan bör du ta med det i  beräkningen. Skulle du ha en båt som du kan tänka dig att sälja om det blir hårda tider behöver du inte ta hänsyn till den, men om du absolut inte vill sälja den bör du ha en större buffert. 
• Dina försäkringar. Om du t ex har en drulleförsäkrad TV med värdeminskningsförsäkring påverkas du inte så mycket om den går sönder. Och det blir kanske inte någon större smäll om du har en helförsäkrad bil om den skulle paja, men om du bara en trafikförsäkring bör du ha en större buffert. 

Var ska jag placera mina buffertpengar? 

En buffert ska alltid vara snabbt tillgänglig om du behöver använda den, vilket innebär att du inte bör låsa pengarna på något fasträntekonto. Och eftersom du bör ha en bestämd summa pengar som du kan ta av bör du inte heller placera pengarna på börsen. Således bör du helt enkel spara pengarna på ett sparkonto med fria uttag. Förvisso är sparräntan på dessa sparkonton inte speciellt hög men det får man tyvärr ta. Det långsiktiga sparandet bör du dock ha på börsen.

Därför är det bra att ha en buffert

Man brukar säga att det är bra att ha en buffert för oförutsedda utgifter, t ex om bilen, mobilen eller värmepannan går sönder. Och det stämmer. Buffertens huvuduppgift är att täcka oförutsedda utgifter så man slipper ta ett lån för att täcka kostnaderna, men en buffert uppfyller fler funktioner än så. Smartekonomi.se ska därför visa dig flera anledningar till varför det är så bra att ha en buffert. 

Oförutsedda utgifter 

Som sagt, en bufferts huvudsakliga uppgift är att täcka oförutsedda utgifter. Det är ju inte kul om din bil underkänns vid besiktningen och du inte har pengar så du kan få den fixad. Speciellt inte om du måste ha den när du tar dig till jobbet. Eller om du bor i villa och luftkonditioneringen går sönder en riktigt varm sommar.

Om du inte har någon ekonomisk buffert kan du alltså få problem, ett problem som du kanske måste ta ett privatlån för att lösa. Och det gör att problemet blir dyrare så att säga. Det är ju inte gratis att låna pengar, och vem vet, du kanske inte ens får ett lån. Vad ska du göra då? 

En bufferts främsta uppgift är alltså att täcka oförutsedda utgifter. Men vad kan dessa utgifter egentligen handla om? Här är några vanliga, oförutsedda utgifter som kan dyka upp:

• Arbetslöshet. 
• Långtidssjukskrivning.
• Separation och skilsmässa.
• Problem med bilen.
• Behov av akut renovering, t ex på grund av vattenskador, trasig luftvärmepump eller varmvattenberedare. 

Du kan sova gott om natten

Man ska inte förringa den psykologiska effekten av att ha en ekonomisk buffert. Om du lever på gränsen finns det risk att du ligger sömnlös om nätterna och grubblar över din ekonomi. Tänk om värmepannan går sönder eller din mobil pajar, vad händer då? Skulle du ha en rimlig buffert kan du sova gått om natten och slippa gå omkring och oroa dig för din ekonomi. Bufferten ger dig trygghet och får dig helt enkelt att må bättre. 

Frihet och fler valmöjligheter

En rejäl buffert, tillsammans med långsiktigt börssparande, ger en frihetskänsla som är få förunnat. Skulle du vilja åka iväg på en resa är det inga problem, det är bara att plocka pengar ur bufferten. Det är betydligt smartare än att låna pengar till resan. Som sagt, allting blir dyrare när man handlar med lånade pengar. Du är alltså friare att göra lite som du vill.

Det finns även de som stannar kvar i mindre bra förhållanden för att de helt enkelt inte har råd att separera. Om de hade haft en rejäl buffert och lite annat sparande hade de inte varit tvungna att göra det. Som sagt, en buffert kan göra dig friare.  

Billigare inköp

Du kan även minska dina inköpsutgifter om du har en buffert. Om det är något du länge tänkt köpa som plötsligt sänks rejält i pris kan du slå till på en gång, det kan du kanske inte göra om du inte har en buffert. Då kanske du måste vänta till nästa lön och då kanske erbjudandet är över. Det är i sådana lägen många tar ett lån istället men då får man ju betala ränta och då blir det kanske inte billigt längre. 

Så kommer du igång med buffertsparande

1. Sätt ett sparmål som du tror att du klarar av, men sätt inte ribban alltför lågt. Kalkylera lite innan du kommer igång med ditt buffertsparande så du vet vad som är rimligt. 
2. Öppna ett separat sparkonto för ditt buffertsparande, antingen hos den bank du redan har eller hos en annan bank. Fördelen med att buffertspara hos en ny bank är att du inte ser pengarna när du loggar in på din internetbank och det gör att du inte frestas att ta av dem.
3. Om du får svårt att spara så mycket du hoppats på kanske du kan sälja saker på nätet och/eller dra ner på dina utgifter. Ta gärna del av våra spartips så kanske du kan få mer pengar över. Eller så försöker du skaffa några extrainkomster. 
4. När du har tillräckligt mycket pengar på ditt sparkonto bör du inte sätta in mer pengar där. Om du vill fortsätta spara och få pengarna att växa bör du placera dem i aktier och fonder, t ex via ett investeringssparkonto. Det ger en mycket bättre avkastning på lång sikt.
5. Om måste plocka ut pengar ur bufferten bör du börja spara igen så den blir lika stor som innan. Alternativt för över pengar från börsen om du ha sparkapital där. 

Källor:

Avanza – Vad är ett buffertsparande och hur mycket pengar behöver jag?

Nordea – Skaffa en buffert, hur stor bör den vara?

Publicerad 2021-03-20

Inlägget En buffert gör ditt liv lite tryggare dök först upp på Smartekonomi.se.

Det som påverkar din ekonomi är två självklara saker, din inkomst och dina utgifter. Om din inkomst ökar och/eller utgifterna minskar är det bara att gratulera, för då är det bara att tacka och ta emot. Men om du tappar mycket i inkomst eller om dina utgifter ökar drastiskt av någon anledning, t ex på grund av en stor räntehöjning av bolånet, kan det bli tufft, riktigt tufft. 

Smartekonomi.se ska därför visa dig hur du kan gå till väga om du vill få en stabil ekonomi, en ekonomi som inte drabbas så hårt om din ekonomi skulle försämras. 

Gå med i A-kassan om du jobbar

Visst kostar det en slant att vara men i A-kassan, men trots det bör alla som har en anställning vara med i A-kassan. Det spelar ingen roll om du arbetat på samma jobb i tio år eller längre, du kan aldrig vara helt säker på att du inte kommer att bli arbetslös. Företag kan drabbas hårt av dåliga tider och tvingas skära ner, eller t om försättas i konkurs, coronapandemin 2020 – 2021 är ett tydligt bevis på det. Även enskilda näringsidkare bör gå med i A-kassan, det är också viktigt.

Det är tryggt att vara med i A-kassan och det gör smällen lindrigare om du skulle bli arbetslös. Efter en 6 dagars karens då du inte får någon ersättning har du rätt till 300 dagars ersättning. Om du är heltidsarbetslös får du fem ersättningsdagar i veckan. Skulle du ha barn under 18 år får du ytterligare 150 ersättningsdagar automatiskt eftersom systemet vill skydda barnen. 

Så ser ersättningen ut

• Dag 1 – 100. 80% av tidigare lön men max 1200 kr före skatt om dagen.
• Dag 101 – 200. 80% av tidigare lön men max 1000 kr före skatt om dagen.
• Dag 201 – 200 (eller dag 201 – 450 för arbetslösa med barn under 18 år). 70% av tidigare lön men max 1000 kr före skatt om dagen.
• Dag 301 (eller dag 461) om du har aktivitetsstöd. 65% men max 1000 kr före skatt om dagen. 

För att få ersättning enligt ovan måste du ha varit med i A-kassan i 1 år. Om du är med i A-kassan men inte hunnit vara med i 12 månader kan du få en grundersättning på max 510 kr/dag om du arbetat heltid. En sak till bör du också tänka på. Även om du ”bara” tappar 20% av din lön före skatt i början, om du skulle bli arbetslös, förlorar du ännu mer efter skatt. Det beror på att skatten på A-kassa är högre än på arbetsinkomst. Läs gärna mer om A-kassan på arbetsförmedlingens hemsida.

Komplettera med en inkomstförsäkring om du tjänar mycket

Om du har en hög lön finns det risk för att du tappar mycket mer än 20% av din lön om du skulle bli arbetslös. Om du t ex tjänar 50 000 kr i månaden får du max 26 400 kr i månaden från A-kassan eftersom taket är 1200 kr de första 100 dagarna, sedan blir det ännu lägre. Det innebär alltså att du tappar nästan hälften av din lön och det kan bli rätt tufft om du har stora utgifter.

Om du tecknar en inkomstförsäkring vid sidan av din A-kassa kan du få en ersättning som gör att du inte tappar mer än 20% av din lön även om du tjänar mycket. Dock brukar de flesta inkomstförsäkringar inte gälla lika länge som A-kassan, men kan ändå ge ett bra tillskott i kassan vid sidan av A-kassan en tid framåt. Då har du tid på dig att strukturera om din ekonomi och minska dina utgifter. På konsumenternas hemsida kan du läsa mer om inkomstförsäkring.

Jobba mot en låg belåningsgrad

Om du har ett bolån så bör du så långt som möjligt försöka minska belåningsgraden. Det finns bara ett sätt att göra det, att amortera av på lånet i en snabb takt. Om du gör det blir dina räntekostnader lägre och du har dessutom en massa egna pengar i bostaden. Om du t ex har en belåningsgrad på 50% äger banken endast 50% av bostaden. Skulle en ekonomisk kris infinna sig kan du antingen sälja bostaden och få loss en massa pengar, eller belåna den lite mer, såvida banken tycker det är ok. 

Se till att ha en buffert

Om du vill gardera dig mot kriser i din ekonomi och oförutsedda utgifter bör du ha en buffert. Du bör ha en viss del av bufferten på ett sparkonto med fria uttag och resten i stabila fonder på börsen eftersom pengarna växer snabbast där, överlag. Alla som har möjlighet att spara ihop till en buffert bör göra det. Det gör livet lite enklare i längden, vare sig du måste använda en del av bufferten till tråkiga men nödvändiga utgifter eller vill köpa något lite dyrare utan att behöva låna pengar. Läs gärna mer om buffertsparande i vår artikel en buffert gör ditt liv lite tryggare och vår artikel så får du pengarna att växa. 

Se till att du har alla nödvändiga försäkringar

Om du bara fick ha en enda försäkring så bör du välja hemförsäkringen. Alla bör ha en hemförsäkring, den är extremt viktigt. Om du bor i villa och ska ta bolån kommer banken till och med kräva att du har en villahemförsäkring innan de beviljar lånet. De vill ju inte riskera att din villa står oförsäkrad om något allvarligt skulle hända med bostaden. Om den skulle brinna ner skulle bankens säkerhet, dvs din villa, vara förlorad. 

Men även om du bor i en hyresrätt bör du ha en hemförsäkring. Den skyddar din egendom om det skulle bli inbrott, skadegörelse eller om dina prylar skulle bli förstörda i en brand. Dessutom ger den dig en massa andra skydd, t ex en reseförsäkring som gäller i 45 dagar när du befinner dig utomlands. Det är guld värt bara det! 

Exempel på försäkringar som tryggar din ekonomi

• Hemförsäkring. Den skyddar som sagt dina prylar och din bostad om du bor i köpt bostad. Skulle något hända blir det inte så kostsamt för dig. 
• Låneskydd. Ja, precis som vi skrev ovan hjälper denna försäkring dig om du har ett lån och skulle bli arbetslös eller sjukskriven.
• Bilförsäkring. Om du har en bil måste du naturligtvis ha en trafikförsäkring, men det är aldrig fel att ha en halvförsäkring även om den är lite dyrare. Då får du bland annat ett skydd mot stöld och brand, vilket inte ingår i trafikförsäkringen. Om du har en lite dyrare bil är det inte fel att ha en helförsäkring.
• Livförsäkring. En livförsäkring är till för dina nära anhöriga, t ex partner och barn, om du skulle avlida. Livförsäkringen gör att de inte riskerar att drabbas av en hård ekonomisk smäll om du skulle gå bort.

Teckna ett låneskydd

Det är inte helt fel att teckna ett låneskydd när du tar ett lån. Det är en slags försäkring som hjälper dig att fortsätta betala av på lånet om du skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven. Låneskyddet brukar sträcka sig upp till ett år. Som sagt, om du har ett jobb bör du vara med i A-kassan och om du har ett lån är det inte så dumt att ha ett låneskydd. Då står du dig ganska bra om du skulle bli arbetslös, även om du har ett lån. 

Det är förvisso inte helt gratis att teckna ett låneskydd, så det är inte alltid det är värt det. Om du ser att du skulle klara av att betala tillbaka på lånet även om du skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven så kanske du lika gärna kan skippa det. Istället kan du lägga undan de pengar du skulle ha lagt på försäkringen och använda dem om det skulle behövas. Och om du inte blir sjuk eller arbetslös och lånet är färdigbetalt kan du använda pengarna till något roligare. I vår artikel om låneskydd kan du läsa mer om hur denna försäkring fungerar.

Handla det mesta med egna pengar

Det är inte det lättaste att undvika att ta lån igenom hela sitt liv. Om du t ex ska köpa en bostadsrätt eller en villa måste du förmodligen ta ett bolån. Det är inte speciellt många som kan betala sånt med egna pengar. Och i många fall tar folk ett billån om de vill ha en bra rullande bil. Smartekonomi.se tycker det är rimligt att låna pengar till sånt här, framförallt till bostadsköp. Men förövrigt bör du undvika att ta lån. 

Det är ju så att allt som köps med lånade pengar blir dyrare. Om du t ex köper en grym TV som kostar 20 000 kr med lånade pengar, kanske den kommer att kosta 25 000 kr efter att du har betalat tillbaka ditt lån. Exakt hur mycket det kommer kosta beror på lånets ränta, avgifter och löptid. 

Således bör du köpa det mesta med egna pengar, inte lånade pengar. Då får du mer pengar över till en buffert. 

Publicerad 2021-09-02

Inlägget Skydda din ekonomi inför framtiden dök först upp på Smartekonomi.se.

Nordnet är en slags nischbank som framförallt fokuserar på småsparare och det har de lyckats riktigt, riktigt bra med. De har en mycket hög kundnöjdhet, vilket den ansedda ekonomitidningen/ekonomisajten Privata Affärer kan vittna om. Nordnet är deras läsares favoritbank och dessutom utsåg tidningen Nordnet till årets bank 2022. Det är inget dåligt betyg precis. Även om fokuset ligger på sparande i aktie- och fonddepåkonton, investeringssparkonton och vanliga sparkonton erbjuder de även förmånliga privatlån och bolån.

Förövrigt är Nordnet en helektronisk plattform och de har inga fysiska banker du kan besöka. Det är knappast ovanligt idag och är ingen större nackdel. Handen på hjärtat, hur många gånger har du egentligen besökt det senaste året? Nu ska vi ge dig en liten översikt om hur du kan spara pengar hos Nordnet, och sedan titta på deras privatlån och bolån.

Nordnets viktigaste tjänst – sparande

Nordnet är som sagt i första hand en bank för småsparare, en slags sparbank helt enkelt. Deras tjänster för placerande i värdepapper, såsom aktier och fonder, är mycket uppskattade av många. Och det är inte heller illa att Privata Affärer utsåg Nordnet till årets bank 2022. Det är således en grym bank för dig som vill spara pengar. 

Aktie- och fonddepå

Om du har en aktie- och fonddepå kan du kvitta dina vinster mot dina förluster i deklarationen och får rösträtt för dina aktier. Hos Nordnets är aktie- och fonddepåer en av deras viktigaste och bästa tjänster. Du betalar inga avgifter alls för ditt depåkonto där du har dina aktier, fonder och pengar. Naturligtvis betalar du courtage när du köper och säljer aktier, men så länge du inte köpt aktier för mer än 80 000 kr handlar du helt gratis på Stockholmsbörsen. Och courtaget för inköp på de andra nordiska börserna är endast 1 krona. Om du handlar aktier på börserna i USA, Kanada eller Tyskland betalar du 9 kronor. Det är alltså perfekt för den som vill börja spara pengar på börsen. 

Andra former av sparande

• Investeringssparkonto. Det här är ett bra alternativ, eller ett komplement, till aktie- och depåkontot. Istället för att deklarera dina vinster och förluster betalar du en relativt låg skatt för värdet på ditt innehav under året om du har ett investeringssparkonto.
• Pensionssparande och barnsparande i kapitalförsäkring eller i värdepapper som aktier och fonder. 
• Sparkonto. Precis som alla Nordnets konton skyddas även deras sparkonto av den statliga insättningsgarantin. För närvarande får du 1% i sparränta om du har mindre än 1 miljon på ditt sparkonto, annars är den 1,5%. 

Det viktigaste med Nordnets privatlån

• Belopp: 20 000 – 500 000 kr.
• Löptid: 1 – 15 år 
• Handläggning och utbetalning: Normalt behandlas ansökan inom 24 timmar under vardagar. Efter att du skrivit under låneavtalet med BankID tar det normalt högst tre bankdagar tills pengarna finns på ditt bankkonto.
• Återbetalning: Lånet ska helst betalas tillbaka med autogiro.
• Amorteringsform: Annuitetslån. 
• Betalningsfria månader: Ja, upp till 3 gånger om året, men inför varje tillfälle måste du ha gjort tre inbetalningar utan försening.
• Kreditupplysningsbolag: UC.  
• Lån med BankID: Ja.

Grundkrav

• Inkomstkrav: 200 000 kr/år. 
• Anställningsform: Helst fast anställning, men även andra inkomstformer kan accepteras, t ex från eget företag. 
• Åldersgräns: 25 år och lånet måste vara färdigbetalt innan du fyller 71 år. 
• Kredithistorik: Du får inte ha några betalningsanmärkningar och inget skuldsaldo hos Kronofogden. 

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 429 kr. 
• Administrativa avgifter & aviavgifter: 0 kr/mån vid autogiro, annars 30 kr/mån. 
• Ränta: Årsränta 3,9 – 10,9%.  

Räkneexempel: Ett annuitetslån på 200 000 kr med en löptid på 10 år (120 inbetalningar) och en rörlig ränta på 4,85% har en effektiv ränta på 4,96% inklusive avgifter vid autogiro. Månadsbetalningen blir 2111 kr och den totala inbetalningen 253 343 kr, varav 53 343 kr är kreditens kostnad.

Om Nordnets bolån

Nordnets har för närvarande en förhandlingsfri bolåneränta på 4,34%. Du behöver alltså inte förhandla hit och dit, pruta osv. Det går dock att få en av marknadens lägsta listräntor om du har ett sparande hos Nordnet. Om du har ett sparande på 2,5 – 5 miljoner hos dem får du en boränta på 3,39% och det är riktigt bra, men om du har ett ännu större sparande blir räntan ännu lägre. Som lägst är den 2,95% om du har ett sparande på 15 miljoner eller mer hos dem.

Hos Nordnet kan du ta ett bolån upp till 15 miljoner kronor men det beror såklart på din betalningsförmåga också. Den högsta belåningsgraden är dock 50% så detta bolån lämpar sig framförallt för dig som redan haft en bostad som du har sålt. Du måste vara privatkund och ha en aktie- och fonddepå hos Nordnet för att få ta deras bolån. 

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Kundtjänst har öppet 08:30-19:00 måndag till torsdag och 08:30-18:00 på fredagar. Mäklarna för orderläggning har öppet 08:00-17:46 måndag till fredag, för orderläggning i USA har de öppet 15:30-22:00. Kundtjänst för privatlån har öppet 08:00-20:00 måndag till torsdag och 08:00-18:00 på fredagar. 
• Mailadress: info@nordnet.se
• Telefonnummer kundservice: 010-583 30 00.
• Adress: Nordnet, Box 300 99, 104 25 Stockholm.
• Org. Nr: 559073-6681 (Nordnet AB),  516406-0021 (Nordnet Bank AB),  516406-0286 (Nordnet pensionsförsäkrning AB).
• Bolag: Nordnet AB, Nordnet Bank, Nordnet pensionsförsäkring. 

Rekommendationer

Som du säkert redan har märkt gillar vi Nordnet skarpt. Det är utan tvekan en riktigt bra bank för sparande. Deras konton har inga avgifter och aktie- och fonddepån har extremt låga courtageavgifter för nya småsparare. Deras plattform är mycket funktionell och överskådligt, och de förklarar lättförståeligt hur deras tjänster fungerar, något som är bra för nybörjare. Dock bör du i första hand placera dina pengar på deras aktie- och depåkonto eller investeringssparkonto eftersom räntan på deras sparkonto är lägre än hos många andra banker.

Deras privatlån och bolån är inte heller att förakta, de har mycket rimliga räntor och villkor. Och det är lite kul att folk som sparat mycket kan få riktigt förmånliga bolåneräntor. Däremot är det lite synd att man inte kan låna upp till 85% av bostadens marknadsvärde. Den högsta belåningsgrad du kan få är 50% och det är inte tillräckligt för många. Om du däremot redan har en bostad, med låg belåningsgrad som du ska sälja, kan lånet kanske vara stort nog. 

Kort och gott, Nordnet är definitivt en bank vi varmt kan rekommendera, inte minst för dig som vill spara pengar. 

Publicerad 2023-02-07

Inlägget Nordnet dök först upp på Smartekonomi.se.

Banky erbjuder lån på 10 000 – 100 000 kr med en löptid på 2 – 8 år och det har en ränta på 26,5%. Med tanke på räntan kanske du förstår att det inte är ett privatlån i vanlig mening, och det stämmer. Detta lån inriktar sig på de som har betalningsanmärkningar och således en dålig kredithistorik. Och det är precis som det brukar se ut, de lån folk med betalningsanmärkningar kan få är dyra. Förvisso är det inte på nivå med SMS-lån men en ränta på 26,5% är inte lågt direkt. 

För att ha möjlighet att ta detta lån måste du ha en borgensman som får gå in och betala lånet om du av någon anledning inte kan betala. Du kan alltså inte ansöka om lånet helt själv. 

Det viktigaste med Banky

• Kreditlimit: 10 000 – 100 000 kr.
• Löptid: 2 – 8 år. 
• Utbetalning: Inom 24 timmar efter du skickat in en komplett ansökan. Du signerar den med BankID
• Återbetalning: Lånet betalas tillbaka månadsvis innan den 27:e varje månad. 
• Amorteringsform: Annuitet, du betalar alltså samma summa tills lånet är löst. 
• Betalningsfria månader: Nej. 
• Kreditupplysningsbolag: Bisnode. 
• Kredit med BankID: Ja.

Grundkrav

• Inkomstkrav: 10 000 kr/mån.  
• Anställningsform: Du får inte vara arbetslös eller vara student utan jobb, annars har de inga specifika krav. 
• Åldersgräns: 20 år.  
• Kredithistorik: Betalningsanmärkningar och i övrigt dålig kredithistorik accepteras eftersom det är dessa kunder Banky riktar sig till.  Dock måste du ha en borgensman för att bli beviljad. 

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 0 kr. 
• Administrativa avgifter & aviavgifter: 0 kr.
• Ränta: Bunden årsränta 26,5%.   

Räkneexempel: Ett annuitetslån på 50 000 kr med en återbetalning i 5 år (60 inbetalningar) och en fast ränta på 26,5% har en effektiv ränta på 29,97% inklusive 0 kr i uppläggningsavgift och aviavgift 0 kr/mån. Månadsbetalningen blir 1 512 kr och den totala inbetalningen 83 675 kr, varav 33 675 kr är kreditens kostnad. 

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Bankys kundtjänst har öppet 09:00-13:00 på vardagar.
• Mailadress: kundtjanst@banky.se. 
• Telefonnummer: 08 400 609 59.
• Adress: Humlegårdsgatan 22, 114 46 Stockholm. 
• Org. Nr: 559352 – 3524
• Bolag: Banky AB som ägs av Nordiska Kreditmarknadsaktiebolaget (publ). 

Lite om Banky

Banky riktar sig inte till låntagare som är ute efter ett billigt lån och som har en god en god ekonomi. Deras målgrupp är snarare kunder med dålig kredithistorik, alltså folk som har svårt att få ett lån någon annanstans. I stort sett handlar det om folk som har betalningsanmärkningar. 

Eftersom lånet kan vara så stort som 100 000 kr kräver Banky en borgensman. Det innebär att du måste ha en släkting eller vän som går i borgen för dig. Det innebär att din partner, en nära släkting eller vän också ansvarar för att ditt lån betalas tillbaka. Om du inte kan betala av någon anledning måste din borgensman göra det. Dessvärre är det inte alltid så lätt att hitta någon som vill göra detta eftersom det är ett stort åtagande, inte minst om lånet är stort. Nåja, det kanske inte är helt omöjligt om du känner någon som litar på dig fullt ut och som ser att du faktiskt har råd att ta ett lån.

Banky har funnits på marknaden sedan 2021 men ägaren, Nordiska Kreditmarknadsaktiebolaget, grundades redan 2008. 

Varför låna pengar av Banky

Nu ska vi titta på varför folk lånar pengar av Banky trots att den nominella räntan är så pass hög som 26,5%. 

• Folk som har betalningsanmärkningar har det inte lätt, inte minst de som vill eller behöver ta ett lån. Nästan ingen bank accepterar deras ansökningar och det gör att folk istället ofta söker sig till kreditmarknadsinstitut som kan acceptera deras ansökningar. Och ja, Banky är en av dem.
• Även om Bankys ränta inte är låg precis är den ändå lägre än vad SMS-lån har. Det är ofta sådana lån folk med betalningsanmärkningar brukar ta och då brukar de få en ränta som är nästan 40%. 
• Banky erbjuder lån ända upp till 100 000 kr och det är långt ifrån alla kreditmarkandsinstitut som gör det när det gäller lån till folk som har anmärkningar. 
• Banky tar sina kreditupplysningar hos Bisnode, inte hos UC. Det innebär i praktiken att ditt creditscore hos inte påverkas alls om du gör en ansöka hos Banky.

Nackdelar med Banky. 

• Hög ränta på 26,5% och den är lika för alla. Du har alltså ingen möjlighet att få en lägre ränta även om din ekonomi i nuläget är riktigt god. 
• Du få inte låna utan borgensman. Således måste någon borga för dig och det är långt ifrån alla som vill göra någon sånt. En borgensman blir ju betalningsskyldig om du inte kan betala och det är ett ganska stort åtagande. Det finns långivare som accepterar ansökanden med betalningsanmärkningar och som inte kräver någon borgensman. Och då talar vi inte bara om SMS-lån, det finns faktiskt vanliga privatlån folk med anmärkningar kan ta. 

Rekommendationer

Det är aldrig billigt att låna pengar med betalningsanmärkningar. De flesta banker och kreditinstitut accepterar inte ens anmärkningar och de som gör det ger alltid en hög ränta till de med dålig kredithistorik. I kreditbranschen fungerar det nämligen så här: ju större risk kreditgivaren tar desto högre ränta, och kunder som har en dålig kredithistorik brukar räknas som högriskkunder. Det spelar ingen roll om de har en god ekonomi i nuläget. 

Det är alltså inte så konstigt att Bankys lån är så dyrt. Förvisso är det billigare än SMS-lån men det är inte omöjligt att få ett billigare lån än detta om man har betalningsanmärkningar. Om du vill försöka få tag på ett sånt kan du alltid göra en ansökan hos en låneförmedlare, det finns nämligen en hel del förmedlare som samarbetar med banker och kreditinstitut som accepterar anmärkningar. 

Vi på Smartekonomi.se anser generellt allt att folk som har betalningsanmärkningar bör avstå från att låna. Anledningen till det är att räntan är så hög. Då är det bättre att vänta med att låna tills anmärkningarna är borta, för då kan man få en betydligt lägre ränta.

Publicerad 2023-01-07

Inlägget Banky dök först upp på Smartekonomi.se.

Hyra bostad – fördelar och nackdelar

Många menar att det är bortkastade pengar att hyra en bostad om man har möjlighet att köpa en bostad. Om du hyr en bostad blir bostadskostnaden högre med åren eftersom hyrorna ständigt går upp. Det kanske stämmer, men du bör också ta hänsyn till inflationen.

Saker blir ständigt dyrare och lönerna ökar successivt år efter år. Med hänsyn till inflationen kanske boendet inte blir så mycket dyrare med tiden, även om det ofta faktiskt blir dyrare. Men handen på hjärtat, om du hyr en bostad blir du aldrig av med kostnaden för själva bostaden.

Fördelar med att hyra bostad

• Du behöver inga sparpengar för att få hyra en lägenhet. Bara din ekonomi ser bra ut kan du hyra en bostad. Så om du har sparpengar kan du använda dem till något annat. 
• Uppvärmning, varmvatten och sophantering ingår i hyran. Dina räkningar blir således färre och din elräkning betydligt lägre. Dock kan en långvarig hög elkostnad ge en höjd hyra. 
• Om något går sönder, t ex kylen, behöver du inte bekosta det själv, det gör hyresvärden såvida du inte själv sabbat kylen. Värden ska stå för sådant här. Du behöver alltså ingen stor buffert för sådana oväntade utgifter, du kan använda dina pengar till något annat, t ex placera dem på börsen för ett långsiktigt sparande.
• När lägenheten börjar bli gammal och sliten är det möjligt att värden renoverar den utan att du behöver betala något. Å andra sidan går hyran ofta upp efter en renovering och det är såklart en stor nackdel. Det innebär ju att du i praktiken betalar för renoveringen i slutändan trots att du inte inte ens kan tacka nej till den.

Nackdelar med att hyra bostad

• Du blir aldrig av med hyran, aldrig någonsin. Även om du betalar din hyra år efter år försvinner den inte. Folk som köper en villa får generellt lägre bostadskostnader på sikt allteftersom bolånet betalas av. Om de lyckas betala av lånet helt kan du få mycket låga boendekostnader.  
• Du kan inte göra vad du vill med din lägenhet, t ex slå ut en vägg för att göra ett större rum. Du måste alltid be om tillstånd för sådana här saker och ofta får man ett nej. Lägenheten är trots allt inte din, det är värdens. 
• Du vet aldrig hyr mycket din hyra kommer att höjas, å andra sidan vet man inte heller hur framtida bostadskostnader ser ut när man har ett eget hus eftersom räntan kan förändras. 
• Känslan av självständighet är låg när man hyr en lägenhet, man är i händerna på sin hyresvärd. 

Köpa bostadsrätt – fördelar och nackdelar

Att köpa en bostadsrätt är ett slags alternativ mellan att hyra en bostad och köpa en helt egen bostad, men det känner du förmodligen till. Normalt betalar man bostadsrätten med en kontantinsats och ett bolån. Utöver detta betalar man en viss avgift som dock ofta är lägre än vad hyran för en hyresrätt är. Ja, varför skulle man annars köpa en bostadsrätt?

Fördelar med att köpa bostadsrätt

• Normalt är bostadsrätten billigare än en villa, även om det påverkas av läge och storlek.
• Det här kan vara ett bra alternativ för dig som vill bo lite mer centralt i en stad. Du har säkert inte sett så många villor i Stockholms city till exempel. Ja, de flesta bostadsrätter är lägenheter men det finns även radhus och parhus som är bostadsrätter.
• Om du lyckas betala av hela ditt lån blir dina bostadskostnader troligtvis betydligt lägre än om du hade bott i en hyresrätt. Dessutom sjunker dina bostadskostnader generellt med tiden allteftersom du betalar av på ditt lån. 
• Du äger din bostad trots att du betalar hyra. Det innebär att du är mer fri att göra förändringar i din bostad i jämförelse med en hyresrätt. 

Nackdelar med att köpa bostadsrätt

• Du blir aldrig av min din bostadskostnad, hyran kommer alltid finnas där. Så är det inte om du köper en villa. 
• Om du tar ett bolån kan din boendekostnad bli ganska hög i början då du både har ett stort lån och en hyra att betala. Och om räntan, och kanske även hyran, går upp kan det bli extra tufft. 
• Du är inte fullt lika fri att göra det du vill med din bostadsrätt som i en villa. Om du bor på bottenvåningen i en på lägenhet kan du knappast sätta egna solceller på taket, till exempel. 
• Du måste betala 15% av bostadens pris i kontantinsats, det är inte alla som har så mycket pengar. 

Köpa villa – fördelar och nackdelar

Villa! Många människors dröm. Men det är inte alla som har råd att köpa en villa och det är såklart synd. Eller? Är det bara fördelar med att ha en villa? Det är inte helt säkert. I vilket fall som helst ska vi nu titta på fördelarna med att köpa en helt egen bostad, och sedan på nackdelarna.

Fördelar med att köpa villa

• Om du har en villa är du mer eller mindre helt självbestämmande. Du kan göra det mesta i din bostad. Slå ut en vägg, måla, helrenovera din bostad osv. Förvisso får du inte bygga ut huset utan tillstånd eller slå upp en ny byggnad på din mark hur som helst, men förövrigt är du fri. 
• Du behöver inte betala någon hyra, det enda du betalar för är ditt lån. Om räntan är låg kan ditt boende bli relativt billigt. 
• När du betalat av en stor del av ditt lån, eller hela lånet, blir dit boende billigt. Överlag sjunker dina bostadskostnader med tiden, men självklart kan räntan påverka detta, åtminstone på kort sikt. 
• Bostadspriserna tenderar att gå upp, i alla fall på lång sikt, vilket gör att en villa kan vara en bra investering. Många gånger tjänar man mer på att investera i en villa än att placera pengarna på ett sparkonto eller på börsen. 

Nackdelar med att köpa villa

• Du måste betala minst 15% av bostadens pris från egen ficka. Är bostaden dyr kan det handla om mycket pengar, det är inte alla som har råd med det. 
• Banken brukar vilja att villaspekulanten har en bra inkomst. Det är många som blir nekade banklån på grund av det. Det är således bra att ha en medsökande när man ansöker om ett bostadslån, det ökar chansen att bli beviljad. 
• Skulle något gå sönder, t ex varmvattenberedaren, måste du bekosta det själv. Det är således mycket viktigt att ha en buffert om du köper en villa. 
• Du blir extremt känslig för räntehöjningar. Om du har små marginaler kanske du får problem med återbetalningen och i värsta fall tvingas att sälja villan. 
• Om elpriserna är skyhöga, som de blev hösten 2022, kan ditt boende bli extremt dyrt. Sådant är villaägare mycket känsliga för. De som bor i en hyresrätt betalar bara för hushållsel och är därför inte lika sårbara. Nåja, om elpriserna fortsätter att vara skyhöga kommer hyran garanterat gå upp med tiden och det är inte heller kul.

Så vilket ska jag välja 2022 nu när räntan gått upp? 

Det finns inget klockrent svar på detta. Om du har en god ekonomi och utan problem har råd att köpa en villa är det inte fel att slå till. Men det är inte heller fel att vänta lite om du kan, eftersom det finns en chans att villapriserna går ner ännu mer under 2022 och 2023. Om du inte bor i en villa just nu men funderar på att köpa en kan det dock vara bra att avvakta lite tills elpriserna går ner, för de är sjukt höga just nu.

Om du bor i en villa, är det rätt läge att sälja den nu innan priserna går ner ännu mer? Det beror på. Om du tänker långsiktigt och gärna vill bo kvar i villan under många år till bör du såklart behålla den. Förr eller senare går ju bostadspriserna upp igen, så har det alltid varit. Men om du funderat på att sälja den i år är det nog bra att göra det så snart som möjligt, inte minst för att elpriserna är skyhöga. Du bör dock inte sälja din bostad för ett vrakpris, det kan du komma att ångra. Men naturligtvis beror det också på om du har råd att bo kvar på grund av de höga elpriserna.

Vi på Smartekonomi.se anser dock att de som bor i en hyresrätt eller bostadsrätt för närvarande bör bo kvar ett tag på grund av dagens elpriser. Men det kan såklart skilja sig från fall till fall.

Publicerad 2022-09-15

Inlägget Hyra eller köpa bostad? dök först upp på Smartekonomi.se.

Snabbfinans erbjuder, som namnet antyder, snabblån. Här kan du låna 5 000 – 30 000 kr och betala tillbaka på det i din egen takt. Det är i praktiken en kontokredit som du kan utnyttja om och om igen, och även höja kreditlimiten upp till 60 000 kr om du sköt dina tidigare inbetalningar. Och ja, eftersom det är ett snabblån är det inte billigt precis. Årsräntan är 39% vilket ligger i linje med vad de flesta SMS lån har. 

Så vad får man då för denna höga ränta? Tja, du får pengarna riktigt snabbt om du har bankkonto hos någon av de fyra svenska storbankerna eller hos Danske bank, då når pengarna dig nästan direkt. Dessutom tar Snabbfinans ingen UC och det är ganska lätt att bli beviljad. Men frågan är om dessa fördelar uppväger den höga räntan. Det tycker inte vi på Smartekonomi.se, men det finns uppenbarligen många som gör det eftersom Snabbfinans är en populär långivare för de som är ute efter ett snabblån.

Det viktigaste med Snabbfinans

• Kreditlimit: 5 000 – 30 000 kr (upp till 60 000 kr för befintlig kund)
• Löptid: Flexibel.
• Utbetalning: Du får pengarna i stort sett direkt under kontorets öppettider om du har ett bankkonto hos Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken eller Danske Bank. Annars hamnar pengarna på bankkontot lite senare på dagen vid ansökan runt lunchtid. Vid ansökan senare på dagen eller på helgen hamnar pengarna på ditt bankkonto nästkommande bankdag. 
• Amorteringsform: Flexibel.
• Betalningsfria månader: Nej.
• Kreditupplysningsbolag: Bisnode.
• Kredit med BankID: Ja. 

Grundkrav

• Inkomstkrav: 150 000 kr/år.
• Anställningsform: Ingen specifik. 
• Åldersgräns: 20 år.
• Kredithistorik: Inga betalningsanmärkningar.
• Övrigt: Folkbokförd i Sverige i 3 år.

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 295 kr
• Administrativa avgifter & aviavgifter: Aviavgift 35 kr/mån
• Ränta: Rörlig på 39 %

Räkneexempel: En kredit på 10 000 kr med en återbetalning i 1 år (12 inbetalningar) och en rörlig ränta (2022-01-01) på 39 % ger en effektiv ränt på 65,83 % inklusive 295 kr i uppäggningsavgift och aviavgift på 35 kr/mån. Månadsbetalningen blir 1095 kr och den totala inbetalningen 12 979 kr, varav 2 979 kr är kreditens kostnad.

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Mån – fre 10:00 – 17:00, lör 10:00 – 15:00, sön stängt.
• Mailadress: info@snabbfinans.se.
• Telefonnummer: 08-22 20 50.
• Adress: Bliq AB – Snabbfinans, Drottninggatan 68, 111 21 Stockholm.
• Org. Nr: 556678-2677.
• Bolag: Bliq AB.

Det här är en högkostnadskredit . Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.

Lite om Snabbfinans

Bakom Snabbfinans hittar vi Bliq AB som även äger varumärkena Mobillån, Säkerfinans och Tryggkredit. Om du vill låna pengar hos några av dessa varumärken rekommenderar vi Tryggkredit eftersom deras kredit har en årsränta på 22,5% till skillnad från Snabbfinans och Mobillån som har en ränta på 39%. Ägaren bakom dessa varumärken har funnits på marknaden sedan 2015 och är en av de största aktörerna när det gäller snabblån. 

Så funkar snabbfinans kredit

1. Efter att du gjort din ansökan betalas hela beloppet ut till ditt bankkonto. Om du t ex ansökt om en kreditlimit på 10 000 kr hamnar 10 000 kr på ditt bankkonto.
2. När du ska börja betala tillbaka väljer du själv i vilken takt du gör det, men aldrig mindre än 4,5% av den kreditlimit du valt. Smartekonomi.se rekommenderar att du sätter tillbaka allt du inte vill utnyttja just nu på en gång. Du betalar ju bara ränta för de pengar som du inte finns på kontokrediten. 
3.  Om din kontokredit inte är fullt utnyttjad kan du göra uttag igen när du vill. 

Varför låna pengar av Snabbfinans?  

Det finns många anledningar till att folk lånar pengar hos Snabbfinans trots den höga räntan. Dessa är förmodligen de vanligaste: 

• Många som vill låna pengar snabbt vänder sig till Snabbfinans. Som sagt, du får ju pengarna nästan på en gång efter beviljad ansökan under kontorets öppettider, såvida du har ett bankkonto hos en av Sveriges storbanker eller Danske bank. 
• Det är naturligtvis mycket lättare att bli beviljad hos Snabbfinans än hos banken eftersom det här är ett snabblån, eller SMS lån om du så vill. Som bekant är det ju mycket enklare att få snabblån än privatlån.
• Inkomstkravet på 150 000 kr/år är ganska lågt, folk som inte tjänar mer än 12 500 kr i månaden före skatt har möjlighet att bli beviljade. Det innebär att de flesta som deltidsarbetar kan göra en ansökan. Dessutom har snabbfinans inget krav på någon fast anställning.

Nackdelar med Snabbfinans

• Räntan. Om Snabbfinans kontokredit hade haft en ensiffrig ränta hade det här varit en lysande kredit, men med tanke på att räntan nästan är 40% är det ingen lysande kontokredit precis. 
• Avgifterna. Snabbfinans kontokredit har både en uppläggningsavgift samt aviavgifter som ska betalas varje månad. Det känns lite väl mycket med tanke på att deras kredit har en mycket hög ränta. Det är dock knappast ovanligt att snabblån och SMS lån har både hög ränta och avgifter. 

Rekommendationer

Om du är ute efter en kontokredit i största allmänhet ska du absolut inte låna pengar hos Snabbfinans, deras kredit har på tok för hög ränta. Då är det bättre att du ansöker om en kontokredit hos banken, till exempel. Om du däremot är ute efter ett snabblån eller SMS lån med en kreditlimit är snabbfinans kontokredit knappast sämre än konkurrenternas. Precis som hos konkurrenterna betalas pengarna ut snabbt, kraven är låga och det är ganska lätt att bli beviljad. Nu tycker vi förvisso inte att låga krav, och att det är lätt att bli beviljad, är några fördelar precis. Lån som har är lätta att få kan göra att många låntagare får betalningssvårigheter och det är ju knappast bra. Men faktum är att många som ansöker om snabblån och SMS lån är ute efter just sådana lån eftersom de inte skulle bli beviljade hos banken. Och det flesta klarar faktiskt av att betala tillbaka på sina lån hos Snabbfinans, trots allt. 

Kort och gott, om du är ute efter en kontokredit och har möjlighet att öppna en sådana hos banken, gör det. Om du av någon anledning vill ta ett snabblån och är villig att betala en ränta på 39% kanske Snabbfinans kan vara något för dig. Det finns dock en del snabblån som är billigare, vilket du kan se på vår sida med snabblån. Även systerlångivaren Tryggkredit är betydligt billigare.

Publicerad 2022-05-17

Inlägget Snabbfinans dök först upp på Smartekonomi.se.

Frogtail erbjuder snabblån på 5 000 – 40 000 med en löptid på 1 – 5 år som har en bunden ränta på 26%. Deras lån är alltså klart billigare än SMS lån som brukar ha en ränta på 39 – 39,8%. Således är Frogtails snabblån ett bättre val även om de har en del konkurrenter som erbjuder liknande räntor. En del har lite högre ränta medan andra har en lite lägre. 

Trots den lägre räntan tar Frogtail ingen kreditupplysning hos UC och de accepterar ansökningar från folk som har betalningsanmärkningar. Utöver det kan man få lånet redan samma dag om man ansöker före 13:00 en vardag. Och naturligtvis är det mycket lättare att få än ett banklån, vilket är en av anledningarna till att folk lånar pengar hos Frogtail. Ja, de som har möjlighet att få ett vanligt privatlån tar såklart det istället eftersom privatlån är mycket, mycket billigare. Det är nog inte så många som tycker att det är värt att få en ränta på 26% bara för att lånet betalas ut snabbt och för att Frogtail inte tar UC, i alla fall inte de som har möjlighet att få ett banklån.

 Det viktigaste med Frogtail

• Belopp: 5 000 – 40 000 kr.
• Löptid: 1 – 5 år 
• Utbetalning: Vid ansökan innan kl.13:00 en helgfri vardag når pengarna dig resan samma dag mellan 15:00 och 17:00. Ansökan som görs efter 13:00 når dig nästa bankdag.  
• Amorteringsform: Annuitet. 
• Betalningsfria månader: Nej.  
• Kreditupplysningsbolag: Bisnode. 
• Lån med BankID: Ja.

Grundkrav

• Inkomstkrav: Frogtail gör en individuell bedömning men du måste ha en taxerad inkomst.
• Anställningsform: Inget specifikt krav. 
• Åldersgräns: 18 år.  
• Kredithistorik: Du kan låna pengar med betalningsanmärkningar.
• Övrigt: Du måste vara folkbokförd i Sverige och får inte ha några kronofogdeskulder.

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 0 kr.
• Administrativa avgifter & aviavgifter: 0 kr.
• Ränta: Bunden årsränta 26%.

Räkneexempel: En kredit på 20 000 kr med en återbetalning på 3 år (36 inbetalningar) och en bunden nominell ränta på 26% ger en effektiv ränta på 29,3% inklusive 0 kr i avgifter. Månadsbetalningen blir 802 kr och den totala inbetalningen blir 28 873 kr varav 8 873 kr är kreditens kostnad. 

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Kundtjänst har öppet 08:00-18:00 på vardagar, lördag och söndag 10:00-15:00.
• Mailadress: info@frogtail.se.
• Telefonnummer: 0770-99 20 00.
• Adress: Götgatan 78 118 30 Stockholm.
• Org. nr: 516404-7044.
• Bolag: Frogtail AS Norge, Sverige filial. 

Lite om Frogtail

Frogtail ägs av Folkefinansgruppen som etablerades redan 2006 i Norge. Vi skriver ”redan” eftersom det var ungefär då de första snabblånen såg dagsljuset i Sverige. Idag äger Folkefinans även varumärket Monetti och Kredit365 som erbjuder SMS lån. Dessa lån har en mycket högre ränta, så om du ska låna hos någon av dessa varumärken bör du såklart välja Frogtail, utan tvekan. Kredit365 lånar dock inte ut mer än 5000 kr och Monetti högst 20 000 kr. 

Varför låna pengar av Frogtail? 

• Frogtails snabblån har en mycket lägre ränta än SMS lån. Den är ca 13 procentenheter lägre. Så folk som vill ta ett snabbt lån, slippa UC och/eller som ansöker för att det är ganska lätt att bli beviljad väljer att ansöka hos Frogtail istället för att ta ett SMS lån.
• Frogtails lån är helt avgiftsfritt, det har varken uppläggningsavgift eller några andra avgifter. 
• Man kan få lånet redan samma dag om man ansöker vid lunchtid en vardag. Det drar till sig folk som vill låna pengar snabbt. 
• Frogtail erbjuder snabblån utan UC, således registreras inte din ansökan hos UC och ditt kreditbetyg förblir detsamma. 
• Det är relativt enkelt att bli beviljad hos Frogtail. 
• Folk som inte tjänar så mycket har också möjlighet att bli beviljade eftersom Frogtail inte har något inkomstkrav. Istället tittar de på din betalningsförmåga. Folk som bara jobbar deltid och har en låg lön kan därför bli beviljade, bara betalningsförmågan är god nog.
• Du behöver inte ha någon fast anställning för att få låna. Detta gör att folk som arbetar på timme, ha ett vikariat eller en projektanställning kan bli beviljade.
• Även folk med betalningsanmärkningar kan göra en ansökan hos Frogtail. Naturligtvis drar det till sig folk som har anmärkningar eftersom bankerna inte accepterar det. 

Nackdelar med Frogtail

• Frogtails ränta är mycket högre än vad bankerna har. Handen på hjärtat, även om Frogtails snabblån är billigare än SMS lån är det inget billigt lån precis. Banklån brukar ha en individuell ränta på ca 3 – 10% och många kreditbolag har privatlån med en ränta på 3 – 20%, det är stor skillnad mot 26%. 
• Även om vissa kanske anser att snabbheten är en fördel är det frågan om det är bra att låna pengar så snabbt. När man lånar pengar är det bra att tänka igenom saken under en tid, annars finns det risk att man tar ett lån som man sedan ångrar. Förvisso går lånet att lösa i förtid, men när pengarna väl finns på bankkontot kan det bli frestande att behålla lånet. 

Rekommendationer

Ja, vad ska man säga om Frogtails snabblån egentligen? Jo, om du av någon orsak bestämt dig för att ta ett snabblån är det betydligt bättre att låna av Frogtail än att ta ett SMS lån som har en ränta på nästan 40%. Helt klart. Frogtails lån är utan tvekan ett betydligt bättre val än ett SMS lån. Men billigt är det egentligen inte, i alla fall inte om man jämför det med privatlån och andra banklån, inte heller om man jämför med bankens kontokrediter. 

Kontentan är att om du är ute efter ett snabblån är Frogtail kredit helt okej, men om det är ett privatlån du är ute efter så är det inte okej. Och det finns trots allt billigare lån som betalas ut snabbt (om det nu är det du är ute efter), det kan du se på vår sida med snabblån. Exempelvis Thorns ganska snabba lån har en ränta från 6,84%. 

Publicerad 2022-01-30

Inlägget Frogtail dök först upp på Smartekonomi.se.

Smspengar erbjuder SMS lån på 1 000 – 30 000 kr med en flexibel återbetalning. Deras lån är en slags kontokredit, precis som de flesta SMS lån är idag, och har en klassisk årsränta på över 39%, den är 39,8% närmare bestämt. Det är alltså inget billigt lån precis, men vilka SMS lån är det? 

Smspengars lån har alla de egenskaper de flesta SMS lån har idag. Du kan få ditt SMS lån direkt om du har ett bankkonto hos någon av de fyra svenska storbankerna eller Danske Bank. Dessutom sker det dygnet runt samtliga dagar i veckan, det är dock inte lika vanligt. Sedan tar Smspengar ingen UC och de gör en individuell inkomstbedömning istället för att ha ett inkomstkrav. Däremot accepterar de inte ansökanden med betalningsanmärkningar som en hel del konkurrenter gör. 

Det viktigaste med Smspengar

• Kreditlimit: 1 000 – 30 000 kr.
• Löptid: Flexibel, då det i praktiken är en kontokredit. 
• Utbetalning: SMSpengar gör direktutbetalningar till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken och Danske Bank, dygnet runt alla dagar i veckan. Det innebär att du får pengarna nästan direkt efter beviljad ansökan. Andra får pengarna nästkommande bankdag.
• Amorteringsform: Flexibel. 
• Betalningsfria månader: Nej.  
• Kreditupplysningsbolag: Creditsafe. 
• Kredit med BankID: Ja. 

Grundkrav

• Inkomstkrav: Smspengar har inget specifikt krav, men du måste ha en deklarerad inkomst och en återkommande månadsinkomst. 
• Anställningsform: Ingen specifik. 
• Åldersgräns: 18 – 72 år 
• Kredithistorik: Betalningsanmärkningar accepteras inte.   
• Övrigt: Du får inte ha något skuldsaldo hos Kronofogden. 

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 280 kr. 
• Administrativa avgifter & aviavgifter: Aviavgift 45 kr/mån och uttagsavgift 95 kr.
• Ränta: Fast årsränta 39,8%.    

Räkneexempel: En kredit på 15 000 kr med en återbetalning i 1 år (12 inbetalningar) och en bunden ränta på 39,8% med ett enda uttag ger en effektiv ränta på 58,91% inklusive 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr/mån i aviavgifter och 95 kr i uttagsavgift. Den genomsnittliga månadsbetalningen är 1787 kr och den totala inbetalningen 21 430 kr, varav 6 430 kr är kreditens kostnad. 

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Kundtjänst har öppet 08:00-18:00 på vardagar och 10:00-14:00 på lördag och söndagar, men Smspengar betalar ut pengar dygnet runt alla dagar veckan. 
• Mailadress: info@smspengar.nu.
• Telefonnummer: 018 – 71 00 02.
• Adress: GF Money Consumer Finance AB, ATT Smspengar, Östra Ågatan 31, 753 22 Uppsala.
• Org. nr: 556876-2578.
• Bolag: GF Money Consumer Finance AB.

Lite om Smspengar

Smspengar var en av de allra första aktörerna på marknaden som erbjöd SMS lån. Deras varumärke såg dagsljuset redan 2007 och bolaget som äger Smspengar heter idag GF Money Consumer Finance AB. Vid starten erbjöd Smspengar endast SMS lån på några tusenlappar och deras lån skulle betalas tillbaka inom någon månad, men precis som de flesta SMS lån har deras lån blivit allt större och är egentligen en kontokredit. 

Så funkar det

Om du vill ta en kontokredit hos Smspengar fungerar det så här:

1. Välj lånebelopp och klicka på ansök om kredit.
2. Fyll i din e-postadress, ditt mobilnummer och personnummer och klicka på fortsätt. 
3. Fyll i alla nödvändiga uppgifter. 
4. Signera ansökan med ditt BankID. 
5. Om din ansökan godkänns betalas SMS lånet ut direkt till ditt bankkonto om du använder dig av någon av de svenska storbankerna eller Danske Bank. 

Varför låna pengar hos Smspengar

Det stämmer, en ränta över 39% är inte en billig historia precis, så varför lånar folk pengar hos Smspengar? Det får du svaret på nu.

• Smspengar betalar ut SMS lån direkt till fem storbanker. Det attraherar folk som av någon anledning vill låna pengar snabbt.
• Till skillnad från många andra långivare, som sätter in SMS lån direkt på bankkontot, gör Smspengar det dygnet runt. Det spelar alltså ingen roll när på dygnet du ansöker, du kan få pengarna när som helst. 
• Smspengar erbjuder SMS lån utan UC precis som det flesta av deras konkurrenter, men som är ovanligt när man ansöker om privatlån. I vilket fall som helst innebär det att ditt kreditbetyg inte påverkas hos UC vid en ansökan. 
• Smspengar har en lägre uppläggningsavgift än de flesta andra SMS lån. Dock finns det några SMS lån som faktiskt inte har någon uppläggningsavgift alls. 
• Precis som med alla andra SMS lån är deras lån mycket lättare att få än ett privatlån. Kraven är inte lika höga och de har inget speciellt inkomstkrav, till exempel. Däremot accepterar de inte betalningsanmärkningar som en del konkurrenter gör. 

Nackdelar med Smspengar

• Räntan för SMS lån är alldeles för hög, så även hos Smspengar. Att betala en ränta på nära 40% är egentligen absurt, sedan spelar det ingen roll om lånet betalas ut snabbt eller är lätt att få. 
• Smspengars uttagsavgift på 95 kr är högre än hos deras konkurrenter. 
• Det finns, som sagt, SMS lån som inte har någon uppläggningsavgift alls, t ex Ferratum har inte det. 

Rekommendationer

Om man jämför Smspengars lån med vanliga privatlån när det gäller räntan är deras lån inget att ha. Men det vore som att jämföra äpplen och päron. Smspengar erbjuder lån inom en helt annan nisch. Det man bör göra är att jämföra dem med andra kreditbolag som erbjuder SMS lån och då står de sig ganska bra. 

Räntan är på samma nivå som hos konkurrenterna men det finns snabblån som har en lägre ränta. Uppläggningsavgiften är rätt ok, den är lägre än hos många andra, men det finns trots allt de som erbjuder SMS lån utan uppläggningsavgift och andra avgifter, även om det är ovanligt. Det är dock inte så många konkurrenter som sätter in pengar direkt på bankkontot dygnet runt. Det kan vissa se som en fördel. 

Avslutningsvis kan vi på Smartekonomi.se säga att Smspengars SMS lån är minst lika bra som andra SMS lån, varken bättre eller sämre. De har vissa fördelar som inte många av deras konkurrenter har men också vissa nackdelar som konkurrenterna saknar. Men naturligtvis är det alltid bättre att ta ett privatlån istället eftersom det är mycket billigare. 

Publicerad 2022-01-15

Inlägget Smspengar dök först upp på Smartekonomi.se.

Mynt erbjuder företagslån på 20 000 – 3 000 000 kr i form av en kontokredit. Den ger  alltså ditt företag en flexibel företagsfinansiering. Kontokrediten kan funka som en buffert och användas vid mindre inköp och investeringar, till exempel. Om du är företagare känner du såklart redan till det här. Alla slags företag kan ansöka, vare sig du har ett aktiebolag eller någon annan företagsform, t ex en enskild firma. Utöver kontokrediten erbjuder Mynt även ett företagskort, fakturalån och fakturabelåning. Allt kan skötas via Mynts suverända plattform som även kan knytas till din bank och bokföring. 

Om du och ditt företag ansöker här tar Mynt sin kreditupplysning hos Creditsafe istället för hos UC. Det gör att både du och ditt företag behåller sin kreditvärdighet. Och även om du haft det lite trasslig med din ekonomi tidigare (och därför har betalningsanmärkningar) kan du göra en ansökan om allt är stabilt och ser bra ut nu. 

Det viktigaste med Mynts kontokredit

• Belopp: 10 000 – 3 000 000 kr. 
• Löptid: Flexibel då det är en kontokredit. 
• Handläggningstid: Vanligtvis behandlas ansökan på en gång och om du kommer åt pengarna på krediten redan nästa bankdag om du begär ett uttag. 
• Lånekostnad: Nominell ränta från 7,2%.
• Företagslån utan UC: Ja, kreditupplysning tas hos Creditsafe. 
• Nystartslån: Ja.

Krav

• Dessa företag får låna: Alla slags svenskregistrerade företag får låna, dvs enskilda firmor, aktiebolag, handelsbolag och kommanditbolag.    
• Krav på säkerhet: Ingen säkerhet förutom personlig borgen. 
• Krav på borgensmän: Ja.
• Omsättningskrav: 500 000 kr per år. 
• Kredithistorik: Du ansöka om företagslån även om du har betalningsanmärkningar. 
• Krav på företagets ålder: Det ska vara minst 6 månader gammalt och ha haft banktransaktioner i min 3 månader

Kontakt och företagsinformation

• Öppettider: 09:00-17:00. 
• E-post: info@mynt.se
• Telefon: 010-198 03 00
• Adress: Vasagatan 28, 111 20 Stockholm
• Organisationsnummer: 559100-8874
• Ägare: Mynt AB. Deras företagskort ges ut av Transact Payments Malta Limited (TPML) som står under tillsyn av Maltas myndigheter. 

Lite om Mynt

Mynt grundades 2019 och har sedan dess vuxit snabbt. Teamet bakom Mynt har tidigare utvecklat ett flertal finansiella tjänster till bland annat SEB, Klarna och Ericsson, så det är inget nybörjargäng det här precis. De vet vad de pysslar med. Tanken är att Mynt ska ge ditt företag smidiga finansieringslösningar som administreras via deras plattform som enkelt kan knytas till din bank och företagets bokföringssystem. Det gör det enkelt för ditt företag att ha koll på företagets ekonomi. 

Lite om Mynts tjänster

Dessa tjänster erbjuder Mynt och så fungerar de: 

• Kontokredit, en smidig kredit upp till 3 000 000 kr som är kopplad till Mynts plattform.
• Företagskort, som också kopplas till plattformen. Om du och dina anställda behöver företagskort är det inget problem. Mynt har ingen begränsning för hur många företagskort ditt företag kan få. Och du kan enkelt sätta individuella köpgränser för företagskorten. 
• Du kan enkelt knyta företagets bokföring till Mynts tjänster som gör att du får full koll på företagets utlägg, inköp och intäkter. 
• Sälj eller belåna företagets fakturor hos Mynt om ditt företag behöver ett snabbare kassaflöde. 

Fördelar med Mynt

• Deras kontokredit har en frånränta på 7,2,% vilket är riktigt bra för att vara en företagskredit.
• Mynt erbjuder företagslån utan kreditupplysning hos UC, viket betyder att kreditvärdigheten bibehålls.
• Mynts plattform är mycket smidigt och ger dig bra koll om den knyts till företagets bokföring och din bank.
• Det finns ingen begräsning för hur många företagskort ditt företag får ha så länge företagets omsättning anses var bra nog.

Nackdelar

• Företag som inte har en omsättning om minst 500 000 kr får inte använda sig av Mynts tjänster.
• Helt nystartade företag har inte heller möjlighet att använda sig till Mynt.

Rekommendationer

Smartekonomi.se gillar Mynt, helt klart. Deras plattform är mycket smidig att använda och kan, som sagt, knytas till både bank och bokföring. Det gör att ditt företag får full koll på sin ekonomi. Smidighet är helt klart Mynts ledstjärna. Du och ditt företag kan komma igång mycket snabbt hos Mynt och det är inte alls krångligt. 

Och Mynts företagskredit kan vi verkligen inte klaga på. En företagskredit är förvisso en företagskredit, det är vad det är, men Mynts frånränta är mycket lägre än vad de flesta konkurrenter erbjuder.  Det är inte ovanligt att företagslån och företagskrediter har en ränta över 20% och det är inte billigt precis, så frånränta på 7,2% är riktigt bra. Förvisso är det långt ifrån alla företag som får en så låg ränta, men det ger ändå en vink om var räntan kan hamnar. Utöver det kommer du igång med kredit mycket snabbt. Det tar sällan längre än en, två bankdagar till ditt företag kommer åt pengarna. 

I det stora hela är det mycket enklare och smidigare att komma igång med Mynts tjänster än hos banker. Mynt är inte lika tröga som storbankerna brukar vara. Inga krusiduller här inte. Vi kan således varmt rekommendera Mynt om ditt företag behöver en billig och smidig företagsfinansiering. Rekommenderas! 

Publicerad 2022-01-09

Inlägget Mynt Företagslån dök först upp på Smartekonomi.se.

Hos Credifi kan du ta en kontokredit på 2000 – 50 000 kr och betala tillbaka det du lånat i den takt som passar dig. Men se upp, kontokrediten har en årsränta på 39,5% så det är ingen kredit du vill betala tillbaka under en alltför lång tid. Som du kanske förstår att denna kredit egentligen ett slags SMS lån med tanke på den höga räntan, men också av flera andra skäl. Pengarna når ditt bankkonto nästan direkt efter din ansökan beviljas (om den beviljas såklart) såvida du har ett bankkonto hos Swedbank, Nordea, SEB eller Handelsbanken. Dessutom tar Credifi ingen kreditupplysning hos UC, det sker hos Creditsafe istället. Och lånet är relativt enkelt att få och Credifi accepterar ansökanden med betalningsanmärkningar. 

Ja, som de ser har Credifis kontokredit alla de egenskaper SMS lån brukar, och precis som de flesta andra SMS lån är det i praktiken en kontokredit. Det är mycket vanligt idag. Smartekonomi.se anser dock att du helst bör undvika SMS lån överhuvudtaget med tanke på den höga räntan, och Credifis kredit är inget undantag. Nej, då är det bättre att du tar ett privatlån istället. 

Det viktigaste med Credifi

• Kreditlimit: 2 000 – 50 000 kr.
• Löptid: Flexibel, då detta SMS lån egentligen är en slags kontokredit.  
• Utbetalning: Ansökan handläggs via en automatisk process dygnet runt alla dagar i veckan, så om du har ett bankkonto hos Nordea, Swedbank, SEB eller Handelsbanken kan du pengarna inom 15 minuter när som helst på dygnet. Om du inte har ett konto hos någon av dessa  banker får du pengarna samma eller nästa bankdag beroende på när på dygnet du gör din ansökan. 
• Amorteringsform: Flexibel. 
• Betalningsfria månader: Nej.  
• Kreditupplysningsbolag: Creditsafe. 
• Kredit med BankID: Ja.

Grundkrav

• Inkomstkrav: Din betalningsförmåga avgör, inte något specifikt inkomstkrav.
• Anställningsform: Ingen fast anställning krävs, Credifi gör en individuell bedömning istället. 
• Åldersgräns: 18 år.  
• Kredithistorik: Du får inte låna pengar om du har betalningsanmärkningar. 
• Övrigt: Du måste ha en ett svenskt personnummer, svensk mobilnummer och svenskt bankkonto.  

Lånekostnad

• Uppläggningsavgift: 685 kr, men just nu har Credifi ingen uppläggningsavgift för nya kunder. 
• Administrativa avgifter & aviavgifter: Förlängningsavgift 685 kr om du vill ha en längre löptid än 1 månad och aviavgift 60 kr/mån. 
• Ränta: Fast årsränta 39,5%, men för närvarande är första månaden räntefri.   

Räkneexempel: En kredit på 5 000 kr med en återbetalning i 6 månader (6 inbetalningar) och en bunden ränta på 39,5% ger en effektiv ränta på 125,59% inklusive 685 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i förlängningsavgift och 60 kr/mån i aviavgifter. Månadsbetalningen blir 929,57 kr, 1 381,57 kr, 1 344,65 kr, 1 307,74 kr, 1 270,83 kr, 1 233,91 kr och den totala inbetalningen blir 7 468,27 kr, varav 2 468,27 kr är kreditens kostnad. 

Kontakt & företagsinformation

• Öppettider: Kundtjänst har öppet 09:00-17:00 på vardagar, men Credifi betalar ut pengar dygnet runt samtliga dagar i veckan.
• Mailadress: info@credifi.se.
• Telefonnummer: 08 – 12 11 18 11.
• Adress: Lumify Finans AB, Hammarby Allé 93, 120 63 Stockholm.
• Org. nr: 556902-7344.
• Bolag: Lumify Finans AB. 

Det här är en högkostnadskredit . Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.

Lite om Credifi

Credifi ägs av Luma Finans AB som ingår i en koncern även finns i Danmark. Om du är bekant med Lumify, som också erbjuder SMS lån, är Credifis kredit inget nytt för dig. Det är nämligen så att Lumify och Credifi erbjuder exakt samma sorts kredit, det är bara varumärkena som skiljer sig åt. För övrigt att kraven, lånekostnaderna och storleken på krediten exakt desamma. Credifis kontokredit har, som sagt, en ränta på 39,5% och är således en högkostnadskredit. 

Varför låna pengar av Credifi? 

Det finns ett antal anledningar till att folk lånar pengar av credifi trots den höga räntan:

• Det är lockande för en del att få sitt lån snabbt och dessa gillar såklart att Credifi att sätter in pengarna direkt på bankkontot. Det gäller förvisso bara bankkonton hos de svenska storbankerna, men de flesta har ju trots allt sina bankkonton hos dessa banker.
• Credifi har en helautomatiserad ansöknings- och handläggningsprocess som gör att folk kan få sitt lån dygnet runt oavsett veckodag. Det är lockande för de som vill låna pengar under en helg eller på natten. Det är inte många andra kreditbolag som har den tjänsten. 
• Credifi erbjuder SMS lån utan UC vilket betyder att de inte tar sina kreditupplysningar hos UC. Eftersom de använder sig av kreditupplysningbolaget Creditsafe registreras inte förfrågningarna hos UC och påverkar således inte ditt kreditbetyg där. 
• För närvarande erbjuder Credifi en räntefri månad och slopad uppläggningsavgift för nya kunder, det lockar också en del. Du bör dock tänka på att du får betala en förlängningsavgift på nästan 700 kr om du inte betalar tillbaka det du lånat inom en månad. Så om du också lockats av deras räntefria månad bör du vara säker på att du kan betala tillbaka allt inom en månad. 
• Kontokrediten är mycket enklare att få än en kontokredit hos banken eller ett privatlån. Exempelvis accepterar de betalningsanmärkningar och en lägre inkomst om de anser att du har en tillräckligt god betalningsförmåga. 

Nackdelar med Lumify

• Räntan är en av de två största nackdelarna med Credifis kontokredit, eller SMS lån om du så vill. En ränta på 39,5% är verkligen inte ok även om räntan för SMS lån brukar vara så hög.
• Den andra stora nackdelen är att Credifi har en av marknadens högsta avgifter. En uppläggningsavgift på nästan 700 kr är ovanligt högt. Inte nog med det, om du inte betalar det du har plockat ut efter en månad får du även betala en förlängingsavgift som är lika hög. 

Rekommendationer

Vi kan förstå varför de är så lockande att låna pengar av Credifi. Det betalas ut dygnet runt, hamnar i stort sett direkt på kontot om ansökan beviljas och ingen UC tas. Och en del som har svårt att få ett privatlån eller en kontokredit hos banken vänder sig hit eftersom det är lättare att bli beviljad här. Det gäller även de som har betalningsanmärkningar, för det är sannerligen inte enkelt att få ett privatlån eller en bankkontokredit om du har det.

Även om Credifis kredit lockar många av dessa orsaker bör du vara var försiktig med att låna hos dem, eller ta andra SMS lån. En kredit med en årsränta på nästan 40% kan bli en extremt dyr historia i längden, inte minst om du utnyttjar krediten ofta. Smartekonomi.se rekommenderar inte sådana SMS lån överhuvudtaget. Skulle du vara ute efter ett snabbt lån finns det trots allt billigare snabblån. Det bästa är dock att du har lite is i magen och inte har bråttom med pengarna och tar ett privatlån istället. Ok, de är inte lika enkla att få men om du har en halvtaskig ekonomi bör du trots allt avstå från att låna.

Publicerad 2021-12-27

Inlägget Credifi dök först upp på Smartekonomi.se.